ПЕРВЫЙ УРОК

Правописание производных предлогов

Цели:

– научить правильно писать производные предлоги, отличать производные предлоги от омонимичной формы;

– развивать умение работать с текстом: выделять новую информацию, устанавливать причинно-следственные связи, формировать новые представления на основе полученных данных;

– воспитывать коммуникативность, самостоятельность.

Необходимый материал: учебный текст на отдельном листе каждому, тесты.

ХОД УРОКА

1. Актуализация имеющихся знаний.

СТАДИЯ ВЫЗОВА

Прием «Верные и неверные утверждения»

Прочитайте вслух только верные утверждения.

Докажите, что эти высказывания правильные. Приведите примеры. Почему остальные утверждения неверные? Докажите примерами. Вернемся к этим высказываниям чуть позже.

1. Производными называются предлоги, которые состоят из двух слов.

2. Все предлоги пишутся всегда отдельно от слов, с которыми они употребляются.

3. Все предлоги пишутся в одно слово.

4. Правописание производных предлогов надо запомнить.

5. В предложении предлог нельзя заменить другим предлогом или союзом.

6. Производные предлоги омонимичны самостоятельным частям речи.

– Попробуйте сформулировать тему нашего урока: о чем мы будем говорить?

– Какие цели мы можем перед собой поставить?

3. Изучение нового материала.

СТАДИЯ ОСМЫСЛЕНИЯ

Прием «Инсерт»

А. Самостоятельно читая учебный текст (см. «Правописание предлогов»), делайте в нем пометки:

«V» – эту информацию знаю;

«+» – это новая для меня информация;

«?» – эта информация мне непонятна, у меня появились вопросы.

Правописание предлогов

1. Предлоги пишутся всегда отдельно от слов, с которыми они употребляются: со мной, к сестре, в школу .

2. Составные предлоги из-за, из-под, по-над пишутся через дефис.

3. Производные предлоги могут писаться в одно слово (вместо, вроде, вследствие, наподобие, навстречу, несмотря, ввиду, насчет, вокруг и др.) или в два (в меру, в течение, в продолжение, в заключение, в отличие) .

4. Правописание производных предлогов надо запомнить, справляться об их написании в орфографическом словаре.

5. Предлоги можно заменить другими предлогами или союзами.

Например: насчет = о; несмотря на = вопреки; навстречу = ко, к; вместо = за; вследствие = из-за; вроде = как.

6. Производные предлоги надо отличать от похожих (омонимичных) форм знаменательных частей речи с предлогами:

Вследствие (= из-за) засухи река обмелела. – В следствие (во что?) по делу о пожаре подключилось много людей.

Поговорим насчет (= о) поездки . – На счет (на что?) банка поступали деньги.

Навстречу (= ко) мне выбежала собака. – На (на что?) встречу с друзьями я не рассчитывал.

Несмотря (= вопреки) на дождь, прогулка состоялась. – Он прошел, не смотря на нас.

Ввиду (= из-за) предстоящего экзамена прогулки прекратились. – Плыть в виду города. Иметь в виду.

В течение урока. – В течении реки.

В продолжение отпуска. – В продолжении фильма.

В заключение праздника был дан салют. – В заключении эксперта была дана оценка .

7. Предлог вследствие имеет причинное значение; предлоги в течение, в продолжение передают значение времени.

Предлоги вследствие, в течение, в продолжение, в заключение имеют на конце букву е.

СТАДИЯ РЕФЛЕКСИИ

Б. Работа с учебным текстом.

– Какая информация из текста вам была известна?

– Выпишите те предлоги, написание которых вам было знакомо.

– Что нового вы узнали из текста?

– Выпишите те предлоги, правописания которых вы не знали.

– Как называются эти предлоги?

– Составьте и запишите предложения с производными предлогами, которые пишутся в одно слово.

– Чем можно заменить эти предлоги?

– Составьте и запишите предложения с производными предлогами, которые пишутся в два слова.

– Какое значение имеют эти предлоги?

В. Отработка навыка написания производных предлогов.

Пишем диктант

В течении реки произошли изменения. В течение месяца я гостил у бабушки. Несмотря на запреты врачей, он продолжал тренироваться. Он отвечал, не смотря в книгу. Ошибка произошла вследствие незнания местности. В следствии по делу Иванова допущена ошибка. Вы поможете мне в продолжении моих поисков? В продолжение недели будет осыпаться листва.

Работа с тестами

I вариант. Укажите номер строки, в которой нет производного предлога.

1. Чтобы вовремя приехать (на)встречу, мы вышли пораньше.

2. Когда (на)встречу гостям вышел старик, я сразу узнал его.

3. В(продолжение) дня отец несколько раз вспоминал свою жизнь.

4. (В)следствие аварии лифт не работал (в)течение недели.

II вариант. Укажите номер строки, в которой есть производный предлог.

1. (В)начале урока мы читали текст.

2. Мы идем в поход (в)месте с родителями.

3. (В)месте падения метеорита образовался кратер.

4. (В)течении реки наблюдалось какое-то тревожное спокойствие.

Взаимопроверка.

4. Итог урока.

– Еще раз назовите верные утверждения.

– Какие производные предлоги пишутся в одно слово?

– Какие производные предлоги пишутся в два слова?

– Как отличить производные предлоги от созвучных форм знаменательных частей речи с предлогами?

5. Разноуровневое домашнее задание.

1-й уровень – обязательный минимум – упражнение...

2-й уровень – составить схему или кластер по теме «Правописание производных предлогов».

3-й уровень – подобрать или составить текст диктанта, в который будут включены изученные производные предлоги.

ВТОРОЙ УРОК

Омонимия производных предлогов и форм самостоятельных частей речи

Цели:

– отрабатывать навык определения части речи внешне сходных слов;

– развивать умение правильного письма омонимичных слов разных частей речи.

Необходимый материал: мультимедийный комплекс, презентация слайдов.

ХОД УРОКА

1. Начало урока.

СТАДИЯ ВЫЗОВА

Прием «Отсроченная отгадка»

(Параллельно даем индивидуальное задание: подготовить сообщение об омоформах по указанному материалу.)

– Как называется животное, которое меняет свою окраску в зависимости от внешней среды?

– Может ли быть что-то общее между хамелеоном и некоторыми языковыми явлениями?

СТАДИЯ ОСМЫСЛЕНИЯ

– Прочитайте текст, определите, есть ли в нем слова-хамелеоны.

(Предъявляется слайд с выделенными словами, если учеников затрудняет это задание.)

Могут ли стареть реки? Несмотря на разницу мнений, мы вынуждены ответить: «Да». Обидно, что в списке стареющих есть также и кубанские реки. Это Ея, Челбас, Кирпили и Понура. В продолжение многих веков происходили постепенные изменения в течении рек. Долины их неглубокие, зато широкие вследствие большой полноводности в былые времена. Сейчас эти реки маловодны. В течение лета и осени они местами пересыхают. Их можно перейти по этому мелководью, не смотря под ноги. И так из года в год...

Чем это объясняется? Проведем небольшое следствие. Будем помнить, что источником питания степных рек являются атмосферные осадки и грунтовые воды. Вместо естественной защиты, вроде девственных степей и приречных лесов, теперь наблюдаем распаханные площади и вырубленные массивы. Вследствие этого реки стали заиливаться. Трудно в наши дни попасть в место первозданной красоты, какое помнят старожилы в старинном роде кубанских казаков. В следствии нет ошибки. Реки стареют и угасают. Но их можно омолодить! Поэтому мы все заинтересованы в продолжении следствия.

СТАДИЯ РЕФЛЕКСИИ

Итак, возвращаемся к началу урока. Вы помните поставленный вопрос? Смогли ли вы найти слова-хамелеоны?

Выберите название для слов-хамелеонов из предложенных лингвистических терминов: синонимы, омонимы, антонимы.

Так чем же похожи хамелеоны и омонимы?

Да, омонимы меняют свое значение в зависимости от принадлежности к той или иной части речи, как хамелеоны – свою окраску в зависимости от среды.

2. Совместное определение темы и целей урока.

Сформулируйте тему нашего урока. Какие задачи мы перед собой поставим?

– Итак, тема нашего урока – «Омонимия слов разных частей речи». Если мы вместе сможем определить часть речи внешне сходных слов, то, значит, сможем и правильно их писать.

3. Актуализация имеющихся знаний.

Прием «Кластер»

Что такое омоформы, омографы и омофоны?

(Слушаем подготовленного ученика.)

– Омографы одинаково пишутся, омофоны одинаково слышатся. Главную трудность для ученика представляют омофоны. Они пишутся по-разному.)

4. Основная часть урока.

– Зависит ли написание слова от его принадлежности к той или иной части речи?

(По контексту.) Вернемся к тексту.

Задание. Выпишите из текста любое предложение со словами-хамелеонами. Определите их как часть речи.

Найдите в тексте или придумайте предложение с омонимом к данному слову и запишите его.

– Назовите предложения, в которых употреблены производные предлоги, и докажите, что это предлоги.

– Как пишутся эти предлоги? Какие предлоги пишутся раздельно? Какие – слитно?

Итак, что необходимо делать, чтобы не ошибиться в написании названных предлогов и омонимичных им сочетаний? (Определить часть речи...)

Работа по разноуровневым карточкам

1-й уровень. Напишите слова слитно или раздельно. Обозначьте предлоги.

В_течени_ времени.

В_следстиви_ дождей.

На_счет похода.

Не_смотря на трудности.

Изменения в_течени_ реки.

В_следстви_ по делу Иванова.

Положить деньги на_счет в банке.

Шел, не_смотря под ноги.

2-й уровень. Допишите слова, обозначьте части речи .

В_течени_ реки Кубани много водоворотов. В_течени_ прошлого года было много солнечных дней. В_следстви_ сильной жары река обмелела. В_следстви_ по делу об аварии было много неясного. С_начала нам было грустно. С_начала года прошло четыре месяца.

3-й уровень. Допишите слова, обозначьте части речи. В скобках укажите возможную замену предлогов, наречий, существительных и деепричастий.

Идти впереди (перед – предлог) колонны. Он ехал впереди (сзади – наречие).

Он находился в_нутри (____) троллейбуса. Снаружи холодно, а в_нутри ____) тепло. Дети обошли в_округ (____) поляны. Тихо в_округ (____). Его направили на работу в_округ (____). Не_смотря (____) на плохую погоду, турнир состоялся. Он бежал не_смотря (____) по сторонам.

Предупредительный диктант

Работать в течение двух часов – отметить неожиданные перемены в течении болезни; в продолжение зимнего сезона – увидеть в продолжении фильма; сказать в заключение – находиться в заключении; вследствие засухи – участвовать в следствии по делу; цветок наподобие лилии – обратить внимание на подобие фигур.

Итог урока

– Что такое омонимы?

– Почему омофоны представляют трудность для написания?

– Как определить часть речи внешне сходных слов?

– Как пишутся предлоги?

– Какие предлоги пишутся раздельно, слитно?

6. Домашнее задание.

Карточки других уровней вы выполните в качестве домашнего задания.

Напишите текст на тему «Как омолодить реки?», используя слова-хамелеоны.

Если останется время

Поиграем?

Давайте займемся необычным толкованием слов. Такое необычное толкование слов лингвисты называют индивидуально-авторской омонимией. На ней строится множество шуток. Наша задача – дать юмористическое толкование предложенного слова. Например: скверные встречи – встречи в скверике, свинец – работник свинофермы, нелепица – пластилин низкого качества, жатва – обмен рукопожатиями, ельник – рот, тополь – пешеход, барыня – заведующая баром, стриж – парикмахер, однокашник – диетолог, сопение – дуэт.

Спонсор публикации статьи: компания "Шинтехник.ру", которая готова круглосуточно оказывать любые шиномонтажные работы. Опытные мастера выедут по Вашему вызову в любое место Москвы или Подмосковья, чтобы помочь справиться с проблемами, которые могут возникнуть в дороге. Быстро и качественно на Вашем автомобиле заменят резину, отремонтируют шины, устранят боковые порезы, заменят колесо и осуществят балансировку. Если раньше при смене времен года Вам зачастую приходилось проводить утомительные часы в очереди в шиномонтаж, чтобы "переобуть" свою машину, то теперь, обратившись в Шинтехник.ру , Вы можете спокойно ожидать специалистов в том месте, где Вам удобно. Мастера приедут в нужное Вам место и в нужное Вам время, заменят зимнюю или летнюю резину и заберут шины на сезонное хранение. С ценами на услуги мобильного шиномонтажа можно ознакомиться на сайте компании по адресу: shintehnik.ru.

Е.Л. КОЗЫРЬ

По Незнанию

По незна́нию

нареч. обстоят. причины

Вследствие незнания чего-либо, неосведомленности в чем-либо.

Толковый словарь Ефремовой . Т. Ф. Ефремова. 2000 .

Смотреть что такое "По Незнанию" в других словарях:

Нареч, кол во синонимов: 5 без умысла (12) заневедь (5) невзначай (26) … Словарь синонимов

Или невежеству, ссылка на неосведомленность оппонента в споре в вопросах, относящихся к предмету спора; упоминание таких фактов или положений, которых никто из споривших не знает и не в состоянии проверить. Напр., приводится известный принцип, но … Словарь терминов логики

Аргумент к незнанию (манипулирование) - указание на недостаточную осведомленность оппонента о предмете речи и защищаемом положении, также упор на то, что утверждаемое положение трудно или невозможно проверить. Не очень достойная речевая уловка. Распространено мнение, что мы, мол,… … Энциклопедический словарь по психологии и педагогике

аргумент к незнанию - (манипулирование) указание на недостаточную осведомленность оппонента о предмете речи и защищаемом положении, также упор на то, что утверждаемое положение трудно или невозможно проверить. Не очень достойная речевая уловка. Распространено… … Культура речевого общения: Этика. Прагматика. Психология

- (р. 15.04.1935) спец. по проблемам теории познания и методол. науки; канд. филос. наук, доц. Род. в Москве. Окончила физ. матем. ф т Таджикского гос. ун та (1957), асп. по кафедре филос. того же ун та (1966). Работала н. с. Ин та астрофизики АН… … Большая биографическая энциклопедия

- (лат.) аргумент к незнанию. Доказательство, рассчитанное на невежество убеждаемого. Философский энциклопедический словарь. М.: Советская энциклопедия. Гл. редакция: Л. Ф. Ильичёв, П. Н. Федосеев, С. М. Ковалёв, В. Г. Панов. 1983 … Философская энциклопедия

Персонаж мультсериала «Симпсоны» Мо (Моррис) Лестер Сизлак Пол … Википедия

Софистические опровержения - «СОФИСТИЧЕСКИЕ ОПРОВЕРЖЕНИЯ» («Zocpicmkol ЕА.£ухol», лат. «Sophistici Elenchi») трактат Аристотеля. Это сочинение большинство комментаторов рассматривает в качестве девятой книги «Топики». Его предметом являются «софистические… … Энциклопедия эпистемологии и философии науки

Юридическое или физическое лицо, преднамеренно или по преступному незнанию нарушающее законодательство по природопользованию, приведшее к возникновению в природе кризисного или катастрофического состояния. Словарь бизнес терминов. Академик.ру.… … Словарь бизнес-терминов

Копиевич или Копиевский, Илья Федорович один из сотрудников Петра Великого по распространению просвещения в России. Составлял и издавал русские книги, выходившие из типографии Тессинга в Амстердаме. Позже он завел свою типографию и, получив от… … Биографический словарь

Книги

• Жизнь и необычайные приключения солдата Ивана Чонкина. Книга 1. Лицо неприкосновенное , Владимир Войнович. Чонкин жил, Чонкин жив, Чонкин будет жить! Простой солдат Иван Чонкин во время Великой Отечественной попадает в смехотворные ситуации: по незнанию берет в плен милиционеров, отстреливается от…

Одной из самых распространённых речевых лексических ошибок является употребление слова в несвойственном ему значении вследствие незнания значения слова.

Например, в школьном сочинении есть такая фраза: Художник нарисовал репродукцию картины и вышел из комнаты. В данном контексте слово репродукция не может быть употреблено, поскольку оно означает «картина, рисунок, воспроизведенные посредством печати».

Такого рода лексические ошибки можно встретить не только в разговорной речи или в школьных сочинениях, но и в печати, теле- и радиопередачах, даже в научных текстах и официальных документах.

Наиболее часто в неправильном значении употребляются заимствованные (иноязычные) слова, термины, а также слова ограниченного употребления.

Например, в предложении: Повторилось прошлогоднее единоборство двух команд за высшую награду, лишь с несколько измененным составом дуэта - ошибочно использовано иноязычное слово дуэт , поскольку оно может обозначать двух исполнителей, двух участников спортивного соревнования только в том случае, если они действуют совместно, а в данном случае речь идёт о противоборстве.

Частотность данного типа ошибок проявляется и в том, что они становятся основой для многих анекдотов, например:

Анка подходит к Петьке:
- Я вчера на балу была. Такой фужер произвела!
- Дура, не фужер, а - фураж!
- Сам дурак. Пойдем, у Василь Ивановича спросим.
Подходят к Василию Ивановичу.
- Слушай, Василь Иванович: как правильно сказать - фужер или фураж?
- Ребята, знаете: я в этом деле не копенгаген.

Очень часто понятийная неточность связана с ошибочным употреблением слов из пассивного словарного состава - устаревших слов и слов, недавно вошедших в состав лексики русского языка.

В состав устаревших слов входят историзмы и архаизмы. Историзмы - это устаревшие слова, которые вышли из употребления в связи с исчезновением тех предметов, явлений, которые они обозначали.

Например, в современном русском языке историзмами являются слова, называющие такие виды средневекового оружия, как палица, арбалет . К этому пласту лексики относятся и слова, обозначающие социальные группы прошлого, такие как опричник, фрейлина, урядник, квартальный.

Утрата явления приводит к постепенной утрате слова. Историзмы не имеют синонимов в современном русском языке, но они могут употребляться в художественных произведениях или в специальных текстах.

Архаизмы - это устаревшие слова, которые заменяются в современном русском языке другими, с тем же значением.

В текстах достаточно часто встречается неуместное использование устаревшей лексики (представьте нелепость в устном бытовом общении фразы: У меня выя затекла и очи слезятся ), а также неправильное употребление таких слов в связи с полным незнанием или неточным знанием их значения.

Например, в одной из телепередач ведущий произнёс такую фразу: Я даже не буду комментировать эти обвинения в адрес нашего канала, сиречь они кажутся мне абсолютно вздорными. В данном случае использование архаизма сиречь недопустимо, поскольку этот союз имеет значение не «потому что», а «то есть».

Подобные ошибки достаточно частотны и при употреблении неологизмов , то есть слов, недавно вошедших в язык, созданных обычно для обозначения новых предметов, явлений. Так, в последние десятилетия изменилась экономическая, политическая ситуация в нашей стране. Это привело к появлению большого числа неологизмов. Их активно используют не только специалисты, но и публицисты, к сожалению, далеко не всегда достаточно образованные.

Например, пожилая женщина, выражая недовольство тем, как одеваются современные звёзды эстрады, говорит корреспонденту: Раньше все красиво одевались, а сейчас все в каких-то гимнастёрках, хакеры что ли? В данном случае следует обратить внимание на явное незнание значения слова хакер - 1) «программист высокого класса, способный работать в машинных кодах и хорошо знающий операционные системы компьютеров, что позволяет ему вносить изменения в программы, не имеющие документации»; 2) «программист, занимающийся поиском незаконных способов преодоления систем защиты данных». Здесь существительное хакер неправомерно связывается с созвучным иноязычным словом хаки - «плотная ткань серовато-зелёного с коричневым оттенком цвета, а также форменная одежда из этой ткани (обычно у военных)».

В последнее время вышло достаточно большое количество словарей иноязычных слов, толковых словарей, отражающих изменения в словарном составе русского языка в конце ХХ-начале ХХI века. Поэтому при затруднении или сомнении не поленитесь и проверьте значение малознакомого слова по этим словарям.

«Риски и страхование 1. Риски Риск, как это замечательно сформулировал М. Булгаков, возникает вследствие незнания будущего. Вся наша жизнь...»

Да, человек смертен, но это было бы еще полбеды.

Плохо то, что он иногда внезапно смертен, вот в чем фокус!

М. Булгаков. Мастер и Маргарита

Риски и страхование

Риск, как это замечательно сформулировал М. Булгаков, возникает вследствие

незнания будущего. Вся наша жизнь пропитана рисками:

1. Смерть кормильца может оставить его семью без источника дохода.

2. Финансовые последствия постоянной утраты трудоспособности

(инвалидности) могут быть еще серьезнее – кроме утраты источника дохода для семьи, самому инвалиду нужно на что-то жить и, вероятно, лечиться.

3. Смерть работника предприятия может потребовать от работодателя выплаты оговоренного в трудовом договоре пособия. Если несчастье случилось с одним из ключевых работников, финансовые проблемы могут даже быть связаны не столько с выплатой пособия семье усопшего, сколько с убытками, которые предприятие понесет вследствие времени, необходимого для нахождения полноценной замены.

4. Пожар может привести к утрате квартиры, дачи или производственных помещений.

5. Инвестиционные результаты могут существенно отличаться от ожидаемых:

Вместо ожидаемого роста цены акций может иметь место резкий обвал на бирже;

Рост инфляции обесценил средства, лежащие на банковском депозите.

Строго говоря, обесценивание вложений в банковские депозиты или облигации - типичная ситуация в современной России; точнее было бы сказать обесценил еще больше, чем предполагалось.

6. Издержки компании могут оказаться намного выше, чем предполагалось, вследствие чего она понесет серьезные убытки.

7. Сын поступил на платное отделение престижного дорогостоящего университета. Родители предполагали, что после двух лет занятий с дорогостоящими репетиторами, он сможет учиться бесплатно.

8. Все предприятия несут (маркетинговый) риск снижения спроса на их продукцию. Причины могут быть самые разнообразные: конкуренция, изменение предпочтений покупателей, изменение цен на сырье и т.д.

Риски можно разделить на две большие группы: спекулятивные и чистые.

Спекулятивные риски подразумевают возможность, как убытков, так и прибылей.

Возможен также и нейтральный результат (ни убытков, ни прибылей). Последние четыре риска являются примерами спекулятивных рисков. Инвестиции в акции могут обеспечить такую прибыль, о которой инвестор не мог и мечтать; сын может поступить на бесплатное отделение, да еще и найти хорошо оплачиваемую подработку во время учебы. Первые четыре риска являются примерами чистых рисков – в лучшем случае указанные события не произойдут, получение прибыли от чистых рисков невозможно.

Страхование имеет дело с чистыми рисками. Страхование обеспечивает защиту клиентов от финансовых убытков, которые могут иметь место в будущем вследствие непредвиденных событий, но не предназначено для получения прибыли. Страхование защищает от финансовых последствий смерти кормильца, утраты имущества при пожаре, нанесения ущерба третьим лицам и т.д. Для того, чтобы страхование не превратилось в своего рода пари, при заключении договора страхования требуется наличие страхового интереса, подразумевающего, что событие, в результате которого страховая компания должна будет произвести страховую выплату, действительно нанесет убыток потенциальному клиенту. Если бы можно было заключать договора страхования в отношении любых событий, таких как смерть постороннего человека, ущерб, нанесенный чужому имуществу и т.д., то страхование превратилось бы в незаконный тотализатор.

В страховании имущества и ответственности данный принцип выполняется всегда:

страховое обеспечение выплачивается только при возникновении убытков. В то же время, у человека, знакомого со страхованием жизни могут возникнуть некоторые вопросы. Накопительное страхование жизни подразумевает выплату страхового обеспечения по дожитию застрахованного лица до конца срока страхования. Более того, при паевом страховании, клиент имеет инвестиционные возможности, весьма смахивающие на игру на бирже. Как это понимать?

Ответ заключается в том, что фактически, накопительное страхование жизни предоставляет клиенту две услуги:

1) компенсацию убытков, возникающих в результате смерти застрахованного лица;

2) инвестиционный инструмент.

Первую услугу можно рассматривать как страхование в «узком» смысле данного слова; к нему полностью применимо утверждение о том, что страхование занимается только чистыми рисками.

2. С точки зрения клиента Как физические лица, так и предприятия планируют свое будущее. Для этого они используют финансовое планирование и управление рисками, даже если не знают этой терминологии.

Рассмотрим, для примера, финансовое планирование молодой семьи, состоящей из двух человек, молодоженов Ивана и Марии, 22 лет, окончивших университет и приступающих к взрослой самостоятельной жизни. Источником доходов данной молодой семьи является их будущая зарплата. Накоплений у них нет, равно как нет квартиры, дачи и машины. У них обычные, можно сказать типичные, семейные планы: родить детей, вырастить их, дать образование, купить квартиру, дачу, машину, обеспечить себя на старости лет. Выполнение этих планов подразумевает балансирование будущих расходов и будущих доходов.

Молодая семья прогнозирует будущие доходы и будущие расходы. Будущие доходы прогнозируются с учетом ожидаемого роста зарплаты и снижения доходов на период рождения и ухода за детьми.

За счет средств, остающихся после оплаты текущих расходов, они планируют создание фондов (накоплений) для следующих целей:

Внесения первого взноса на покупку квартиры;

Приобретения машины;

Обучения детей в школе и в университете;

Обеспечения в старости.

Перечисленные расходы являются плановыми.

Утратой имущества вследствие пожара, аварии и других инцидентов;

Затратами на лечение вследствие болезни или несчастного случая;

Утратой доходов в случае смерти или инвалидности одного из супругов;

Возмещением убытков, нанесенных другим лицам в результате автомобильной аварии или затопления соседей и других событий. Данный вид убытков называется ответственностью перед третьим лицами.

Решение данной задачи называется управлением рисками или (прямая калька с английского) риск менеджментом. Первым этапом риск менеджмента является идентификация существующих рисков.

1. Избежание риска. Семья может не покупать автомобиль и ездить на общественном транспорте. Это позволит избежать множества связанных с ним рисков, таких как утрата автомобиля вследствие кражи или аварии, смерть или травма в автомобильной аварии, нанесение ущерба третьим лицам.

2. Снижение риска. Семья может принять меры к снижению вероятности возникновения неблагоприятных событий или их последствий: вести здоровый образ жизни, отказаться от занятий горнолыжным спортом, установить в квартире железные двери, поставить ее на сигнализацию, установить детекторы дыма и средства пожаротушения и т.д.

3. Передача риска. Передача риска означает передачу финансовой ответственности за те или иные события другой стороне – физическому лицу или организации. Как правило, бесплатно сделать это не удается; за все нужно платить. Наиболее часто применяемым методом передачи риска является страхование1. В результате заключения договора страхования страховщик, в обмен на определенную сумму денег (страховую премию), берет на себя обязанность выплатить страховое обеспечение, если произойдут указанные в договоре события, например, смерть застрахованного лица. Принято выделять три вида страхования:

Страхование имущества – страхование на случай убытка, связанного с ущербом имуществу страхователя, возникшим в результате пожара, Но, разумеется не единственным. В частности, для защиты от финансовых рисков применяется техника, называемая хеджированием, связанная с использованием деривативов.

кражи, аварии, потопа, града и т.д.

Страхование ответственности – страхование на случай убытка, связанного со смертью третьих лиц, нанесением ущерба их имуществу или здоровью.

Личное страхование – страхование на случай убытков, связанных со смертью, несчастным случаем или болезнью Застрахованного лица.

Данный вид страхования и является предметом данной книги.

4. Принятие риска. В отношении ряда рисков семья может не принимать никаких мер. Принятие риска означает, что семья берет на себя всю полноту финансовой ответственности за его реализацию, или, используя принятую в страховании и управлении рисков терминологию, оставляет риск на собственном удержании. Принятие риска имеет место как в отношении относительно малых убытков, которые семья вполне может отнести к текущим расходам, так и в отношении серьезных рисков. Причины принятия серьезных рисков лежат в диапазоне от расчета «на авось», до надежды на то, что зарплаты одного супруга хватит на то, чтобы прокормить семью в случае смерти или инвалидности второго.

Возможно также частичное принятие риска, например, семья способна справиться с утратой доходов, связанных со смертью одного из супругов, но не обоих. В этом случае она может купить страхование жизни, предусматривающее выплату страхового обеспечения только в случае смерти обоих супругов, которое обойдется намного дешевле. При страховании имущества и/или ответственности, договор страхования убытков может предусматривать выплату страхового обеспечения, равного превышению убытка над некоторой установленной договором суммой, называемой франшизой. Например, при страховании от пожара, франшиза в размере 20 тысяч рублей означает, что при убытке в 10 тыс. руб.

страховая выплата отсутствует, а при убытке в 100 тыс. рублей страховая выплата составит 80 тысяч рублей. Это означает, что страхователь принимает на себя риск убытка в размере до 20 тыс. рублей и страхует возможное превышение над этой суммой.

Трудно представить себе семью, которая смогла бы передать все риски;

часть рисков всегда остается на собственном удержании. Поэтому, перечисленные выше фонды (накопления) следует пополнить еще одним – на случай непредвиденных расходов. Разумеется, в реальной жизни у семьи вряд ли будет большое количество предназначенных для разных целей фондов. При наличии на предприятиях, на которых работают Иван и Мария корпоративных пенсионных программ, они вполне могут оказаться единственными «специализированными» фондами семьи.

В общем случае применяются все четыре метода. При этом следует отметить, что указанные методы риск менеджмента по своей сути неоднородны: первые два направлены на борьбу с риском и/или его последствиями, тогда как третий и четвертый являются способами финансирования риска. Передача риска позволяет избежать неопределенности будущих расходов, связанных с соответствующими рисками, например, страхование на случай смерти позволяет, в обмен на уплату регулярных фиксированных взносов, компенсировать убытки, связанные с потерей кормильца. Принятие риска означает готовность самостоятельной оплаты возникающих убытков; в экстремальных случаях оно означает готовность к полной утрате средств к существованию.

Если риска удастся избежать, то отпадет и необходимость его финансирования.

Принятие мер по снижению риска снижает ожидаемые убытки, но все равно требует выбора способа финансирования риска. В зависимости от принятого метода финансирования риска, предпринятые действия позволят снизить страховую премию, уменьшить вероятность убытков или снизят размер убытков.

Потребность в передаче риска зависит от конкретной ситуации. В общем случае, потребность в страховании тем выше, чем больше в семье иждивенцев (детей, неработающих супругов, нуждающихся в материальной помощи родителей), и чем меньше накоплений или другого имущества, которое может быть реализовано в случае необходимости. Если к 30 годам Иван и Мария будут хорошо зарабатывать, купят квартиру, дачу и машину, получат еще одну квартиру в наследство, а дети все еще будут только в планах на будущее, то потребность в страховании будет явно ниже, чем при наличии трех детей и Марии, занимающейся только домашним хозяйством.

Финансовое планирование и управление рисками коммерческого предприятия сложнее финансового планирования семьи, однако, суть его остается той же.

Предприятие планирует свое развитие, создает фонды для будущего развития в виде нераспределенной прибыли и передает часть рисков с помощью страхования и иных методов передачи рисков, например, хеджирования финансовых рисков.

Потребность предприятия в страховании зависит от его финансового положения и размера. Чем больше предприятие и чем выше его собственные средства, тем больше его способность оставления рисков на собственном удержании.

В заключение отметим, что при финансовом планировании необходимо учитывать действующее налогообложение и использовать эффективные, с точки зрения налогообложения, методы планирования и передачи рисков.

3. С точки зрения страховой компании Страховой бизнес заключается в том, чтобы за установленную плату принимать на себя риски своих клиентов. Страховая компания может принимать риски, которые ее клиенты не могут оставить на своем удержании, потому что использует принцип объединения рисков. Для примера, рассмотрим страхование на случай смерти сроком на один год. Имея большое количество застрахованных лиц, страховая компания знает, что лишь относительно небольшая часть из них умрет в течение срока страхования. Этот результат следует как из здравого смысла, так и из теории вероятностей, утверждающей, что чем больше количество застрахованных, тем точней можно предсказать размер суммарных выплат страховой компании. Это позволяет страховой компании брать с каждого клиента небольшой взнос и выплачивать, в случае смерти, сумму, которая может превышать взнос в сотни раз.

Возможно ли, однако, что несмотря на здравый смысл и теорию вероятностей количество умерших будет очень велико и компания понесет убытки или даже разорится? Да, если компания не предпримет необходимых мер, это действительно может произойти.

Попробуйте привести примеры2.

Кого легче всего застраховать на случай смерти? Тех, кто знает, что в скором времени умрет, или, по крайней мере, считает, что вероятность их смерти очень велика. Это могут быть тяжело больные люди, лица, решившие покончить жизнь самоубийством или взойти на Эверест, и т.д. Если не принять никаких мер, страхование на случай смерти будет, в первую очередь, проводиться в клиниках для тяжело больных. В этом случае, не противореча теории вероятностей количество умерших может оказаться очень большим.

Страховые компании являются коммерческими, а не благотворительными организациями, поэтому они принимают на страхование не все риски, а только риски, удовлетворяющие определенным требованиям.

1) Убыток должен возникать в результате случайного события. Болезнь или смерть не должны быть результатом умышленных действий застрахованного лица;

в частности, договор страхования жизни обычно предусматривает отказ в выплате страхового обеспечения в случае самоубийства или попытки самоубийства3.

В случае смешанного страхования жизни страховое обеспечение выплачивается по всем договорам. Поэтому, на первый взгляд, имеет место нарушение данного принципа. Это, однако, не так, поскольку конкретная дата возникновения убытка является случайным событием – смерть может наступить в любой момент в течение срока страхования, или человек может дожить до конца срока страхования.

2) Факт наступления указанного в договоре события (страхового случая), предусматривающего выплату страхового обеспечения, должен поддаваться объективной проверке. Факт смерти застрахованного лица как правило сомнения не вызывает, однако, и здесь возможны случаи жульничества: может, например, быть предоставлено фальшивое свидетельство о смерти за границей.

Инвалидность или первичное диагностирование критического заболевания – не столь очевидны. Инвалидность не всегда легко проверить, а первичное диагностирование скажем заболевания раком, может оказаться вовсе не первичным; на самом деле болезнь могла быть выявлена до заключения договора страхования. Чтобы предотвратить жульничество страховые компании тщательно прописывают страховые случаи, исключения и меры, позволяющие проверить факт наступления страхового случая. Одной из таких мер является требование При преподавании теории вероятностей часто приводят следующий пример. Крайне маловероятно, чтобы по улице прошло сто мужчин и ни одной женщины. Преподаватель, предложил студентам выглянуть в окно и убедиться в правоте его слов… По улице шла рота солдат!

Законодательство некоторых стран ограничивает период, в течение которого можно не выплачивать страховое обеспечение в случае смерти Застрахованного.

своевременного уведомления страховой компании о страховом случае; при большой задержке с уведомлением, проверить обстоятельства страхового случая труднее.

Договор страхования жизни обычно предусматривает выплату установленного договором страхового обеспечения. Например, договор страхования жизни может предусматривать выплату одного млн. руб. в случае смерти застрахованного лица, 750 тыс. рублей в случае установления инвалидности первой группы и 500 тыс.

рублей в случае инвалидности второй группы. Однако договор может предусматривать компенсацию фактически понесенных убытков; к ним относятся, например, договоры страхования медицинских расходов. В этом случае объективной проверке должен поддаваться еще и размер убытка.

3) Объем убытков (страховых выплат) должен быть предсказуем. Например, в случае годичного страхования на случай смерти компания, на основании статистики, предполагает, что из 1000 застрахованных мужчин умрет 7. Это дает ей возможность определить стоимость страхования и назначить размер страховой премии. Если бы компания не могла прогнозировать количество страховых случаев, она не смогла бы и назначить соразмерную риску премию.

Разумеется, компания не может предсказать произойдет ли страховой случай с конкретным застрахованным лицом4, однако она может достаточно точно предсказать количество страховых случаев для конкретной группы застрахованных. Если договор предусматривает компенсацию фактически понесенных убытков, то компания прогнозирует не только количество страховых случаев, но и средний размер страховой выплаты.

Что необходимо для обеспечения предсказуемости объема убытков? Во-первых, необходимо идентифицировать основные факторы риска и оценить их влияние на вероятность страхового случая и, при необходимости, размер страховой выплаты.

Рассмотрим этот вопрос на примере все того же годичного страхования на случай смерти.

Даже неспециалисту известно, что смертность зависит от:

Возраста и пола человека;

Состояния здоровья;

Курения. Дело не в том, что капля никотина убивает лошадь; страховые компании лошадьми не интересуются. Просто, при прочих равных, смертность курильщиков намного выше, чем некурящих;

Профессии – некоторые профессии связаны с повышенным риском несчастного случая или профессионального заболевания; другие ассоциированы с более высоким уровнем доходов и, соответственно, лучшим питанием, условиями проживания, доступом к медицинскому обслуживанию.

Занятия опасными видами спорта и т.д.

Существенную угрозу для страховой компании представляет так называемый моральный риск, т.е. по сути дела риск обмана со стороны клиента, который может скрыть факторы, существенно влияющие на смертность.

Актуарный анекдот. Чем сицилийский актуарий отличается от английского? Английский актуарий знает сколько человек умрет; сицилийский – знает кто умрет.

Каждая компания по страхованию жизни имеет руководство по оценке уровня риска, связанного с конкретным человеком, заинтересованным в страховании жизни. В заявлении на страхование заявитель сообщает о себе информацию, необходимую для оценки связанного с ним уровня риска. При необходимости, для получения более точной информации о состоянии здоровья потенциального клиента, проводится также медицинское обследование. В результате все потенциальные клиенты делятся на достаточно однородные, с точки зрения риска смерти, группы. В страховании это называется классификацией рисков, а сам процесс классификации рисков называется андеррайтингом.

Как и любое предприятие, страховая компания подвержена обычным деловым рискам, таким как:

Инвестиционный риск;

Маркетинговый риск;

Слишком высоких операционных издержек;

Пожар, наводнение, смерть или болезнь сотрудников и т.д.

Как и любое иное предприятие, страховая компания управляет своими рисками и страхует (в других страховых компаниях) свое имущество, ответственность и жизнь и здоровье своих сотрудников. Однако существует еще один, специфический для страховой компании вид страхования, который называется перестрахованием.

Потребность в перестраховании возникает в тех случаях, когда страховая компания принимает на страхование слишком большие риски, например:

Существует, хотя и малая вероятность того, что большое количество застрахованных лиц погибнет в результате одного события, например, падения самолета, на котором летели сотрудники одного предприятия, землетрясения, наводнения и т.д.

Очень высокая страховая сумма по конкретному полису: для большинства застрахованных лиц страховая выплата на случай смерти не превышает двух миллионов рублей, а у одного клиента страховая выплата равна 100 млн. руб.

Гибель большого количества застрахованных лиц в результате одного события или смерть человека, чья выплата по смерти во много раз превышает средний уровень, может неблагоприятно отразиться на финансовом положении страховщика или даже привести к его банкротству. Поэтому, он передает часть своих рисков другой страховой компании, т.е. в обмен на страховую премию другая страховая компания принимает на себя выплату части страхового обеспечения. Поскольку страховщик передает часть рисков принятых на страхование, такое страхование получило название «перестрахование».

Перестрахование особенно важно для небольших компаний с ограниченным объемом собственных финансовых средств; отметим, что в настоящее время российские компании по страхованию жизни большими не назовешь.

Примечание. Большая компания, обещающая, в соответствии с трудовым договором выплату страхового обеспечения в случае смерти сотрудников, несет риски, аналогичные тем, которые несет страховая компания, с таким же количеством застрахованных по риску смерти. Так же как и страховая компания, она может прогнозировать ожидаемые выплаты пособий и застраховаться только от возможности больших убытков. Одним из способов реализации данного подхода является создание кэптивных страховых компаний, которые удерживают риски в рамках холдинга.

Заключение

Данная книга посвящена рассмотрению продуктов по страхованию жизни и здоровья и всего, что с ними связано. Страховщики разрабатывают новые страховые продукты и модернизируют существующие с целью наиболее полного обеспечения потребностей клиентов в страховой защите. Страхование неразрывно связано с понятием риска; чтобы разбираться в страховании, в частности в страховании жизни и здоровья, необходимо понимать связанные с ним риски, т.е.

риски обеих сторон договора страхования, а именно страхователя (клиента страховой компании) и страховщика (страховой компании).

Понимание рисков клиента необходимо, для того чтобы разрабатывать пользующиеся спросом клиентов страховые продукты и давать конкретным лицам (физическим или юридическим) правильные рекомендации в отношении того, какие варианты страхования в наибольшей мере соответствуют их потребностям.

Многие работники страховых компаний считают, что знание рисков, которые несет сама страховая компания, им не нужно; этими рисками занимается руководство, финансисты, актуарии. Это мнение особенно широко распространено среди тех, кто занимается продажей страхования. Однако это неверно. Понимание рисков страховой компании необходимо для того, чтобы понимать существующие ограничения на разработку или продажу тех или иных страховых продуктов. В частности, маркетологам будет гораздо проще участвовать в разработке новых продуктов и модернизации существующих, если они будут понимать, что для того чтобы получать высокую комиссию нужно чем-то поступиться.

Президенте РФ, генеральный директор Центра корпоративных стратег...» ~#"г.-1"" а ц ионный № УДV:У3316. /уч. КАЛЬКУ ЛИРОВАНИЕ СЕБЕСТОИМОСТИ ПРОДУКЦИИ Учебная программа учреждения высшего образования по...» ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КОМИССИЯ КОМИТЕТ ПО ЭКОНОМИЧЕСКОМУ СОТРУДНИЧЕСТВУ И ИНТЕГРАЦИИ Первая сессия Женева, 27-28 сентября 2006...»

2017 www.сайт - «Бесплатная электронная библиотека - электронные матриалы»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам , мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.