Ισαάκ Μπέκερ οικονομικός σύμβουλος. Κοινή λογική στα προσωπικά οικονομικά (Isaac Becker)

Επαγγελματική εμπειρία

Ο Δρ. Ο Isaac Becker είναι ένας διάσημος διεθνής χρηματοοικονομικός σύμβουλος.
Είναι μέλος της Ένωσης Χρηματοοικονομικών Συμβούλων των ΗΠΑ και της Εταιρείας Οικονομικών Συμβούλων του Ηνωμένου Βασιλείου (The Personal Finance Society).
Πιστοποιημένο από το Chartered Insurance Institute (Λονδίνο) ως Διεθνές Πιστοποιητικό για Χρηματοοικονομικούς Συμβούλους.
Ο Δρ. Ο Isaac Becker εργάζεται στον τομέα της χρηματοοικονομικής συμβουλευτικής από το 1991 (International Business Agency). Έγινε μέλος της ομάδας FCP (Financial Management) Ltd το 1999. Εξειδικεύεται στη συνεργασία με VIP πελάτες. Επίσης, συμβουλεύει ενεργά τράπεζες και χρηματοοικονομικές εταιρείες για την αποτελεσματική οργάνωση του Private Banking και της Διαχείρισης Περιουσίας.
Ο Δρ. Ο Isaac Becker έχει περισσότερες από πενήντα δημοσιεύσεις για τα προσωπικά οικονομικά και τις επενδύσεις.
Είναι ο συγγραφέας του «χρυσού» βιβλίου - του μπεστ σέλερ «Don’t Lose It! Τι σώπασε ο «παπάς» Κιγιοσάκι; Φιλοσοφία και πρακτική κοινής λογικής για τον ιδιώτη επενδυτή.»
Τα άρθρα και τα σχόλιά του μπορούν να διαβαστούν σε γνωστές εκδόσεις όπως Forbes, Vedomosti, RBC Daily, Smart Money, Arguments and Facts, Money, Company Secret, Profile, Company, Popular Finance, International Millionaire, Nezavisimaya Gazeta, Family Business, Personal Προϋπολογισμός κλπ.
Ο Δρ. Ο Ισαάκ συχνά μιλά σε εξειδικευμένα συνέδρια, σεμινάρια και συμμετέχει σε τηλεοπτικά προγράμματα.

Isaac Becker «Μην το χάσεις! Τι σώπασε ο «παπάς» Κιγιοσάκι; Η φιλοσοφία της κοινής λογικής για έναν ιδιώτη επενδυτή», Μ.: Alpina Business Books, 2008

Διαχείριση προσωπικών οικονομικών. Όλοι θέλουμε το ίδιο πράγμα

Επαγγελματική εμφάνιση

Υπάρχει κάτι σαν "επαγγελματική εμφάνιση". Για παράδειγμα, ένας ράφτης, βλέποντας έναν άντρα, ηθελημένα καθορίζει αν το κοστούμι του ταιριάζει, προσέχοντας όλα τα ελαττώματα ή, αντίθετα, σημειώνοντας ότι το κοστούμι φαίνεται υπέροχο, φτιαγμένο από καλό τεχνίτη από πολύ όμορφο ακριβό ύφασμα. Ομοίως, ένας οδοντίατρος, κοιτάζοντας ένα άτομο, προσέχει τα δόντια του. Αλλά αυτό μπορεί να το δει μόνο ένας ειδικός.

Μια fashionista θα σκανάρει πάντα, είτε το θέλει είτε όχι, μια γυναίκα που έρχεται σε οποιαδήποτε δεξίωση. Θα σημειώσει πώς είναι ντυμένη, αν ταιριάζει με τη σημερινή μόδα, τι νέο υπάρχει πάνω της και τι είναι από την προηγούμενη συλλογή και ποιον οίκο μόδας, θα εκτιμήσει την τσάντα της και κυρίως τα κοσμήματά της. Οι άνθρωποι που εκτιμούν τον πλούτο και τον κατανοούν θα προσπαθήσουν να προσδιορίσουν την ευημερία και τις οικονομικές σας δυνατότητες κοιτάζοντας το αυτοκίνητό σας.

Αυτή είναι η επαγγελματική άποψη των ανθρώπων για τον κόσμο. Το έχει και ο οικονομικός σύμβουλος.

Όταν μιλάω με τους πελάτες μου, απαντώ στις ερωτήσεις τους, βλέπω κάποιο είδος πλωτού σκάφους στον ωκεανό. Δείχνει το άτομο που ήρθε σε μένα, την οικογένειά του, στενούς ανθρώπους, το σπίτι, το αυτοκίνητο, τους τραπεζικούς λογαριασμούς, την επιχείρηση, τα παιδιά από άλλους γάμους, ίσως μια ερωμένη. Ο καθένας που συνδέεται οικονομικά με αυτό το άτομο, του οποίου η ευημερία εξαρτάται από την οικονομική του κατάσταση.

Με τι πλέεις;

Κατά κανόνα, οι άνθρωποι ξεκινούν το κολυμβητικό τους ταξίδι με κάτι απλό. Με τον καιρό, η «σχεδία» του νεαρού μπορεί να μετατραπεί σε πλοίο ή υπερωκεάνιο. Σε κάθε περίπτωση, μου είναι δύσκολο να φανταστώ το «πλοίο» του Bill Gates, του Warren Buffett, του Roman Abramovich ή άλλων υπερπλούσιων ανθρώπων. Δεν μιλάμε όμως για αυτούς, αλλά για την αρχή, για την επαγγελματική άποψη.

Συχνά αναρωτιέμαι γιατί έχω αναπτύξει αυτή την άποψη. Η απάντηση είναι απλή: ένα άτομο χρειάζεται συνεχώς χρήματα, ανεξάρτητα από το τι θέλει να αγοράσει - τρόφιμα, φάρμακα, αγαθά, υπηρεσίες. Έτσι λειτουργεί η ζωή. Μεταφορικά μιλώντας, τα χρήματα κρατούν ένα άτομο και την οικογένειά του στη ζωή. Η οικογενειακή προσωπική χρηματοδότηση είναι η πλεύση που βοηθά τους ανθρώπους να περιηγηθούν στον ωκεανό της ζωής.

Φυσικά, τα χρήματα δεν μπορούν να αγοράσουν υγεία ή ευτυχία, αλλά θα αφήσουμε ερωτήματα για το νόημα της ζωής στους φιλοσόφους.

Ο καθένας έχει το δικό του προσωπικό χρηματοοικονομικό σύστημα, είτε το έχει σκεφτεί είτε όχι, είτε κάνει προσπάθειες να το βελτιώσει είτε αν δεν υπάρχει στο λεξιλόγιό του μια φράση όπως «διαχείριση προσωπικών οικονομικών». Ένας φτωχός μαθητής που μόλις ξεκινά το ταξίδι της ζωής του έχει ήδη το δικό του οικονομικό σύστημα: οι γονείς του του δίνουν μέρος των χρημάτων, λαμβάνει μέρος από αυτά με τη μορφή υποτροφίας και μπορεί επίσης να εργάζεται με μερική απασχόληση. Διαισθητικά, χωρίς να καταφεύγει σε περίπλοκους υπολογισμούς, γνωρίζει τις ανάγκες του: οι γονείς του θα του αγοράσουν ένα πράγμα και θα πρέπει να εξοικονομήσει για ένα άλλο. Η υποτροφία δεν είναι πολύ περισσότερο από το κόστος του να πάτε σε ένα κλαμπ με ένα κορίτσι, πράγμα που σημαίνει ότι πρέπει να κερδίσετε επιπλέον χρήματα. Ακόμη και σε ένα τόσο πρωτόγονο επίπεδο, όταν ένα άτομο εξακολουθεί να συνδέεται με έναν οικονομικό ομφάλιο λώρο με την οικογένειά του, αλλά έχει ήδη αρχίσει να κάνει σοβαρά βήματα προς μια ανεξάρτητη ζωή, υπάρχει ήδη ένα οικονομικό σύστημα που πρέπει να σχεδιάσει.

Το σύστημα προσωπικής χρηματοδότησης είναι το «πλοίο μας στη θάλασσα της ζωής». Πρέπει να είναι βιώσιμο και αποτελεσματικό. Καμία αντιξοότητα, καμία καταιγίδα δεν πρέπει να διακόπτει το ταξίδι. Το σύστημα πρέπει να είναι σχεδιασμένο έτσι ώστε ακόμη και αν το πλοίο υποστεί ζημιά, τα μέλη της οικογένειας να μην «πνίγονται», αλλά να συνεχίζουν να κάνουν τις δουλειές τους, να τρώνε, να ντύνονται, να σπουδάζουν, να δουλεύουν κ.λπ.

Γιατί δεν μου αρέσει το «οικονομικό σχέδιο»;

Για να λειτουργήσει αυτός ο μηχανισμός, υπάρχει κάτι που λέγεται οικονομικός προγραμματισμός, «προσωπικό οικονομικό σχέδιο». Αυτό είναι ένα καθιερωμένο όνομα, ένα σύνολο οικονομικών μέσων και διαδικασιών που, ιδανικά, επιτρέπουν σε ένα άτομο να εξασφαλίσει οικονομικά την επίτευξη των στόχων ζωής που θέτει για τον εαυτό του.

Ποτέ δεν μου άρεσε αυτό το όνομα, γιατί δεν αντικατοπτρίζει την ουσία της διαδικασίας, ειδικά για ένα άτομο που γεννήθηκε και μεγάλωσε στη Σοβιετική Ένωση, στη Ρωσία. Για εμάς, η λέξη «σχεδιασμός» θα είναι αρκετά αμφίβολη για πολλά χρόνια ακόμα. Πρώτον, έχει απαξιωθεί χάρη στην πολυετή πρακτική σχεδιασμού στη Σοβιετική Ένωση. Δεύτερον, η δημιουργία ενός σχεδίου είναι μόνο μέρος οποιασδήποτε επιχείρησης. Αυτό που είναι πιο σημαντικό είναι να διαχειρίζεστε τα προσωπικά σας οικονομικά, να ακολουθείτε αυτό το σχέδιο, να είστε λογικοί με αυτό, να το παρακολουθείτε συνεχώς και, ενδεχομένως, να το αλλάζετε.

Από αυτή την άποψη, μου φαίνεται, ότι είναι καλύτερο να εξετάσουμε όλα αυτά τα ζητήματα.

Κύριοι στόχοι

Κατά κανόνα, διακρίνονται τα ακόλουθα καθήκοντα διαχείρισης προσωπικών οικονομικών:
αύξηση του προσωπικού πλούτου και του βιοτικού επιπέδου
εξοικονόμηση πόρων για συγκεκριμένες ανάγκες
προστασία των μελών της οικογένειας και της ακίνητης περιουσίας
πληρωμές δανείου
ελαχιστοποίηση του φόρου
κληρονομία
επένδυση

Μεταξύ των κύριων εργασιών που πρέπει να επιλυθούν για την επιτυχή διαχείριση των προσωπικών οικονομικών, θα ήθελα να επισημάνω το έργο της αύξησης του προσωπικού σας πλούτου και της βελτίωσης του βιοτικού σας επιπέδου. Μερικές φορές αυτά τα δύο καθήκοντα χωρίζονται, αλλά πιστεύω ότι πρέπει να εξεταστούν μαζί. Ένα άτομο προσπαθεί πάντα να βελτιώσει το βιοτικό του επίπεδο: να τρώει καλά, να βελτιώνει τις συνθήκες διαβίωσης, να λαμβάνει καλές ιατρικές υπηρεσίες κ.λπ. Η επιθυμία να έχει περισσότερα κεφάλαια, να επεκτείνει τις ευκαιρίες στην επιχείρηση και τη δημιουργικότητα είναι κατανοητή. Ίσως για πολλούς ανθρώπους αυτές οι εργασίες δεν καταγράφονται πουθενά, αλλά όταν ένα άτομο έχει οικογένεια και παιδιά, προκύπτει μια φυσική διαισθητική επιθυμία να ζήσει καλύτερα.

Μεταξύ των καθηκόντων της διαχείρισης προσωπικών οικονομικών, μια ιδιαίτερη θέση κατέχει το έργο της αποταμίευσης για ορισμένες ανάγκες. Τα προγράμματα αποταμίευσης μπορεί να διαφέρουν ως προς τους στόχους, αλλά ουσιαστικά είναι όλα τα ίδια. Για παράδειγμα, ένα παιδί γεννήθηκε σε μια οικογένεια. Γνωρίζουμε ότι θα αποφοιτήσει από το σχολείο στα 18 του και θέλουμε να του δώσουμε καλή εκπαίδευση και να εξοικονομήσουμε χρήματα για την εκπαίδευση. Μερικοί γονείς αρχίζουν να το κάνουν αυτό αμέσως μετά τη γέννηση του παιδιού, κάποιοι - όταν πηγαίνει στο σχολείο. Το έργο μπορεί να διατυπωθεί με διαφορετικούς τρόπους, αλλά ουσιαστικά είναι ένα από τα καθήκοντα της οικονομικής διαχείρισης.

Οι άνθρωποι εξοικονομούν επίσης χρήματα για ένα αυτοκίνητο ή ένα σπίτι.

Η εξοικονόμηση χρημάτων για τα γηρατειά μπορεί να θεωρηθεί ξεχωριστή εργασία. Αυτό είναι ένα από τα πιο σημαντικά καθήκοντα στον προγραμματισμό και τη διαχείριση των προσωπικών οικονομικών. Επιλύεται με τη βοήθεια των λεγόμενων συνταξιοδοτικών προγραμμάτων. Κάθε άτομο καθορίζει πότε θέλει να συνταξιοδοτηθεί και πόσο εισόδημα θέλει να λάβει. Με βάση αυτό επιλέγει ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα και αρχίζει να το εφαρμόζει. Σε πολλές χώρες, ο προγραμματισμός των συντάξεων έχει ορισμένα οφέλη: το κράτος ενθαρρύνει τους ανθρώπους να προετοιμαστούν για τη συνταξιοδότηση. Στη Ρωσία, τα συνταξιοδοτικά προγράμματα δεν είναι ακόμη πολύ ανεπτυγμένα, αλλά στη ζωή κάθε ατόμου έρχεται μια στιγμή που μπορεί να υπολογίζει μόνο στα χρήματα της σύνταξής του.

Το σύνολο των καθηκόντων που σχετίζονται με την προστασία της οικογένειας και της ακίνητης περιουσίας είναι επίσης εξαιρετικά σημαντικό. Δεν μπορούμε να τα προβλέψουμε όλα. Μπορείτε να προγραμματίσετε τη συνταξιοδότηση, να αγοράσετε ένα σπίτι σε λίγα χρόνια, να εξοικονομήσετε ένα συγκεκριμένο ποσό για την ενηλικίωση του παιδιού σας και πολλά άλλα. Αλλά τα προσωπικά οικονομικά πρέπει να προστατεύονται από απροσδόκητα γεγονότα. Ένα άτομο μπορεί να αρρωστήσει, να χάσει την ικανότητά του να εργαστεί ή να χάσει την επιχείρησή του. Αυτό μπορεί να συμβεί σε οποιονδήποτε, και πρέπει να προστατευτούμε, πρέπει να έχουμε αρκετά χρήματα για να ξεπεράσουμε αυτές τις αντιξοότητες.

Διάφοροι τύποι ασφάλισης βοηθούν στην επίλυση τέτοιων ζητημάτων: ιατρικά, ατυχήματα, ζωή και αναπηρία. Στην ίδια σειρά υπάρχουν θέματα που σχετίζονται με την ασφάλιση κατοικίας: κατά πυρκαγιών, πλημμυρών, ατυχημάτων. Μιλάμε για μια ολόκληρη σειρά θεμάτων προστασίας του εαυτού σας και της οικογένειάς σας από απρόβλεπτα γεγονότα.

Το επόμενο καθήκον της προστασίας των προσωπικών οικονομικών είναι η εξόφληση δανείων. Στη Ρωσία, αυτό το πρόβλημα δεν είναι ακόμη πολύ επίκαιρο· τώρα το πιεστικό ζήτημα είναι το μέγεθος του επιτοκίου. Στις δυτικές χώρες, όπου ο καταναλωτικός δανεισμός υπάρχει εδώ και δεκαετίες, πολλές οικογένειες αντιμετωπίζουν το πρόβλημα να απαλλαγούν από τα υπάρχοντα δάνεια. Πολλοί, έχοντας πέσει σε αυτή την Καμπάλα, εργάζονται στη συνέχεια όλη τους τη ζωή αποκλειστικά για να ξεπληρώσουν τα χρέη τους. Υπάρχει ένα πρόγραμμα Money Show στο αμερικανικό ραδιόφωνο. Ο οικοδεσπότης του, ο Dave Ramsey, σας λέει κάθε φορά πώς να αποφύγετε να δανειστείτε και να εξοφλήσετε τα δάνειά σας πιο γρήγορα. Το πρόγραμμα μεταδίδεται ζωντανά, οι άνθρωποι τηλεφωνούν, λένε τις ιστορίες τους και ο οικοδεσπότης απαντά σε ερωτήσεις. Το αποκορύφωμα είναι όταν εκείνοι που έχουν εξοφλήσει όλα τα χρέη τους φωνάζουν στο μικρόφωνο και αυτή η κραυγή ακούγεται σε όλη την Αμερική: «Είμαι ελεύθερος!». - "Είμαι ελεύθερος". Αυτοί οι άνθρωποι δεν χρωστάνε τίποτα πια.

Περιλαμβάνονται επίσης φορολογικά ζητήματα και συχνά θεωρούνται ως μέρος της προσωπικής οικονομικής διαχείρισης. Σε όλο τον κόσμο πιστεύεται ότι εάν ένα άτομο μπορεί νόμιμα να ελαχιστοποιήσει τους φόρους του, πρέπει οπωσδήποτε να το κάνει. Οι φορολογικοί σύμβουλοι συμβουλεύουν συγκεκριμένα, εκπαιδεύουν και εκπαιδεύουν τους ανθρώπους για το πώς να το κάνουν αυτό νόμιμα και σωστά και πώς να το κάνουν χωρίς να πληρώνουν υπερβολικούς φόρους.

Μια άλλη σημαντική πτυχή, που θα γίνεται όλο και πιο επίκαιρη με την πάροδο του χρόνου, είναι το θέμα της κληρονομιάς, η μεταφορά κεφαλαίων από τη μια γενιά στην άλλη. Οι Ρώσοι μόλις αρχίζουν να αντιμετωπίζουν όλες τις πολυπλοκότητες αυτής της διαδικασίας. Είναι απαραίτητο να ληφθεί υπόψη ποιος και πώς μεταβιβάζεται το κεφάλαιο, ποιοι φόροι θα πρέπει να πληρωθούν και πώς να εκπαιδεύσετε τον κληρονόμο ώστε να διαχειρίζεται με σύνεση το κεφάλαιο που θα του απομείνει. Ποιος μηχανισμός κληρονομικότητας θα λειτουργήσει καλύτερα σε αυτή ή εκείνη την περίπτωση. Αυτά τα ζητήματα πρέπει να επιλυθούν χωρίς καθυστέρηση. Αν δεν το σκεφτείς, κάποιος θα σκεφτεί για σένα.

Τελευταίο αλλά εξίσου σημαντικό είναι το θέμα των επενδύσεων. Αν και ξεχωρίζει ξεχωριστά, στην πραγματικότητα συνδέεται σχεδόν με όλα τα άλλα. Πολλά από τα προσωπικά οικονομικά εξαρτώνται από τον τρόπο επένδυσης των κεφαλαίων—αποταμιεύσεις, συνταξιοδοτικό πρόγραμμα και σχεδόν τα πάντα. Συμπεριλαμβανομένου του τρόπου επίλυσης του κύριου καθήκοντος - διατήρησης και αύξησης των κερδών σας. Σε αυτό θα αφιερωθεί το βιβλίο μας, ένα από τα κεντρικά ζητήματα της διαχείρισης των προσωπικών οικονομικών.

Σχετικά με τη σημασία του κύκλου ζωής

Για τον προσδιορισμό των στόχων οικονομικού σχεδιασμού, είναι σημαντικό να απαντήσουμε στο ερώτημα πού βρισκόμαστε στο γράφημα του κύκλου ζωής. Ένας άνθρωπος γεννιέται, περνά από ένα συγκεκριμένο μονοπάτι στη ζωή και φεύγει για έναν άλλο κόσμο. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, περνά από μια σειρά από φυσιολογικούς, πνευματικούς και άλλους κύκλους.

Οι Βρετανοί εντοπίζουν επτά στάδια στον κύκλο ζωής, τα οποία συνδέονται μεταξύ τους και καθορίζουν τους οικονομικούς στόχους και τους στόχους ενός ατόμου:
Παιδική ηλικία;
περίοδος πριν από το γάμο?
πρώιμο στάδιο του γάμου?
οικογένεια με παιδιά?
οικογένεια με ενήλικα παιδιά?
σύζυγοι σε ηλικία προσυνταξιοδότησης·
σύνταξη.

Κάθε ένα από αυτά τα στάδια έχει τα δικά του χαρακτηριστικά.

Για παράδειγμα, η φροντίδα των οικονομικών αναγκών των παιδιών πριν ενηλικιωθούν και αρχίσουν να εργάζονται συνήθως πέφτει στους ώμους των γονιών. Η παιδική ηλικία είναι μια ευτυχισμένη περίοδος όταν δεν χρειάζεται να αναρωτιέστε από πού προέρχονται τα χρήματα, αν και πολλοί άνθρωποι τώρα αρχίζουν να το σκέφτονται από μικρή ηλικία.

Οι νέοι που δεν είναι παντρεμένοι είναι συνήθως αυτοί που σπουδάζουν ή μόλις ξεκινούν. Παίρνουν το πρώτο τους εισόδημα. Αρχίζουν να σκέφτονται ότι κάποια μέρα θα δημιουργήσουν μια οικογένεια που θα χρειαστεί ένα διαμέρισμα, ότι θα ήταν ωραίο να μαζέψουν χρήματα για έναν γάμο, για ένα αυτοκίνητο, για άλλα πράγματα που είναι απαραίτητα για μια κανονική ζωή - οικογενειακή ή μη. . Αλλά το κύριο πράγμα είναι ότι οι νέοι προσπαθούν, ει δυνατόν, να ζήσουν ανεξάρτητα, να απομακρυνθούν από τους γονείς τους. Αυτό απαιτεί χρήματα. Αυτό οφείλεται σε μεγάλο βαθμό στην καριέρα του, την εκπαίδευσή του και τις φιλοδοξίες που έχει ο νεαρός.

Όταν οι άνθρωποι παντρεύονται, τα οικονομικά προβλήματα αυξάνονται. Μια νέα οικογένεια χρειάζεται να κάνει ένα νοικοκυριό, να ζήσει κάπου και να κάνει τα πρώτα της βήματα. Πολλά εξαρτώνται από τη βοήθεια των γονέων, αν είχαν τις κατάλληλες οικονομίες. Ίσως οι ίδιοι οι νέοι κερδίζουν καλά και μπορούν να επωφεληθούν από μια υποθήκη. Αυτή τη στιγμή, οι άνθρωποι δεν σκέφτονται ακόμη την ασφάλιση υγείας ή την ασφάλιση συντάξεων και η ζωή φαίνεται ατελείωτη.

Οι άνθρωποι περνούν στο επόμενο στάδιο με τη γέννηση ενός παιδιού. Η κατάσταση αλλάζει δραματικά, προκύπτει ευθύνη για το μωρό. Το παιδί εξαρτάται πλήρως από τους γονείς, από την επιτυχία τους, την ικανότητά τους να ταΐζει, να ντύνεται, να διδάσκει κ.λπ. παιδί. Αυτό θα προστατεύσει το παιδί μέχρι την ενηλικίωση από τις δυσκολίες που μπορεί να προκύψουν από την απώλεια του ενός ή και των δύο γονιών.

Η επόμενη κατηγορία είναι οι οικογένειες όπου τα παιδιά έχουν ήδη μεγαλώσει. Εδώ τίθεται το ζήτημα της εκπαίδευσης, το κόστος αυξάνεται μαζί με τις ανάγκες του παιδιού, χρειάζεται περισσότερο εισόδημα. Επιπλέον, είναι ήδη η στιγμή που οι ίδιοι οι γονείς θα πρέπει να σκεφτούν ότι ίσως χρειάζονται καλύτερες συνθήκες διαβίωσης, μεγαλύτερο χώρο διαβίωσης. Αυτή τη στιγμή, το ζήτημα της δημιουργίας συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων γίνεται πολύ οξύ. Γιατί το επόμενο στάδιο στο οποίο θα περάσουν οι άνθρωποι είναι η προσυνταξιοδότηση, όταν είναι πολύ αργά για να εισπράξουν οτιδήποτε. Εάν έχετε σκεφτεί τις συνταξιοδοτικές σας υποθέσεις, τότε, καταρχήν, όλα θα πρέπει να είναι καλά. Αν όχι, τότε αυτή είναι η τελευταία ευκαιρία να κάνεις κάτι.

Το τελευταίο στάδιο είναι η περίοδος συνταξιοδότησης. Μόνο τότε αρχίζει ο άνθρωπος να καταλαβαίνει πόσο σοφός ήταν, φροντίζοντας εκ των προτέρων για την οικονομική ασφάλεια των γηρατειών του, ότι κατάφερε να τοποθετήσει τα χρήματά του και λειτούργησε και απέφερε έσοδα. Τότε το άτομο και η οικογένεια θα έχουν ένα ασφαλές γήρας.

Αυτή είναι μια πολύ γενική επισκόπηση των κύκλων που περνάει κάθε άτομο. Από τα πρώτα βήματα μέχρι τη συνταξιοδότηση, η καμπύλη εισοδήματος ενός ατόμου τείνει να αυξάνεται. Στις περισσότερες περιπτώσεις, το συνταξιοδοτικό εισόδημα μειώνεται.

Κοινή λογική στα προσωπικά οικονομικά

Φυσικά, ιδανικά, θα ήταν υπέροχο αν ένας άνθρωπος γεννιόταν με το δικό του οικονομικό σχέδιο, όπου όλα ήταν γραμμένα και, ακολουθώντας το, περπατούσε με σιγουριά στη ζωή. Αλλά αυτό δεν συμβαίνει. Φυσικά, ένα οικονομικό σχέδιο είναι καλό, αλλά μην το ακολουθείτε τυφλά, αλλά ενεργείτε με βάση την κοινή λογική.

Μπορείτε να σχεδιάσετε την πιο ευτυχισμένη και όμορφη εικόνα, αλλά η ζωή μπορεί να ανατρέψει το σχέδιό σας την επόμενη κιόλας μέρα μετά τη σύνταξή του. Αν και πρέπει να υπάρχουν ορισμένες ιδέες και προθέσεις.

Διάβασα το ακόλουθο παράδειγμα σε ένα βιβλίο προσωπικών οικονομικών. Κάποιος κύριος, που αύξανε το εισόδημά του με υπερβολική λιτότητα, κατά καιρούς περνούσε από τα μπουφάν του και μάζευε ρέστα από τις τσέπες του. Υπολόγισε πόσα μάζευε τη φορά και μετά τα παρέκτασε σε όλη του τη ζωή. Αποδείχθηκε ότι ήταν μια εξαιρετική πηγή εισοδήματος. Ήμουν πολύ έκπληκτος για το πόσα χρήματα μπορείς να μιλήσεις όταν μαζεύεις χρήματα από τις τσέπες σου. Και το πιο σημαντικό, πώς φτάνουν εκεί;

Μας διδάσκουν να είμαστε φειδωλοί και να κάνουμε οικογενειακό προϋπολογισμό - γράψτε πόσα ξοδέψατε για ταξίδια, για ηλεκτρισμό (σβήστε τα φώτα στο δωμάτιο), μην ξοδεύετε χρήματα σε «σνακ» (ίσως παίρνετε σάντουιτς στη δουλειά), αγοράστε φθηνότερα πράγματα για το παιδί σας. Υπάρχουν πολλά παρόμοια παραδείγματα· αυτά τα μέτρα πρέπει να ληφθούν με σύνεση, χωρίς να πάμε πολύ μακριά. Δεν μπορείτε να μετατρέψετε τη ζωή σε έναν σχολαστικό υπολογισμό των εξόδων. Μου φαίνεται ότι υπάρχουν περισσότερες προοπτικές όχι στον περιορισμό των δαπανών σε μικροπράγματα, αλλά στην επέκταση των δυνατοτήτων αύξησης του εισοδήματός σας. Μόνο όσοι βλέπουν την κύρια πηγή ευημερίας στη διεύρυνση του ορίζοντα εσόδων από τις επενδύσεις τους μπορούν να οργανώσουν σωστά τα προσωπικά τους οικονομικά. Αυτό είναι το κύριο πράγμα. Αν και εγώ, φυσικά, δεν ζητώ υπερβολές ή αλόγιστη δαπάνη χρημάτων. Πρέπει να υπάρχει μέτρο και κοινή λογική σε όλα.

Ένα άλλο παράδειγμα, και πάλι αρκετά πρόσφατο. Διάβασα σε ένα περιοδικό: μια νεαρή οικογένεια, και οι δύο απλοί υπάλληλοι κερδίζουν λίγα, αλλά τα σχέδια είναι ναπολεόντεια. Σε πέντε χρόνια θέλουν ένα ευρύχωρο σπίτι στην περιοχή της Μόσχας, ένα άλλο στα Κανάρια Νησιά και ένα ακριβό αυτοκίνητο. Και το περιοδικό τους τυπώνει ένα οικονομικό σχέδιο. Νόμιζα ότι αυτό το πρόβλημα δεν μπορούσε να λυθεί... Πώς μπορεί να λυθεί είναι απλώς ότι ο μισθός του καθενός σε ένα χρόνο θα πρέπει να αυξηθεί στα 50.000 $ και η πιθανότητα επίτευξης των στόχων τους υπολογίζεται με ανατοκισμό.

Φυσικά, αυτή η μυθοπλασία δεν έχει καμία σχέση με τον οικονομικό προγραμματισμό. Πρέπει να προσπαθήσετε να κερδίσετε περισσότερα, ίσως να ξεκινήσετε τη δική σας επιχείρηση - χωρίς αυτό, κανένα οικονομικό σχέδιο δεν θα σας βοηθήσει να επιτύχετε υψηλούς στόχους, αλλά πρέπει να είστε ρεαλιστές· όταν ορίζετε τους στόχους σας, δεν πρέπει να ξεχνάτε την κοινή λογική.

Σχετικά με τα οφέλη της γνώσης

Για να έχει μια φυσιολογική στάση απέναντι στην οικονομική πλευρά της ζωής του, για να πετύχει χρειάζεται γνώση. Χρειάζονται ακόμη και για να επικοινωνήσουν με έναν επαγγελματία προκειμένου να λάβουν συμβουλές επί πληρωμή για ένα συγκεκριμένο θέμα οικονομικού προγραμματισμού. Οι ενήλικες πρέπει να διαβάζουν συγκεκριμένη λογοτεχνία, να ακολουθούν τον Τύπο, να ακούν τι λένε οι συνάδελφοι και οι φίλοι. Για τους νέους, για τα παιδιά, το θέμα είναι πιο σοβαρό. Τα παιδιά σε κάθε οικογένεια, στον ένα ή τον άλλο βαθμό, πρέπει να εξηγηθούν με απλή και κατανοητή γλώσσα τι είναι τα χρήματα, πώς κερδίζονται, σε τι αξίζει να τα ξοδέψετε και σε τι όχι, πώς να εξοικονομήσετε χρήματα, πώς είναι επενδύεται, πώς σώζεται, τι πληθωρισμός. Χρησιμοποιώντας το παράδειγμα του τρόπου με τον οποίο ασκείται η οικονομική πολιτική σε μια συγκεκριμένη οικογένεια, ένα παιδί πρέπει να δει και να μάθει πώς να σχετίζεται με τα χρήματα. Ίσως, με τον καιρό, αυτό θα διδαχθεί στο σχολείο. Σε κάθε περίπτωση, οι γονείς θα πρέπει να το κάνουν αυτό διακριτικά. Κάθε άτομο πρέπει να έχει κάποιο επίπεδο οικονομικής εκπαίδευσης. Όσο καλύτερη είναι η κατανόηση των θεμάτων που σχετίζονται με την προσωπική οικονομική διαχείριση, τόσο μεγαλύτερη είναι η πιθανότητα να είναι σε τάξη τα οικονομικά της οικογένειάς σας.

Βασικές αρχές της επένδυσης. Χαρακτηριστικά στα «μικρά πράγματα»

Η ιστορία του πώς πρόσφερα τη Scottish Life σε όλους

Ήταν τέλη της δεκαετίας του '90, ξεκίνησα τη δουλειά μου σε μια νέα εταιρεία διεθνών οικονομικών συμβούλων. Ήθελα να δείξω αμέσως την καλύτερή μου πλευρά. Ήμουν ο μόνος μη Άγγλος στην παρέα, μου ήταν αρκετά δύσκολο. Εκείνη την εποχή, πίστευα ότι το πιο επιτυχημένο επενδυτικό προϊόν ήταν η προσφορά της Scottish Life Int.. Θα μιλήσω για αυτό πιο αναλυτικά αργότερα, αλλά προς το παρόν μιλάω για το γεγονός ότι, κατά τη γνώμη μου, ένα αρκετά ενδιαφέρον προϊόν εμφανίστηκε στην αγορά.

Η ιδέα του είναι ότι ένας επενδυτής μπορεί να επιλέξει ένα αποδεκτό επίπεδο κινδύνου για τον εαυτό του και, ανάλογα με αυτό, να βλέπει τα αποτελέσματα των επενδύσεών του κάθε τρεις μήνες - θετικά ή αρνητικά. Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να βάλετε ένα «στοίχημα» ότι το χρηματιστήριο των ΗΠΑ θα ανέβει τους επόμενους τρεις μήνες. Εάν συμβεί αυτό, λαμβάνετε το μπόνους σας, το οποίο ανακοινώνεται εκ των προτέρων. Εάν θέλετε το ασφάλιστρο να είναι υψηλότερο, μπορείτε να επιλέξετε όχι 100% εγγύηση, αλλά, ας πούμε, 95%, διακινδυνεύοντας το 5% του κεφαλαίου σας. Στη συνέχεια, εάν η αγορά των ΗΠΑ ανέβει, θα λάβετε ένα μεγάλο ασφάλιστρο, εάν όχι, οι απώλειές σας περιορίζονται στο 5%.

Τέτοια προγράμματα συνδέθηκαν επίσης με άλλες αγορές - ευρωπαϊκές, ιαπωνικές και μπορούσαν να γίνουν ορισμένοι συνδυασμοί. Τότε μου φάνηκε ότι αυτό ήταν ένα αρκετά απλό προϊόν που θα ήταν ελκυστικό για τους επενδυτές και ότι θα μπορούσα να κάνω γρήγορα μεγάλες πωλήσεις.

Έκανα πολλές συναντήσεις και παρουσιάσεις, αλλά δεν υπήρχε επιστροφή. Κανείς δεν αγόρασε αυτό το προϊόν, κανείς δεν προσπάθησε καν να μάθει περισσότερα για αυτό.

Τελικά, εμφανίστηκε ένα άτομο που ενδιαφέρθηκε για αυτό το προϊόν. Αυτός ήταν ένας διάσημος Ρώσος παίκτης χόκεϋ που έπαιξε στο NHL για μεγάλο χρονικό διάστημα και κατάφερε να εξοικονομήσει ένα αρκετά μεγάλο ποσό. Η καριέρα του είχε τελειώσει και η προπονητική του δουλειά δεν είχε ακόμη φέρει μεγάλες αμοιβές. Άρχισε να σκέφτεται πώς να κάνει τα χρήματα που είχε σε τραπεζικές καταθέσεις να λειτουργούν πιο αποτελεσματικά.

Τελικά, είχα την ευκαιρία να αποδειχθώ σε μια νέα εταιρεία και ταυτόχρονα να κάνω μια καλή πράξη για έναν σεβαστό άνθρωπο. Αυτή η πρόταση με ενδιέφερε επίσης γιατί σε ένα από τα σεμινάρια ένας διάσημος οικονομικός σύμβουλος είπε ότι είχε κάνει την καριέρα του υπηρετώντας μόνο διάσημους αθλητές. Εκτιμούν πραγματικά τους καλούς συμβούλους, γιατί η δουλειά τους δεν τους αφήνει χρόνο να ασχοληθούν με τα χρήματά τους και συχνά εξαπατώνται.

Στα όνειρά μου ζωγράφισα και είδα ανάμεσα στους πελάτες μου μια στρατιά από διάσημους αθλητές που δεν ήξεραν τι να κάνουν με τα χρήματα.

Καθίσαμε στο χολ. Είχα την ιδέα να πάρω αυτόγραφό του, μετά σκέφτηκα ότι θα το έκανα αργότερα. Του είπα τι υπέροχο προϊόν ήταν, ποια εταιρεία το πρόσφερε, πόσο αξιόπιστο ήταν. Έκανα κλικ τη μια διαφάνεια μετά την άλλη, μου φάνηκε ότι όλα πήγαιναν πολύ καλά. Ο παίκτης του χόκεϋ ήταν σιωπηλός. Θεώρησα τη σιωπή του ως συμφωνία και συνέχισα. Έκανα ζογκλέρ με αριθμούς, δείχνοντας πόσο ωραία θα ήταν αν τα χρήματα είχαν επενδυθεί πριν από τρία, τέσσερα, πέντε χρόνια. Φτάνουμε λοιπόν στο τέλος της παρουσίασης. Ο παίκτης του χόκεϋ ήταν σιωπηλός. Ρώτησα αν είχε ερωτήσεις, ίσως θα έπρεπε να μπω σε περισσότερες λεπτομέρειες. Με κοίταξε και είπε: «Όχι, μου τα είπες όλα. Είναι πραγματικά ενδιαφέρον να επενδύεις ​​χρήματα και να περιμένεις αποτελέσματα κάθε τρεις μήνες. Αλλά σε αυτή την περίπτωση, προτιμώ το Λας Βέγκας. Εκεί γνωρίζετε επίσης τον κίνδυνο σας, αλλά δεν χρειάζεται να περιμένετε τρεις μήνες για τα αποτελέσματα. Ευχαριστώ".

Το να πω ότι έμεινα σαστισμένος θα ήταν υποτιμητικό. Ήταν μια καταστροφή. Αλλά με την πάροδο του χρόνου, αυτή η κατάρρευση με βοήθησε να καταλάβω ένα απλό πράγμα, το οποίο συζητείται σε αυτήν την παράγραφο: όλοι οι άνθρωποι είναι διαφορετικοί, ο καθένας έχει τις δικές του ανάγκες, καθήκοντα, επίπεδο επαγγελματικής κατάρτισης, όραμα και επενδυτική εμπειρία και, τέλος, τη δική του κοινή λογική . Με βάση όλα αυτά, ένα άτομο αναζητά την επιλογή που του ταιριάζει καλύτερα. Δεν υπάρχουν καθολικές μέθοδοι που θα ταιριάζουν σε όλους.

Αυτό το επεισόδιο ήταν ένα σημείο καμπής για μένα, ένα μάθημα που μου έδειξε ότι δεν μπορείς να έρθεις σε μια συνάντηση με έτοιμη λύση, δεν είμαι πιο έξυπνος από τους ανθρώπους που χρειάζονται τις υπηρεσίες μου.

Από τη μια είμαστε όλοι ίδιοι, θέλουμε το ίδιο πράγμα: να ζούμε κανονικά, να φροντίζουμε τα παιδιά μας, να έχουμε καλά γηρατειά, σε περίπτωση ασθένειας, να έχουμε χρήματα για να περάσουμε δύσκολες στιγμές κ.λπ. Αλλά ταυτόχρονα, είμαστε όλοι πολύ διαφορετικοί. Όταν πρέπει να λύσουμε προβλήματα που σχετίζονται με την επένδυση, πρέπει να καταλάβουμε ότι το έργο μας είναι τυπικό από κάποιους τρόπους και μοναδικό σε άλλους. Χρειαζόμαστε ένα άτομο που δεν πουλάει απλώς κάποιο προϊόν, αλλά που θα μας ακούσει, θα κατανοήσει τα χαρακτηριστικά μας και θα μας κάνει μια προσφορά που θα ανταποκρίνεται στις επιθυμίες και τους στόχους μας.

Τι είναι η επένδυση;

Υπάρχουν πολλοί ορισμοί της έννοιας της «επένδυσης». Ας προσπαθήσουμε να δούμε αυτό το θέμα από την άποψη της κοινής λογικής. Τι για τον καθένα μας, για τους απλούς ανθρώπους, παίζει τον κύριο ρόλο σε αυτή τη διαδικασία, τι εννοούμε με αυτή την έννοια;

Αρχικά, μπορούμε να επισημάνουμε εδώ την εξής αλυσίδα: «χρήμα – χρόνος – χρήμα». Μοιάζει πολύ με τον περίφημο τύπο «χρήματα – αγαθά – χρήμα», που αποτελεί ένα είδος τροποποίησης της αρχής της επένδυσης. Με απλά λόγια, επενδύουμε χρήματα. Αυτό σημαίνει ότι χωρίζουμε τα χρήματά μας για λίγο, ξενερώνουμε αυτά τα χρήματα από τον εαυτό μας, περιμένοντας ότι μετά από κάποιο χρονικό διάστημα θα επιστρέψουν σε εμάς, αλλά σε μεγαλύτερο ποσό. Εδώ είναι η βασική αρχή: επενδύουμε το D και μετά από λίγο καιρό θέλουμε να λάβουμε το D. Και όσο περισσότερο D, τόσο πιο επιτυχημένες είναι οι επενδύσεις μας.

Ο χρόνος είναι ένας από τους βασικούς παράγοντες της επένδυσης· καθορίζει πόσο αποτελεσματική είναι μια επένδυση. Είναι άλλο πράγμα να παίρνεις το 50% του εισοδήματός σου σε ένα χρόνο και άλλο να παίρνεις το ίδιο 50% σε πέντε χρόνια. Επομένως, υπάρχει μια ορισμένη σχέση μεταξύ της διάρκειας της επένδυσης και της απόδοσης που λαμβάνουμε.

Δυστυχώς, υπάρχει πιθανότητα επενδύοντας τα χρήματά μας σε αυτό ή εκείνο το έργο, σε συγκεκριμένες μετοχές, ομόλογα, να λάβουμε λιγότερα έσοδα από αυτά που περιμέναμε. Μπορεί να μην λάβετε καθόλου εισόδημα. Αυτή η πιθανότητα να επιτύχουμε ή να μην επιτύχουμε το αποτέλεσμα που περιμέναμε είναι κίνδυνος. Επομένως, υπάρχουν δύο βασικές έννοιες στην επένδυση που πρέπει πάντα να θυμάστε, οι οποίες θα πρέπει πάντα να υπάρχουν σε οποιονδήποτε από τους υπολογισμούς σας: ο χρόνος και οι κίνδυνοι που αναλαμβάνετε.

Τι σχέση έχει το «μπορώ» και το «θέλω»;

Για τους πιθανούς κινδύνους θα μιλήσουμε αναλυτικότερα λίγο αργότερα. Τώρα θα ήθελα να μιλήσω για την αιώνια σύγκρουση που υπάρχει ανάμεσα στις δύο έννοιες «θέλω» και «μπορώ». Αυτό είναι ένα φιλοσοφικό ερώτημα. Αυτή η σύγκρουση υπάρχει σε διάφορους τομείς της ανθρώπινης δραστηριότητας. Εκδηλώνεται επενδύοντας με τον δικό του και πολύ ενδιαφέρον τρόπο.

Όταν ένας πελάτης έρχεται σε εμένα, συνήθως τον ρωτάω: «Τι είδους απόδοση θα θέλατε να έχετε από την επένδυση των χρημάτων σας;» Συχνά μου απαντούν: «μέγιστο». Και στην ερώτησή μου: «Τι κίνδυνο είστε διατεθειμένοι να πάρετε;», η απάντηση, κατά κανόνα, είναι «ελάχιστη». Και αυτή η σύγκρουση μεταξύ «θέλω» και «μπορώ», μεταξύ της αιώνιας και κατανοητής επιθυμίας, χαρακτηριστικής ενός ατόμου, να επενδύσει τα χρήματά του και να λάβει μέγιστο εισόδημα από αυτά, ενώ ταυτόχρονα δεν ρισκάρει ή διακινδυνεύει ελάχιστα τα λεφτά κάποιου, είναι πολύ σημαντικά. Αυτή είναι η βασική σύγκρουση.

Εδώ ξεκινά το έργο ενός οικονομικού συμβούλου. Το καθήκον του, μεταξύ άλλων, είναι να βοηθήσει στην επίλυση αυτής της σύγκρουσης, ει δυνατόν, κατευθύνοντας την επιθυμία του πελάτη να επενδύσει τα χρήματά του στη σωστή κατεύθυνση, προς την κατεύθυνση της κοινής λογικής, ώστε να διασφαλίσει ότι ο επενδυτής επενδύει χρήματα με το επίπεδο κινδύνου και για την περίοδο που μπορεί να αντέξει οικονομικά. Ούτε ψηλότερα ούτε χαμηλότερα. Γιατί αν ένας επενδυτής επενδύσει τα χρήματά του με ρίσκο χαμηλότερο από αυτό που μπορεί να αντέξει οικονομικά, τότε η απόδοση του θα είναι μικρότερη και στο τέλος ο πελάτης δεν θα είναι ευχαριστημένος. Εάν επενδύσει τα χρήματά του με υψηλότερο κίνδυνο από αυτόν που μπορεί να αντέξει οικονομικά, μπορεί να χάσει κάποια χρήματα.

Θα μιλήσουμε λεπτομερέστερα για το πώς να συνεργαστείτε με έναν οικονομικό σύμβουλο και πώς να επιλέξετε τον σωστό οικονομικό σύμβουλο στο έβδομο κεφάλαιο.

Τέσσερις παράγοντες που επηρεάζουν την επιλογή των επενδυτών

Θα επισήμανα τέσσερις κύριους παράγοντες που καθορίζουν την επιλογή ενός επενδυτικού προϊόντος για ένα συγκεκριμένο επενδυτικό προϊόν:
Επενδυτικό πρόβλημα
Στάση κινδύνου
χρόνος
Επαγγελματική ετοιμότητα.

Επιστρέφοντας στην ανεπιτυχή εμπειρία μου από την πώληση προϊόντων Scottish Life, θα πρέπει πρώτα να μάθω λεπτομερώς για όλους αυτούς τους παράγοντες από τον παίκτη χόκεϋ και μόνο μετά να αποφασίσω αν θα του προσφέρω αυτό το προϊόν.

Κύριοι στόχοι της επένδυσης

Πρώτα απ 'όλα, θα ήθελα να επισημάνω τρεις κύριους στόχους της επένδυσης. Στην πρώτη παράγραφο, μιλήσαμε για τα καθήκοντα του οικονομικού προγραμματισμού: για τις συντάξεις, για τις αποταμιεύσεις για τα παιδιά, για τα καθήκοντα της αύξησης του κεφαλαίου κ.λπ. Όλες αυτές και άλλες παρόμοιες εργασίες, από επενδυτική άποψη, μπορούν να ομαδοποιηθούν σε τρεις κύριες κατηγορίες. Το πρώτο είναι η διατήρηση του κεφαλαίου, το δεύτερο είναι η δημιουργία εισοδήματος, το τρίτο είναι η αύξηση του κεφαλαίου. Τα ίδια τα ονόματα μιλούν ήδη για καθεμία από τις εργασίες, ωστόσο, ας πούμε λίγα λόγια για καθεμία από αυτές.

Το καθήκον της διατήρησης του κεφαλαίου είναι πολύ σημαντικό για ένα άτομο οποιασδήποτε ηλικίας, για κάθε οικογένεια με οποιοδήποτε επίπεδο εισοδήματος, γιατί κάθε μέρα, ένα θηρίο που ονομάζεται «πληθωρισμός» τρώει ένα κομμάτι από αυτά που έχουμε κερδίσει. Μπορούμε να μιλήσουμε πολύ για τον τρόπο καταπολέμησης του πληθωρισμού, αλλά δεν μπορούμε να τον επηρεάσουμε. Το μόνο που μπορούμε να κάνουμε είναι να αμυνθούμε.

Το 2007, όταν γράφτηκε αυτό το βιβλίο, ο πληθωρισμός στη Ρωσία ήταν περίπου 12%. Αυτό σημαίνει ότι με τα χρήματα που έχετε εξοικονομήσει, μπορείτε να αγοράσετε 12% λιγότερα. Επιπλέον, μεταξύ των πλουσίων, το χρήμα υποτιμάται ταχύτερα: τα ακίνητα και τα είδη πολυτελείας αυξάνονται σε τιμές πολύ πιο γρήγορα από εκείνα με τα οποία υπολογίζεται ο πληθωρισμός.

Σε πολλές άλλες χώρες, ο πληθωρισμός είναι μικρότερος, αλλά εξακολουθεί να υπάρχει. Στην Αμερική, ο πληθωρισμός ήταν κατά μέσο όρο 3% τα τελευταία 20 χρόνια. Ο πληθωρισμός στην Ευρώπη είναι περίπου στα ίδια επίπεδα.

Εξοικονόμηση χρημάτων σημαίνει, πρώτα απ' όλα, προστασία από τον πληθωρισμό. Υπάρχουν πολλές δυνατότητες για αυτό. Ο πιο συνηθισμένος τρόπος είναι να κρατάτε χρήματα σε κατάθεση σε τράπεζα. Κατά κανόνα, στις δυτικές τράπεζες το επίπεδο των επιτοκίων καταθέσεων είναι ελαφρώς υψηλότερο από το τρέχον ποσοστό πληθωρισμού. Στη Ρωσία, τα επιτόκια καταθέσεων τώρα, κατά κανόνα, δεν καλύπτουν τον πληθωρισμό.

Το καθήκον της αύξησης του κεφαλαίου σχετίζεται με το πρώτο καθήκον της διατήρησης: φυσικά, ένα άτομο θέλει χρήματα όχι μόνο για να διατηρήσει την αγοραστική του δύναμη, αλλά και για να αναπτυχθεί. Δηλαδή, ώστε το εισόδημα να υπερβαίνει τον πληθωρισμό. Αυτό είναι ένα ελαφρώς διαφορετικό έργο. Συνδέεται περισσότερο με τον κίνδυνο και χρησιμοποιούνται εντελώς διαφορετικά εργαλεία για την επίλυσή του. Αν μιλάμε για χρηματοοικονομικές επενδύσεις, τότε πρόκειται κυρίως για επενδύσεις σε μετοχές. Θα εξετάσουμε περαιτέρω τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα αυτής της προσέγγισης με περισσότερες λεπτομέρειες.

Το τελευταίο καθήκον είναι να δημιουργήσετε τακτικό εισόδημα. Κατά κανόνα, είναι χαρακτηριστικό για άτομα σε ηλικία συνταξιοδότησης ή που έχουν εγκαταλείψει την εργασία τους για τον έναν ή τον άλλο λόγο. Χάνουν την πηγή εισοδήματός τους και είναι σημαντικό για αυτούς τα χρήματα που έχουν να τους αποφέρουν ένα κανονικό εισόδημα με το οποίο μπορούν να ζήσουν.

Όταν επιλέγει ένα συγκεκριμένο προϊόν ή στρατηγική, ένας επενδυτής πρέπει να επικεντρωθεί στο πρόβλημα που επιλύει: διατήρηση ή αύξηση κεφαλαίου ή δημιουργία εισοδήματος. Συχνά ένας επενδυτής έχει και τα τρία αυτά καθήκοντα ταυτόχρονα. Στη συνέχεια, το καθήκον ενός οικονομικού συμβούλου είναι να βοηθήσει, να δομήσει σωστά το πρόβλημα και να προσφέρει τις σωστές συμπληρωματικές λύσεις.

Στάση κινδύνου

Στον πυρήνα του, ο κίνδυνος είναι η αβεβαιότητα, η πιθανότητα οι επενδύσεις να μην συμπεριφέρονται όπως περιμένουμε. Το να λαμβάνεται υπόψη ο κίνδυνος κατά τον προγραμματισμό των επενδύσεων παίζει βασικό ρόλο.

Πώς να προσδιορίσετε τον κίνδυνο και τη στάση σας απέναντί ​​του; Τι επίπεδο κινδύνου μπορείτε να αντέξετε οικονομικά; Όλες αυτές οι ερωτήσεις πρέπει να απαντηθούν πριν επενδύσετε τα χρήματά σας. Συχνά, ένας επενδυτής, επηρεασμένος από τις όμορφες υποσχέσεις ενός μεσίτη, οικονομικού συμβούλου ή από το παράδειγμα ενός γείτονα που έλαβε 40% τον περασμένο χρόνο, επενδύει χρήματα και μετά από λίγο υφίσταται ζημίες. Μετά πηγαίνει σε έναν επαγγελματία για συμβουλές.

Σε τέτοιες περιπτώσεις, λέω: «Το πρώτο πράγμα με το οποίο πρέπει να ξεκινήσετε είναι να προσδιορίσετε το επίπεδο κινδύνου σας, πόσο κίνδυνο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Μόνο τότε μπορείτε να προχωρήσετε στην ανάλυση της κατάστασής σας και να καταλάβετε τι πρέπει να κάνετε: ίσως χρειαστεί να περιμένετε, ίσως να αναδιαρθρώσετε το χαρτοφυλάκιο ή απλώς να καταγράψετε ζημίες και να ξεκινήσετε από την αρχή, χρησιμοποιώντας μια διαφορετική επενδυτική στρατηγική και άλλα εργαλεία».

Δυστυχώς, τέτοιες απαντήσεις δεν είναι πολύ δημοφιλείς. Οι πελάτες θέλουν γρήγορες λύσεις. Δεν τους ενδιαφέρει να επιστρέψουν σε κάποιες βασικές έννοιες σε τέτοιες καταστάσεις· τους φαίνεται χάσιμο χρόνου. Αλλά η επένδυση δεν είναι φωτιά, όπου η καθυστέρηση είναι σαν θάνατος. Εδώ, τέτοιες βιαστικές ενέργειες μπορούν μόνο να επιδεινώσουν την κατάσταση.

Οι δημοσιογράφοι απευθύνονται συχνά σε εμένα για σχόλια. Όταν η αγορά πέφτει, ένα τυπικό ερώτημα είναι: «Τι πρέπει να κάνει τώρα ένας ιδιώτης επενδυτής;» Και όταν απαντώ το ίδιο λέω στους πελάτες μου: «Πρώτα απ' όλα, πρέπει να καθίσετε και να καταλάβετε πόσο ρίσκο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Και μόνο μετά από αυτό και ανάλογα με αυτό πάρτε αποφάσεις». Σε γενικές γραμμές, αυτό θα έπρεπε να είχε γίνει πριν από την επένδυση έστω και ενός ρούβλι στο χρηματιστήριο. Χωρίς αυτό, είναι προτιμότερο να μην προσεγγίζουμε τα μέσα της αγοράς με σημαντικά ποσά για τον επενδυτή. Αργά ή γρήγορα αυτό μπορεί να τελειώσει άσχημα. Εάν δεν το έχετε ξανακάνει αυτό, τότε σίγουρα πρέπει να το κάνετε όταν ηχήσουν τα πρώτα σήματα της κρίσης. Είναι επιτακτική ανάγκη να επιστρέψετε σε αυτό το ζήτημα και να καταλάβετε πού «βρίσκεστε».

Τέτοιες απαντήσεις δεν έχουν δημοσιευθεί ποτέ. Τι είναι ενδιαφέρον για αυτούς; Αλλά αυτή η βαρετή λύση είναι η πιο λογική, πιστέψτε την εμπειρία μου. Παρεμπιπτόντως, κανείς δεν ρωτά πώς πρέπει να συμπεριφέρεται ένας επενδυτής όταν η αγορά ανεβαίνει. Αυτό φανερώνει ξεκάθαρα την ψυχολογία του πλήθους, την ψυχολογία της επιτυχίας.

Πώς να μετρήσετε τον κίνδυνο σας;

Συνήθως ορίζω το επίπεδο κινδύνου πολύ απλά. Ο υπολογισμός μπορεί να είναι χοντροκομμένος, αλλά είναι σαφές στους επενδυτές: ο κίνδυνος είναι ίσος με το πόσα θέλετε να κερδίσετε. Εάν θέλετε να κερδίσετε 10% σε ένα χρόνο, περιμένετε το ρίσκο σας να είναι 10%, ίσως λίγο περισσότερο, ένα δύο τοις εκατό. Εάν θέλετε να κερδίσετε 20%, τότε ο κίνδυνος απώλειας μπορεί να είναι 20-25%. Εάν θέλετε να κερδίσετε 50–60%, ο κίνδυνος σας μπορεί να είναι κάπου στο ίδιο επίπεδο. Και όσο περισσότερα έσοδα θέλετε να λάβετε, τόσο μεγαλύτερη είναι η διαφορά μεταξύ πιθανών απωλειών και του στόχου σας. Δεν υπάρχει πιο ακριβής φόρμουλα και δεν χρειάζεται. Αρκεί για ένα άτομο να γνωρίζει ότι αν θέλει να παίρνει 10-15% ετησίως, υπό δυσμενείς συνθήκες μπορεί να χάσει περίπου το ίδιο ποσό.

Η Ένωση Αμερικανών Επενδυτών, για να ανοίξει με κάποιο τρόπο αυτό το θέμα στα μέλη της, χρησιμοποιεί αυτή την ταξινόμηση. Επιλέγουν τρία επίπεδα κινδύνου: χαμηλό, μεσαίο και υψηλό. Το κύριο ερώτημα είναι: τι επίπεδο ζημιών μπορείτε να υπομείνετε σε ένα χρόνο χωρίς να αλλάξετε ή να σταματήσετε το επενδυτικό σας σχέδιο, δηλ. Τι επίπεδο κινδύνου μπορείτε να αναλάβετε σε ένα χρόνο χωρίς να αλλάξετε τις επενδυτικές σας αποφάσεις; Εάν έως και 5%, τότε είστε επενδυτής χαμηλού κινδύνου. Εάν μπορείτε να επιβιώσετε από απώλειες 6–15%, τότε το επίπεδο κινδύνου είναι μεσαίο. Και αν οι απώλειες 16–25% είναι αποδεκτές για εσάς, τότε είστε επενδυτής υψηλού κινδύνου.

Αυτή η κύρια ταξινόμηση μπορεί να περιγράψει αμέσως τα εργαλεία που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε. Για παράδειγμα, για ένα άτομο χαμηλού κινδύνου που δεν μπορεί να αντέξει ζημίες άνω του 5% ετησίως, δεν τίθεται θέμα μετοχών ή επενδύσεων σε αναπτυσσόμενες χώρες. Έχει πολύ σαφείς περιορισμούς: καταθέσεις ή πολύ αξιόπιστα ομόλογα χαμηλού κινδύνου και χαμηλής απόδοσης.

Αλλά προς το παρόν δεν μιλάμε για επιλογή εργαλείου, αλλά για το γεγονός ότι ο κάθε άνθρωπος πρέπει να ταξινομεί τον εαυτό του. Αυτό μπορεί να γίνει με διάφορους τρόπους. Το κύριο πράγμα είναι να αποδεχτείτε τον κίνδυνο να μην υπάρχει δωρεάν γεύμα.

Δεν είναι απαραίτητο να λαμβάνετε κατηγορηματικές αποφάσεις, επιλέγοντας "μαύρο ή άσπρο". Όλα στη ζωή είναι πιο περίπλοκα. Κατά κανόνα, ένας επενδυτής έχει προφίλ πολλαπλών κινδύνων: μέρος των χρημάτων του χαρτοφυλακίου του μπορεί να επενδυθεί σε μέσα με χαμηλό επίπεδο κινδύνου, άλλα - με μέσο επίπεδο και άλλα - σε υψηλό επίπεδο. Ακόμη και ένας πολύ προσεκτικός άνθρωπος μπορεί να αντέξει οικονομικά να έχει στο χαρτοφυλάκιό του το 3-5% των περιουσιακών στοιχείων υψηλού κινδύνου. Εξαρτάται από τους στόχους που έχει ο επενδυτής.

Το ρίσκο είναι μια πολύ δυναμική έννοια. Πρέπει να οριστεί ξεκάθαρα, και όχι μια για πάντα. Οι συνθήκες αλλάζουν μαζί με την καριέρα, την ηλικία και τη σύνθεση της οικογένειάς σας. Επομένως, είναι προτιμότερο να επανεξετάζετε από καιρό σε καιρό εάν το επίπεδο κινδύνου σας έχει προσδιοριστεί σωστά. Εάν το κάνετε αυτό, τότε όταν οι δημοσιογράφοι αρχίσουν και πάλι να μιλούν για μια κρίση στο χρηματιστήριο, θα την επιβιώσετε ήρεμα, αν και θα είναι δυσάρεστο.

Σε τέτοιες περιπτώσεις, είναι πολύ σημαντικό να θυμάστε την κοινή λογική όταν αναλύετε το προφίλ κινδύνου σας. Ο Τζορτζ Σόρος, στη διάσημη «Αλχημεία των Οικονομικών», αποκάλεσε πολύ ξεκάθαρα τον κίνδυνο που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά: «το ένστικτο της αυτοσυντήρησης». Σε καταστάσεις κρίσης, κατά τη γνώμη του, είναι σημαντικό να προσδιορίσουμε ποιο επίπεδο κινδύνου έχει ο καθένας μας «στο αποθεματικό». Δεν υπάρχουν καθολικές μέθοδοι εδώ, γράφει ο Σόρος, κάθε κατάσταση πρέπει να αξιολογείται χωριστά και στις τελικές αξιολογήσεις πρέπει να βασίζεστε αποκλειστικά στο ένστικτο της αυτοσυντήρησής σας.

Πρέπει πάντα να το θυμόμαστε αυτό.

Τι λέει το παρελθόν;

Για να αισθανθούμε τη σύνδεση μεταξύ κινδύνου και χρήσης διαφόρων περιουσιακών στοιχείων, ας στραφούμε στα στατιστικά στοιχεία της αμερικανικής εταιρείας Dalbar, η οποία δημοσιεύει ετησίως ειδικές μελέτες για αυτά τα θέματα.

Ο μέσος επενδυτής στην αγορά των ΗΠΑ έλαβε απόδοση 132,5% τα τελευταία 20 χρόνια, από το 1987 έως το 2006. Τον καλύτερο μήνα, το κεφάλαιό του αυξήθηκε κατά 9,4%, ενώ τον χειρότερο μήνα έχασε 26,9%.

Αυτό που έγινε μια φορά μπορεί να συμβεί ξανά. Όταν επενδύετε χρήματα, ας πούμε, σε μετοχές, να θυμάστε ότι όχι μόνο μπορείτε να κερδίσετε χρήματα, αλλά και να επιβιώσετε έναν μήνα κατά τον οποίο θα χάσετε το 27% του κεφαλαίου σας.

Μιλούσαμε για τον μέσο επενδυτή που επένδυσε σε αμερικανικές μετοχές. Και τι κίνδυνο ενέχει η επένδυση σε μέσα σταθερού εισοδήματος –ομόλογα, κρατικά και εταιρικά–; Έχουν φέρει ελάχιστα τα τελευταία 20 χρόνια: 39,7%. Κατά τον καλύτερο μήνα, ο μέσος επενδυτής κέρδισε 3,6%, και τον χειρότερο μήνα έχασε 3,4%. Η ιστορία δείχνει ότι οι πιθανές απώλειες εδώ είναι πολύ μικρότερες, αλλά και τα πιθανά έσοδα είναι επίσης μικρά.

Μια άλλη κατηγορία επενδυτών χρησιμοποιεί τη μέθοδο κατανομής περιουσιακών στοιχείων. Το χαρτοφυλάκιό τους περιέχει διάφορα περιουσιακά στοιχεία, συμπεριλαμβανομένων μετοχών και ομολόγων. Στη ρωσική αγορά, το ανάλογό τους είναι μικτά κεφάλαια. Πάνω από 20 χρόνια, ο μέσος επενδυτής εδώ κέρδισε 104,7%. Επιπλέον, τον καλύτερο μήνα το εισόδημά του ήταν 7,2%, το χειρότερο αποτέλεσμα ήταν μια απώλεια 10,3%. Έτσι, ένας συνδυασμός μετοχών και ομολόγων μάς επιτρέπει να μειώσουμε τον κίνδυνο απώλειας και ταυτόχρονα να λάβουμε περισσότερα έσοδα από όσα θα φέρουν τα ομόλογα, αλλά λιγότερα από όσα μπορούμε να αποκτήσουμε επενδύοντας μόνο σε μετοχές.

Αυτοί οι αριθμοί επιβεβαιώνουν τις βασικές αρχές κινδύνου που συζητήσαμε παραπάνω.

Μιλήσαμε για ρίσκο, αλλά πόσα μπορείς να κερδίσεις; Για να έχουμε κάποιο είδος σημείου αναφοράς, ας πάρουμε ξανά την αμερικανική αγορά. Τα τελευταία 20 χρόνια, ο μέσος Αμερικανός επενδυτής έχει λάβει μικρή απόδοση: 4,3%. το περασμένο έτος η απόδοση ήταν πολύ υψηλότερη: 14,7%; τα τελευταία τρία χρόνια - 11,3%. Όσοι επένδυσαν σε ένα ευρύ φάσμα τίτλων - ο δείκτης S&P 500 (υπολογισμένος με βάση τις τιμές των μετοχών των 500 μεγαλύτερων αμερικανικών εταιρειών) τα τελευταία 20 χρόνια, κέρδισαν κατά μέσο όρο 11,8% ετησίως, το 2006 - 15,8%, στο την τελευταία τριετία – 10,4%.

Ο πληθωρισμός στις ΗΠΑ τα τελευταία 20 χρόνια ήταν κατά μέσο όρο 3%, επομένως όσοι έχουν επενδύσει σε αμερικανικές μετοχές για 20 χρόνια έχουν καλύψει τη συνιστώσα του πληθωρισμού. Το ίδιο δεν μπορεί να ειπωθεί για όσους επένδυσαν σε διάφορα μέσα σταθερού εισοδήματος: το μέσο εισόδημα ενός τέτοιου επενδυτή τα τελευταία 20 χρόνια ήταν 1,7% ετησίως, το τελευταίο έτος - 2%, για τρία χρόνια - 0,9%. Πιο ενδιαφέροντα είναι τα αποτελέσματα όσων εργάστηκαν με μακροπρόθεσμα κρατικά ομόλογα. Για παράδειγμα, η μέση απόδοση του δείκτη μακροπρόθεσμων κρατικών ομολόγων για 20 χρόνια ήταν 8,6% ετησίως, κατά το τελευταίο έτος - 1,2%, για τρία χρόνια - 5,8%.

Τώρα δεν θέτουμε ως στόχο να αναλύσουμε γιατί αποδείχθηκε έτσι και όχι διαφορετικά· θα εξετάσουμε περαιτέρω αυτό το θέμα. Παρουσίασα αυτά τα δεδομένα για να καταλάβω ποια είναι τα επίπεδα κινδύνου, τι μπορούμε να περιμένουμε εάν βρισκόμαστε σε μια συγκεκριμένη ομάδα κινδύνου, τόσο από πλευράς εσόδων όσο και ζημιών.

χρόνος

Ο επόμενος παράγοντας που επηρεάζει την επιλογή ενός επενδυτή είναι ο χρόνος. Αυτός μπορεί ακόμη και να είναι ο κύριος παράγοντας. Γιατί με βάση όλη την επενδυτική εμπειρία που μπορούμε να παρατηρήσουμε, ένα άτομο δεν θα έχει ποτέ αρνητικό αποτέλεσμα αν είναι απεριόριστο χρονικά. Αλλά ζούμε για περιορισμένο χρονικό διάστημα. Χρειαζόμαστε έσοδα από τις επενδύσεις μας μέχρι ένα ορισμένο χρονικό διάστημα, επομένως οι περιορισμοί στη χρήση των χρημάτων μας είναι πολύ σημαντικοί.

Ο απλούστερος και πιο γενικός τύπος για τον καθορισμό του χρόνου για επένδυση είναι ο χρόνος από τη στιγμή που επενδύουμε χρήματα μέχρι τη στιγμή που χρειαζόμαστε ή μπορεί να χρειαστούμε αυτά τα χρήματα για άλλους σκοπούς, για παράδειγμα, πληρωμή για την εκπαίδευση ενός παιδιού, αγορά σπιτιού ή διαμερίσματος , για χρήση ως συνταξιοδοτικό χρήμα. Ως εκ τούτου, συνηθίζεται να διακρίνουμε τρεις κατηγορίες επενδυτών ανάλογα με το χρόνο: βραχυπρόθεσμους, μεσοπρόθεσμους και μακροπρόθεσμους επενδυτές.

Κατά κανόνα, βραχυπρόθεσμος επενδυτής είναι αυτός που επενδύει χρήματα για ένα έως δύο χρόνια, μεσοπρόθεσμος επενδυτής από τρία έως πέντε και μακροπρόθεσμος επενδυτής από πέντε ή περισσότερα. Κάποιοι πιστεύουν ότι μακροπρόθεσμος επενδυτής είναι αυτός που μπορεί να επενδύσει χρήματα για δέκα χρόνια, δεν υπάρχει ακριβής ταξινόμηση. Αυτή είναι μόνο μια πρώτη προσέγγιση, αλλά μας επιτρέπει να ταξινομήσουμε τον επενδυτή ως δυνητικό χρήστη ορισμένων επενδυτικών προϊόντων.

Συνήθως, κάθε οικογένεια έχει χρήματα που μπορούν να επενδυθούν για ένα ή δύο χρόνια, υπάρχουν «μακροπρόθεσμα» χρήματα που μπορούν να επενδυθούν για μεγάλο χρονικό διάστημα και μπορεί να υπάρχουν μεσοπρόθεσμα χρήματα.

Για έναν βραχυπρόθεσμο επενδυτή, είναι καλύτερα να ξεχάσει την επένδυση σε μετοχές. Νομίζω ότι ακόμη και τα ομόλογα είναι αρκετά επικίνδυνα για αυτόν. Επομένως, οι τραπεζικές καταθέσεις είναι οι καταλληλότερες για έναν τέτοιο επενδυτή.

Εδώ είναι μια τυπική κατάσταση. Ο πελάτης λέει: «Εγώ προσωπικά, ή η εταιρεία μας, έχουμε διαθέσιμα κεφάλαια και δεν θα τα χρειαστούμε μέσα σε ένα χρόνο. Πώς μπορούμε να χρησιμοποιήσουμε αυτά τα χρήματα για να μην μείνουν αδρανείς και να έχουμε ένα καλό εισόδημα από αυτά; Είναι αλήθεια ότι δεν θα θέλαμε να ρισκάρουμε γιατί σε ένα χρόνο θα χρειαστούμε αυτά τα χρήματα». Αν πρόκειται για εταιρεία, αυτό θα μπορούσε να είναι η αγορά εξοπλισμού ή η έναρξη της κατασκευής, για ένα άτομο θα μπορούσε να είναι η αγορά ενός σπιτιού. Πρέπει να απογοητεύσω τους πελάτες μου, βλέπω αυτή την απογοήτευση στα μάτια τους, γιατί λέω: «Μέχρι στιγμής, δεν έχει εφευρεθεί καμία τέτοια μέθοδος που θα σας επέτρεπε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματά σας χωρίς κίνδυνο ή με μικρό κίνδυνο μέσα σε ένα χρόνο με ένα σημαντικό εισόδημα υπερβαίνει την τραπεζική κατάθεση. Η καλύτερη επιλογή είναι να βρείτε μια καλή κατάθεση και αν το ποσό είναι μεγάλο, τότε ζητήστε όρους από πολλές αξιόπιστες τράπεζες και επιλέξτε την πιο κερδοφόρα επιλογή.»

Εάν ένας επενδυτής έχει μέσο χρονικό ορίζοντα, ας πούμε 3-5 χρόνια, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε όχι μόνο καταθέσεις, αλλά και ομόλογα. Ένα μικρό μέρος των χρημάτων μπορεί επίσης να επενδυθεί σε μετοχές μεγάλων εταιρειών (blue chips) ή επενδυτικά κεφάλαια που επενδύουν σε blue chip. Όμως ένα σημαντικό μέρος των χρημάτων θα πρέπει να επενδυθεί σε μέσα σταθερού εισοδήματος.

Γιατί οι περισσότερες ταξινομήσεις θεωρούν ότι η πενταετία είναι το όριο; Η απάντηση είναι πολύ απλή. Γεγονός είναι ότι κατά μέσο όρο ο οικονομικός κύκλος διαρκεί πέντε χρόνια. Εάν έχετε περισσότερα από πέντε χρόνια, τότε έχετε μεγάλη πιθανότητα να αντισταθμίσετε πιθανές απώλειες. Εάν έχετε δέκα χρόνια, τότε είναι σχεδόν βέβαιο ότι θα έχετε την ευκαιρία να περάσετε από αυτόν τον κύκλο: ακόμα κι αν εισέλθετε στην αγορά στο απόγειο, μετά από μια μεγάλη πτώση, θα έχετε χρόνο να ανακάμψετε. Επομένως, οι επενδυτές που έχουν χρονικό ορίζοντα πέντε έως δέκα ετών μπορούν να αντέξουν οικονομικά το πλήρες φάσμα των επενδυτικών μέσων, συμπεριλαμβανομένων τυχόν μετοχών.

Επαγγελματική ετοιμότητα

Ως τέταρτος παράγοντας, θα ξεχώριζα το επίπεδο επαγγελματικής ετοιμότητας. Τι σημαίνει?

Όταν επισκέπτεστε το γιατρό σας, μπορεί να συναντήσετε πολλές τυπικές προσεγγίσεις. Ας υποθέσουμε ότι ένας γιατρός κάνει μια διάγνωση, εντοπίζει το πρόβλημά σας και συνταγογραφεί μια πορεία θεραπείας. Σε αυτό το σημείο χωρίζουν οι δρόμοι σας. Η διαδικασία είναι πολύ γρήγορη: ο γιατρός είναι επαγγελματίας και ξέρει τι κάνει, καθήκον σας είναι να ακολουθήσετε τις οδηγίες του.

Η δεύτερη επιλογή είναι να προσπαθήσει πρώτα ο γιατρός να σας εξηγήσει τι συμβαίνει. Συχνά, ένας γιατρός μπορεί να το δείξει αυτό σε ένα διάγραμμα: υπάρχει φλεγμονή εδώ, επομένως πονάει εδώ. Προσπαθεί να σας εξηγήσει ξεκάθαρα τι κρύβεται από εσάς, αλλά βλέπει χάρη στην εμπειρία του, τις αναλύσεις που έγιναν κ.λπ. Αφού σας εξηγήσει, σας λέει τι θεραπεία προσφέρεται και ο ασθενής καταλαβαίνει τι του συμβαίνει και τι προσφέρει ο γιατρός.

Πώς διαφέρουν αυτές οι δύο μέθοδοι; Υπάρχουν άνθρωποι που δεν θέλουν να μάθουν, πρέπει να πάρουν το χάπι τους και να το πάρουν. Άλλοι θέλουν όχι μόνο να το αποδεχτούν, αλλά και να καταλάβουν τι τους συμβαίνει.

Η δεύτερη μέθοδος είναι πιο κοντά σε μένα. Προσπαθώ να μην ασχολούμαι με ανθρώπους που έρχονται και λένε: «Εδώ είναι τα λεφτά σου, επένδυσέ τα όπου θέλεις, έκανα ερωτήσεις για σένα, μου πρότειναν, σε εμπιστεύομαι, ορίστε οι προϋποθέσεις μου, θα βρεθούμε σε ένα έτος και δείτε ποια είναι τα αποτελέσματα.» . Ένα άτομο δεν πρέπει να επενδύει χρήματα σε ένα μαύρο κουτί με βάση την εμπιστοσύνη ή τη δυσπιστία σε έναν οικονομικό σύμβουλο. Η ιδεολογία είναι πιο κοντά σε μένα: όταν βάζουμε ένα καθήκον μαζί με έναν πελάτη, του εξηγώ γιατί το κάνουμε έτσι και όχι αλλιώς. Έχει το δικαίωμα της επιλογής, το δικαίωμα του βέτο, γιατί είναι τα λεφτά του.

Εδώ βρισκόμαστε αντιμέτωποι με το θέμα της επαγγελματικής ετοιμότητας. Τι μπορείτε να εξηγήσετε σε έναν επενδυτή που δεν έχει επενδύσει ποτέ χρήματα στο χρηματιστήριο στη ζωή του; Ένα άλλο πράγμα είναι ένας επενδυτής που έχει κάνει κάτι για τουλάχιστον δύο χρόνια, που έχει επενδύσεις, για παράδειγμα, σε αμοιβαία κεφάλαια, έχει ήδη νιώσει πώς λειτουργεί η αγορά. Δεν μιλάω καν για αυτούς που θεωρούν τους εαυτούς τους επαγγελματίες σε αυτόν τον τομέα, που παίζουν πολλά χρόνια στην αγορά, που έχουν τη δική τους φιλοσοφία, τη δική τους προσέγγιση και θέλουν να επενδύσουν τα χρήματά τους από αυτές τις θέσεις.

Ως εκ τούτου, δεν εστιάζω μόνο στο ότι θα εξυπηρετήσω τον πελάτη για πολλά χρόνια, αλλά και στην εκπαίδευσή του στον τομέα των επενδύσεων. Θέλω εγώ και αυτός να αρχίσουμε να μιλάμε την ίδια γλώσσα με την πάροδο του χρόνου, ώστε με τον καιρό να μπορούμε να συζητάμε αρκετά περίπλοκα καθήκοντα. Τέτοιοι πελάτες έρχονται με τις δικές τους προτάσεις και βλέπουν διαφορετικά τις αναφορές.

Αν δεν νιώθετε ότι είστε επαρκώς προετοιμασμένοι, αλλά θέλετε να κάνετε κάτι μόνοι σας, ξεκινήστε με τα πιο απλά εργαλεία που καταλαβαίνετε, με μικρές ποσότητες. Μελετήστε, διαβάστε, μην νομίζετε ότι χάνετε τον χρόνο σας. Όλα θα σας επιστρέψουν αργότερα. Ποτέ μην επενδύετε χρήματα «τυχαία» ή επειδή κάποιος άλλος έκανε το ίδιο. Προσπαθήστε να καταλάβετε, τουλάχιστον στο επίπεδο της εικόνας που δείχνει ο γιατρός στον ασθενή, τι συμβαίνει και γιατί, ποια αποτελέσματα μπορείτε να πάρετε, τι προσπαθείτε.

Έτσι, εξετάσαμε τέσσερις βασικούς παράγοντες που επηρεάζουν την επιλογή ενός επενδυτή. Θα ήθελα επίσης να πω για το πώς αλλάζουν οι προτιμήσεις μας ανάλογα με τον κύκλο ζωής μας.

Με την πάροδο του χρόνου, ο ορίζοντας στενεύει και η ικανότητα ανάληψης κινδύνων γίνεται όλο και λιγότερη. Εάν στην αρχή δίνουμε προτεραιότητα στην ανάπτυξη, τότε ως την ηλικία συνταξιοδότησης δίνουμε προτεραιότητα στη δημιουργία εισοδήματος. Στην ηλικία των 20–25 ετών είμαστε έτοιμοι να αναλάβουμε περισσότερους κινδύνους, αλλά μέχρι τη μέση ηλικία, στο δεύτερο μισό της ζωής, ο κίνδυνος μειώνεται, μειώνεται κατά μέσο όρο και με τη συνταξιοδότηση γίνεται πολύ μικρός.

Μην χάσετε! Τι σώπασε ο «μπαμπάς»; Κιγιοσάκι; Φιλοσοφία κοινής λογικής για τον ιδιώτη επενδυτή Isaac Becker

(Δεν υπάρχουν ακόμη βαθμολογίες)

Τίτλος: Μην το χάσεις! Τι σώπασε ο «παπάς» Κιγιοσάκι; Φιλοσοφία κοινής λογικής για τον ιδιώτη επενδυτή

Σχετικά με το βιβλίο «Μην το χάσεις! Τι σώπασε ο «παπάς» Κιγιοσάκι; Φιλοσοφία κοινής λογικής για τον ιδιώτη επενδυτή Isaac Becker

Ανά πάσα στιγμή – τόσο σε περιόδους κρίσης όσο και σε περιόδους «ειρηνικής» – κάθε φυσιολογικός άνθρωπος ασχολείται με το ερώτημα πώς να μην χάσει και να αυξήσει αυτά που έχει κερδίσει. Ο γνωστός χρηματοοικονομικός σύμβουλος Isaac Becker προσεγγίζει αυτό το πρόβλημα από τη θέση της κοινής λογικής, βασιζόμενος στην πολυετή πείρα του σε συνεργασία με ξένους και Ρώσους πελάτες. Αποκαλύπτοντας τα μυστικά της οργάνωσης των προσωπικών οικονομικών, μιλά για τις πιο αποτελεσματικές σύγχρονες μεθόδους προστασίας κεφαλαίων και επένδυσης χρημάτων και δίνει πολλά πρακτικά παραδείγματα επίλυσης δύσκολων καθημερινών προβλημάτων. Ο συγγραφέας έγραψε το βιβλίο σε μια εποχή που εκτυλισσόταν η οικονομική κρίση του 2008 και αυτό αποτυπώθηκε στην παρουσίαση του υλικού και των συστάσεων.

Το βιβλίο προορίζεται για ένα ευρύ φάσμα αναγνωστών, αλλά θα είναι ιδιαίτερα ενδιαφέρον για όσους έχουν ήδη κερδίσει το πρώτο τους εκατομμύριο και για εκείνους που απλώς προσπαθούν να το κερδίσουν.

2η έκδοση.

Στον ιστότοπό μας σχετικά με τα βιβλία lifeinbooks.net μπορείτε να κατεβάσετε δωρεάν χωρίς εγγραφή ή να διαβάσετε διαδικτυακά το βιβλίο «Μην το χάσετε! Τι σώπασε ο «παπάς» Κιγιοσάκι; Φιλοσοφία κοινής λογικής για τον ιδιώτη επενδυτή» του Isaac Becker σε μορφές epub, fb2, txt, rtf, pdf για iPad, iPhone, Android και Kindle. Το βιβλίο θα σας χαρίσει πολλές ευχάριστες στιγμές και πραγματική ευχαρίστηση από την ανάγνωση. Μπορείτε να αγοράσετε την πλήρη έκδοση από τον συνεργάτη μας. Επίσης, εδώ θα βρείτε τα τελευταία νέα από τον λογοτεχνικό κόσμο, θα μάθετε τη βιογραφία των αγαπημένων σας συγγραφέων. Για αρχάριους συγγραφείς, υπάρχει μια ξεχωριστή ενότητα με χρήσιμες συμβουλές και κόλπα, ενδιαφέροντα άρθρα, χάρη στα οποία μπορείτε να δοκιμάσετε τις δυνάμεις σας σε λογοτεχνικές τέχνες.

Ισαάκ Μπέκερ

Μην χάσετε! Τι σώπασε ο «παπάς» Κιγιοσάκι; Φιλοσοφία κοινής λογικής για τον ιδιώτη επενδυτή

Συντάκτης Μπόρις Σαφρόνοφ

Project Manager Ν. Καζάκοβα

Τεχνικός συντάκτης Ν. Λισίτσινα

Διορθωτής Ε. Ακσένοβα

Διάταξη υπολογιστή Α. Αμπράμοφ

© Bekker I.I., 2009

© Alpina Business Books LLC, 2009

© Ηλεκτρονική έκδοση. Liters LLC, 2013

Μπέκερ Ι.

Μην χάσετε! Τι σώπασε ο «παπάς» Κιγιοσάκι; Φιλοσοφία κοινής λογικής για τον ιδιώτη επενδυτή / Isaac Becker. – 2η έκδ. – Μ.: Εκδόσεις Alpina, 2009.

ISBN 978-5-9614-2825-4

Ολα τα δικαιώματα διατηρούνται. Κανένα μέρος του ηλεκτρονικού αντιγράφου αυτού του βιβλίου δεν επιτρέπεται να αναπαραχθεί σε οποιαδήποτε μορφή ή με οποιοδήποτε μέσο, ​​συμπεριλαμβανομένης της ανάρτησης στο Διαδίκτυο ή στα εταιρικά δίκτυα, για ιδιωτική ή δημόσια χρήση χωρίς τη γραπτή άδεια του κατόχου των πνευματικών δικαιωμάτων.

Πρόλογος από τους συνεργάτες της έκδοσης

Αγαπητοί φίλοι και φίλες!

Είμαι πολύ χαρούμενος που είμαστε Uralsib | Η Τράπεζα 121, που εργάζεται στον τομέα του Private Banking, παρείχε υποστήριξη στην έκδοση του βιβλίου του Isaac Becker «Don’t Lose It! Τι σώπασε ο «παπάς» Κιγιοσάκι;» Πρώτον, ο συγγραφέας είναι πολύ γνωστός και σεβαστός στην επαγγελματική κοινότητα. Διαβάζουμε τις στήλες του στο Vedomosti εδώ και πολλά χρόνια. Δεύτερον, η τράπεζά μας έχει εμπειρία συνεργασίας με τον Isaac Becker και έχουμε δει στην πράξη ότι έχουμε να κάνουμε με έναν σοφό άνθρωπο και έναν υψηλά καταρτισμένο ειδικό.

Κατά τη γνώμη μου, το βιβλίο που κρατάτε στα χέρια σας είναι επίκαιρο και πολυεπίπεδο. Κάθε αναγνώστης θα μπορεί να βρει σε αυτό αυτό που τον ενδιαφέρει περισσότερο. Έτσι, για τους νέους, τα κεφάλαια για τη διαχείριση των προσωπικών οικονομικών και τα βασικά επενδυτικά εργαλεία, τα θετικά και τα αρνητικά τους, θα είναι ίσως τα πιο ενδιαφέροντα και χρήσιμα. Την προσοχή των ηλικιωμένων και των πλουσιότερων ανθρώπων σίγουρα θα προσελκύσει υλικό για παγκόσμιες επενδύσεις και την «αγγλική» μέθοδο οργάνωσης των επενδύσεων. Ένας σχολαστικός αναγνώστης θα διαβάσει αυτό το βιβλίο από το εξώφυλλο στο εξώφυλλο και ένας πολυάσχολος επιχειρηματίας θα μπορεί να κατανοήσει αμέσως την ουσία διαβάζοντας τις συμβουλές που δίνει ο συγγραφέας μετά από κάθε κεφάλαιο. Γενικά, είμαι σίγουρος ότι αυτό το βιβλίο δεν θα αφήσει αδιάφορο κανέναν που ασχολείται σοβαρά με τη διατήρηση και την αύξηση του κεφαλαίου του.

Εάν, αφού το διαβάσετε, καταλάβετε ότι ήρθε η ώρα να πάρετε πιο σοβαρά τα προσωπικά και οικογενειακά σας οικονομικά και θέλετε να γίνετε πιο αποτελεσματικός και σύγχρονος επενδυτής, τότε να ξέρετε ότι εμείς στην URALSIB | Η Τράπεζα 121 θα χαρεί πάντα να σας δει και θα σας παρέχει ολοκληρωμένη βοήθεια σε οποιαδήποτε από τις προσπάθειές σας.

Καλή ανάγνωση!

Με εκτιμιση, Αντρέι ΝτεγτιάρεφΔιευθύνων ΣύμβουλοςURALSIB | Τράπεζα 121

Εισαγωγή

Για ποιον είναι γραμμένο αυτό το βιβλίο και τι δεν διδάσκει;

Έγραψα αυτό το βιβλίο για αρκετό καιρό. Η ιδέα υπήρχε εδώ και πολύ καιρό, αλλά το σχέδιό της ήταν στο γραφείο μου εδώ και περίπου ένα χρόνο. Και μόνο όταν συνειδητοποίησα ότι αυτό είναι, καταρχήν, αυτό που, κατά τη γνώμη μου, χρειάζεται, άρχισα να το προετοιμάζω. Την κουβάλησα όπως μια γυναίκα κάνει παιδί.

Δουλεύοντας ως οικονομικός σύμβουλος, πρέπει συχνά να συναντώ ανθρώπους, να ακούσω τα προβλήματα, τις εργασίες τους, να ετοιμάσω προτάσεις για αυτούς και στη συνέχεια να συνεργαστώ μαζί τους για χρόνια. Πολλοί γίνονται στενοί φίλοι μαζί μου, γνωρίζω τις οικογένειές τους, τα γενέθλια και τα προβλήματά τους. Και κάθε φορά περπατάω στον ίδιο δρόμο.

Κατά κανόνα, το άτομο που έρχεται σε μένα για συμβουλές έχει πολύ λίγες γνώσεις στον τομέα των προσωπικών οικονομικών: πώς να οργανώσει καλύτερα τα χρήματά του, πού να τα επενδύσει, πώς να τα προστατεύσει, πώς να τα μεταδώσει στην επόμενη γενιά. Μερικές φορές φαίνεται ακόμη και περίεργο: ένας επαγγελματίας στον τομέα του, που έχει καταφέρει να χτίσει μια εξαιρετική επιχείρηση που φέρνει καλά έσοδα, χάνεται όταν πρόκειται να οργανώσει τα προσωπικά του χρήματα. Η επιτυχία αυτών των ανθρώπων στην επιχείρηση δεν τους δίνει γνώση και εμπειρία στην εργασία με προσωπικά οικονομικά. Κάθε φορά που αρχίζουμε σιγά σιγά να περνάμε από αυτό το σχολείο, τους εξηγώ απλά πράγματα, απαντάω στις ερωτήσεις τους.

Αυτές οι ερωτήσεις είναι συνήθως οι ίδιες. Έτσι αποφάσισα να τα συγκεντρώσω και να προσπαθήσω να τα απαντήσω σε αυτό το βιβλίο.

Αυτό έχει ένα συγκεκριμένο όφελος για μένα. Με ένα άτομο που διαβάζει αυτό το βιβλίο και έρχεται σε μένα για μια διαβούλευση, θα αφιερώσω λιγότερο χρόνο σε εκπαιδευτικά προγράμματα, αφήνοντας περισσότερο χρόνο για την επίλυση συγκεκριμένων προβλημάτων.

Αυτό, φυσικά, δεν είναι το κύριο πράγμα. Στόχος μου είναι να ζωγραφίσω μια ολιστική εικόνα των προσωπικών οικονομικών και των επενδύσεων με βάση την πολυετή πρακτική μου εμπειρία ως χρηματοοικονομικός σύμβουλος.

Εκεί που ξεκίνησαν όλα

Η ιστορία αυτού του βιβλίου ξεκινά το φθινόπωρο του 2002. Με προσκάλεσαν να συμμετάσχω σε μια από τις πρώτες εκθέσεις αφιερωμένες στις ιδιωτικές επενδύσεις, που πραγματοποιήθηκε στη Μόσχα. Συμφώνησα με χαρά, ειδικά από τη στιγμή που είχε υποσχεθεί ότι την έκθεση θα επισκέπτονταν πλούσιοι άνθρωποι: ιδιοκτήτες και κορυφαία στελέχη διαφόρων εταιρειών - άτομα που ενδιαφέρονται να επενδύσουν τα χρήματά τους κερδοφόρα, συμπεριλαμβανομένου του εξωτερικού.

Προετοιμαστήκαμε πολύ, εκπαιδεύσαμε το προσωπικό και φτιάξαμε διάφορα βιβλιαράκια. Και τώρα το ξενοδοχείο Radisson Slavyanskaya ανοίγει έκθεση. Το πρώτο πράγμα που βλέπουμε είναι άνθρωποι με παράξενη εμφάνιση με μεγάλες τσάντες που μετακινούνται από περίπτερο σε περίπτερο, μαζεύουν λογοτεχνία, στυλό και άλλα αναμνηστικά. Έμοιαζε σαν αυτό το ρέμα να μην στερέψει ποτέ. Μια ώρα αργότερα, οι μισές προμήθειες μας είχαν φύγει.

Η έλλειψη εμπειρίας μου στη συμμετοχή σε ρωσικές εκθέσεις είχε αποτέλεσμα. Όλοι οι άλλοι συμμετέχοντες γνώριζαν ότι κάποιοι χρησιμοποιούν τέτοιες εκθέσεις για να βγάλουν χρήματα, αλλά όχι στις χρηματοπιστωτικές αγορές, αλλά... μαζεύοντας φυλλάδια και παραδίδοντάς τα για παλιόχαρτο. «Λοιπόν», σκέφτηκα, «αυτή είναι η αρχή του μπελά, θα βελτιωθεί!»

Ήταν το 2002 και το Forex ήταν σε άνθηση. Οι άνθρωποι πίστευαν ότι ήταν τόσο απλό - να κάθονται στην κουζίνα τους, να βγάζουν χρήματα από τις διακυμάνσεις του νομίσματος. Ακόμη και τότε αυτό το θέμα προωθήθηκε καλά. Τώρα επίσης. Το μεγαλύτερο μέρος των επισκεπτών ήρθε για αυτές τις υπηρεσίες.

Η απογοήτευσή μου δεν είχε όρια: τόσος κόπος, χρήμα και χρόνος χαμένος. Κάποια στιγμή στάθηκα στη μέση του διαδρόμου, προσκαλώντας όσους περνούσαν να σταματήσουν και να δουν τουλάχιστον τις ευκαιρίες που πρόσφεραν οι ξένες αγορές.

Μάταια. Οι άνθρωποι έψαχναν για Forex.

Είχα ήδη παραδεχτεί την ήττα μου όταν με πλησίασε ένας νεαρός. Αποδείχθηκε ότι ήταν ο Boris Safronov, αναπληρωτής αρχισυντάκτης του Vedomosti. Εκείνη την περίοδο, η εφημερίδα ετοίμαζε μια νέα εβδομαδιαία ενότητα για τις ιδιωτικές επενδύσεις, τον «Προσωπικό Λογαριασμό». Εκεί, συγκεκριμένα, υποτίθεται ότι υπήρχε ένα τμήμα στο οποίο οι άνθρωποι που επενδύουν τα χρήματά τους ή οι επαγγελματίες που βοηθούν άλλους να επενδύσουν τα χρήματά τους, θα μοιράζονταν τις εμπειρίες τους.

Ως εκ τούτου, θα έλεγα το φθινόπωρο του 2002 την εποχή που άρχισε να δημιουργείται αυτό το βιβλίο. Βασίζεται στα εργαστήρια που έγραψα για το Vedomosti ξεκινώντας το 2003.

Είναι αλήθεια ότι η συγγραφή τέτοιων μικρών εργαστηρίων σε απλή και κατανοητή γλώσσα για ανθρώπους που δεν έχουν αντιμετωπίσει ποτέ επενδυτικά προβλήματα αποδείχθηκε αρκετά δύσκολη. Θέλω να αποτίσω φόρο τιμής και να ευχαριστήσω για άλλη μια φορά τον Boris Safronov, που μπήκε στον κόπο να συνεργαστεί μαζί μου, με έναν άνθρωπο που δεν είχε γράψει ποτέ κάτι τέτοιο. Μερικές φορές μια σελίδα και μισή κείμενο χρειαζόταν ένα μήνα για να προετοιμαστεί. Έπρεπε να μάθω να εκφράζω τις σκέψεις μου πιο απλά, να κάνω τις στήλες πιο σύντομες και πιο συγκεκριμένες, αφηρημένες από κάποια πράγματα και να επισημαίνω το κύριο πράγμα που θα ήταν ενδιαφέρον για τους αναγνώστες. Πέρασα από αυτό το σχολείο χάρη στη μεγάλη υπομονή και τακτ με το οποίο συνεργάστηκε μαζί μου το προσωπικό του Vedomosti, γι' αυτό τους ευχαριστώ πολύ και είναι μεγάλη τους αξία που γεννήθηκε αυτό το βιβλίο.

Τι σχέση έχει ο πλούσιος μπαμπάς;

Είμαι από τους ανθρώπους για τους οποίους το όνομα παίζει καθοριστικό ρόλο. Έχω την τάση να πιστεύω ότι είναι σημαντικό να ονομάζουμε σωστά ένα παιδί, γιατί δίνοντας ένα όνομα, συχνά καθορίζουμε τη μοίρα ενός ατόμου. Όταν γράφω τα εργαστήριά μου, είναι πολύ σημαντικό για μένα να δίνω τον σωστό τίτλο, να θέτω το σωστό πρόβλημα και μετά να το λύνω. Το ίδιο και με ένα βιβλίο. Αυτό δεν είναι απλώς ένα όνομα, αυτό είναι αυτό που τώρα ονομάζεται μήνυμα - «μήνυμα», αυτή είναι η έννοια που προσπάθησα να παρουσιάσω σε αυτό το βιβλίο.

Ο τίτλος «Τι σώπασε ο «παπάς» του Κιγιοσάκι;» βγαλμένο από ένα από τα εργαστήρια που υπάρχει στο βιβλίο. Εντάσσοντάς το στον τίτλο του βιβλίου, θέλησα φυσικά να προσθέσω κάποιου είδους ίντριγκα, για να ξεχωρίσω το βιβλίο από πολλά παρόμοια. Αλλά η κύρια ιδέα αυτού του βιβλίου βρίσκεται στον τίτλο. «Φιλοσοφία κοινής λογικής για τον ιδιώτη επενδυτή».

Είναι δύσκολο να φανταστεί κανείς πόσα βιβλία έχουν γραφτεί για προσωπικά οικονομικά, επενδυτικές μεθόδους, πόσες στρατηγικές και εκπληκτικές ιδέες έχουν εφευρεθεί για το πώς να κερδίσετε πολλά χρήματα στο χρηματιστήριο. Κάθε χρόνο υπάρχουν όλο και περισσότερα από αυτά τα βιβλία, γεννιούνται νέες ιδέες. Πώς μπορεί ένας απλός επενδυτής, ένας άνθρωπος που έχει επιτύχει και έχει κερδίσει τα χρήματά του, να κατανοήσει όλη αυτή την ποικιλία προσεγγίσεων, μεθόδων και εργαλείων;

Συντάκτης Μπόρις Σαφρόνοφ

Project Manager Ν. Καζάκοβα

Τεχνικός συντάκτης Ν. Λισίτσινα

Διορθωτής Ε. Ακσένοβα

Διάταξη υπολογιστή Α. Αμπράμοφ

© Bekker I.I., 2009

© Alpina Business Books LLC, 2009

Μπέκερ Ι.

Μην χάσετε! Τι σώπασε ο «παπάς» Κιγιοσάκι; Φιλοσοφία κοινής λογικής για τον ιδιώτη επενδυτή / Isaac Becker. – 2η έκδ. – Μ.: Εκδόσεις Alpina, 2009.

ISBN 978-5-9614-2825-4

Ολα τα δικαιώματα διατηρούνται. Κανένα μέρος του ηλεκτρονικού αντιγράφου αυτού του βιβλίου δεν επιτρέπεται να αναπαραχθεί σε οποιαδήποτε μορφή ή με οποιοδήποτε μέσο, ​​συμπεριλαμβανομένης της ανάρτησης στο Διαδίκτυο ή στα εταιρικά δίκτυα, για ιδιωτική ή δημόσια χρήση χωρίς τη γραπτή άδεια του κατόχου των πνευματικών δικαιωμάτων.

Πρόλογος από τους συνεργάτες της έκδοσης

Αγαπητοί φίλοι και φίλες!

Είμαι πολύ χαρούμενος που είμαστε Uralsib | Η Τράπεζα 121, που εργάζεται στον τομέα του Private Banking, παρείχε υποστήριξη στην έκδοση του βιβλίου του Isaac Becker «Don’t Lose It! Τι σώπασε ο «παπάς» Κιγιοσάκι;» Πρώτον, ο συγγραφέας είναι πολύ γνωστός και σεβαστός στην επαγγελματική κοινότητα. Διαβάζουμε τις στήλες του στο Vedomosti εδώ και πολλά χρόνια. Δεύτερον, η τράπεζά μας έχει εμπειρία συνεργασίας με τον Isaac Becker και έχουμε δει στην πράξη ότι έχουμε να κάνουμε με έναν σοφό άνθρωπο και έναν υψηλά καταρτισμένο ειδικό.

Κατά τη γνώμη μου, το βιβλίο που κρατάτε στα χέρια σας είναι επίκαιρο και πολυεπίπεδο. Κάθε αναγνώστης θα μπορεί να βρει σε αυτό αυτό που τον ενδιαφέρει περισσότερο. Έτσι, για τους νέους, τα κεφάλαια για τη διαχείριση των προσωπικών οικονομικών και τα βασικά επενδυτικά εργαλεία, τα θετικά και τα αρνητικά τους, θα είναι ίσως τα πιο ενδιαφέροντα και χρήσιμα. Την προσοχή των ηλικιωμένων και των πλουσιότερων ανθρώπων σίγουρα θα προσελκύσει υλικό για παγκόσμιες επενδύσεις και την «αγγλική» μέθοδο οργάνωσης των επενδύσεων. Ένας σχολαστικός αναγνώστης θα διαβάσει αυτό το βιβλίο από το εξώφυλλο στο εξώφυλλο και ένας πολυάσχολος επιχειρηματίας θα μπορεί να κατανοήσει αμέσως την ουσία διαβάζοντας τις συμβουλές που δίνει ο συγγραφέας μετά από κάθε κεφάλαιο. Γενικά, είμαι σίγουρος ότι αυτό το βιβλίο δεν θα αφήσει αδιάφορο κανέναν που ασχολείται σοβαρά με τη διατήρηση και την αύξηση του κεφαλαίου του.

Εάν, αφού το διαβάσετε, καταλάβετε ότι ήρθε η ώρα να πάρετε πιο σοβαρά τα προσωπικά και οικογενειακά σας οικονομικά και θέλετε να γίνετε πιο αποτελεσματικός και σύγχρονος επενδυτής, τότε να ξέρετε ότι εμείς στην URALSIB | Η Τράπεζα 121 θα χαρεί πάντα να σας δει και θα σας παρέχει ολοκληρωμένη βοήθεια σε οποιαδήποτε από τις προσπάθειές σας.

Καλή ανάγνωση!

Με εκτιμιση,

Αντρέι Ντεγτιάρεφ

Διευθύνων Σύμβουλος

URALSIB | Τράπεζα 121

Εισαγωγή

Για ποιον είναι γραμμένο αυτό το βιβλίο και τι δεν διδάσκει;

Έγραψα αυτό το βιβλίο για αρκετό καιρό. Η ιδέα υπήρχε εδώ και πολύ καιρό, αλλά το σχέδιό της ήταν στο γραφείο μου εδώ και περίπου ένα χρόνο. Και μόνο όταν συνειδητοποίησα ότι αυτό είναι, καταρχήν, αυτό που, κατά τη γνώμη μου, χρειάζεται, άρχισα να το προετοιμάζω. Την κουβάλησα όπως μια γυναίκα κάνει παιδί.

Δουλεύοντας ως οικονομικός σύμβουλος, πρέπει συχνά να συναντώ ανθρώπους, να ακούσω τα προβλήματα, τις εργασίες τους, να ετοιμάσω προτάσεις για αυτούς και στη συνέχεια να συνεργαστώ μαζί τους για χρόνια. Πολλοί γίνονται στενοί φίλοι μαζί μου, γνωρίζω τις οικογένειές τους, τα γενέθλια και τα προβλήματά τους. Και κάθε φορά περπατάω στον ίδιο δρόμο.

Κατά κανόνα, το άτομο που έρχεται σε μένα για συμβουλές έχει πολύ λίγες γνώσεις στον τομέα των προσωπικών οικονομικών: πώς να οργανώσει καλύτερα τα χρήματά του, πού να τα επενδύσει, πώς να τα προστατεύσει, πώς να τα μεταδώσει στην επόμενη γενιά. Μερικές φορές φαίνεται ακόμη και περίεργο: ένας επαγγελματίας στον τομέα του, που έχει καταφέρει να χτίσει μια εξαιρετική επιχείρηση που φέρνει καλά έσοδα, χάνεται όταν πρόκειται να οργανώσει τα προσωπικά του χρήματα. Η επιτυχία αυτών των ανθρώπων στην επιχείρηση δεν τους δίνει γνώση και εμπειρία στην εργασία με προσωπικά οικονομικά. Κάθε φορά που αρχίζουμε σιγά σιγά να περνάμε από αυτό το σχολείο, τους εξηγώ απλά πράγματα, απαντάω στις ερωτήσεις τους.

Αυτές οι ερωτήσεις είναι συνήθως οι ίδιες. Έτσι αποφάσισα να τα συγκεντρώσω και να προσπαθήσω να τα απαντήσω σε αυτό το βιβλίο.

Αυτό έχει ένα συγκεκριμένο όφελος για μένα. Με ένα άτομο που διαβάζει αυτό το βιβλίο και έρχεται σε μένα για μια διαβούλευση, θα αφιερώσω λιγότερο χρόνο σε εκπαιδευτικά προγράμματα, αφήνοντας περισσότερο χρόνο για την επίλυση συγκεκριμένων προβλημάτων.

Αυτό, φυσικά, δεν είναι το κύριο πράγμα. Στόχος μου είναι να ζωγραφίσω μια ολιστική εικόνα των προσωπικών οικονομικών και των επενδύσεων με βάση την πολυετή πρακτική μου εμπειρία ως χρηματοοικονομικός σύμβουλος.

Εκεί που ξεκίνησαν όλα

Η ιστορία αυτού του βιβλίου ξεκινά το φθινόπωρο του 2002. Με προσκάλεσαν να συμμετάσχω σε μια από τις πρώτες εκθέσεις αφιερωμένες στις ιδιωτικές επενδύσεις, που πραγματοποιήθηκε στη Μόσχα. Συμφώνησα με χαρά, ειδικά από τη στιγμή που είχε υποσχεθεί ότι την έκθεση θα επισκέπτονταν πλούσιοι άνθρωποι: ιδιοκτήτες και κορυφαία στελέχη διαφόρων εταιρειών - άτομα που ενδιαφέρονται να επενδύσουν τα χρήματά τους κερδοφόρα, συμπεριλαμβανομένου του εξωτερικού.

Προετοιμαστήκαμε πολύ, εκπαιδεύσαμε το προσωπικό και φτιάξαμε διάφορα βιβλιαράκια. Και τώρα το ξενοδοχείο Radisson Slavyanskaya ανοίγει έκθεση. Το πρώτο πράγμα που βλέπουμε είναι άνθρωποι με παράξενη εμφάνιση με μεγάλες τσάντες που μετακινούνται από περίπτερο σε περίπτερο, μαζεύουν λογοτεχνία, στυλό και άλλα αναμνηστικά. Έμοιαζε σαν αυτό το ρέμα να μην στερέψει ποτέ. Μια ώρα αργότερα, οι μισές προμήθειες μας είχαν φύγει.

Η έλλειψη εμπειρίας μου στη συμμετοχή σε ρωσικές εκθέσεις είχε αποτέλεσμα. Όλοι οι άλλοι συμμετέχοντες γνώριζαν ότι κάποιοι χρησιμοποιούν τέτοιες εκθέσεις για να βγάλουν χρήματα, αλλά όχι στις χρηματοπιστωτικές αγορές, αλλά... μαζεύοντας φυλλάδια και παραδίδοντάς τα για παλιόχαρτο. «Λοιπόν», σκέφτηκα, «αυτή είναι η αρχή του μπελά, θα βελτιωθεί!»

Ήταν το 2002 και το Forex ήταν σε άνθηση. Οι άνθρωποι πίστευαν ότι ήταν τόσο απλό - να κάθονται στην κουζίνα τους, να βγάζουν χρήματα από τις διακυμάνσεις του νομίσματος. Ακόμη και τότε αυτό το θέμα προωθήθηκε καλά. Τώρα επίσης. Το μεγαλύτερο μέρος των επισκεπτών ήρθε για αυτές τις υπηρεσίες.

Η απογοήτευσή μου δεν είχε όρια: τόσος κόπος, χρήμα και χρόνος χαμένος. Κάποια στιγμή στάθηκα στη μέση του διαδρόμου, προσκαλώντας όσους περνούσαν να σταματήσουν και να δουν τουλάχιστον τις ευκαιρίες που πρόσφεραν οι ξένες αγορές.

Μάταια. Οι άνθρωποι έψαχναν για Forex.

Είχα ήδη παραδεχτεί την ήττα μου όταν με πλησίασε ένας νεαρός. Αποδείχθηκε ότι ήταν ο Boris Safronov, αναπληρωτής αρχισυντάκτης του Vedomosti. Εκείνη την περίοδο, η εφημερίδα ετοίμαζε μια νέα εβδομαδιαία ενότητα για τις ιδιωτικές επενδύσεις, τον «Προσωπικό Λογαριασμό». Εκεί, συγκεκριμένα, υποτίθεται ότι υπήρχε ένα τμήμα στο οποίο οι άνθρωποι που επενδύουν τα χρήματά τους ή οι επαγγελματίες που βοηθούν άλλους να επενδύσουν τα χρήματά τους, θα μοιράζονταν τις εμπειρίες τους.

Ως εκ τούτου, θα έλεγα το φθινόπωρο του 2002 την εποχή που άρχισε να δημιουργείται αυτό το βιβλίο. Βασίζεται στα εργαστήρια που έγραψα για το Vedomosti ξεκινώντας το 2003.

Είναι αλήθεια ότι η συγγραφή τέτοιων μικρών εργαστηρίων σε απλή και κατανοητή γλώσσα για ανθρώπους που δεν έχουν αντιμετωπίσει ποτέ επενδυτικά προβλήματα αποδείχθηκε αρκετά δύσκολη. Θέλω να αποτίσω φόρο τιμής και να ευχαριστήσω για άλλη μια φορά τον Boris Safronov, που μπήκε στον κόπο να συνεργαστεί μαζί μου, με έναν άνθρωπο που δεν είχε γράψει ποτέ κάτι τέτοιο. Μερικές φορές μια σελίδα και μισή κείμενο χρειαζόταν ένα μήνα για να προετοιμαστεί. Έπρεπε να μάθω να εκφράζω τις σκέψεις μου πιο απλά, να κάνω τις στήλες πιο σύντομες και πιο συγκεκριμένες, αφηρημένες από κάποια πράγματα και να επισημαίνω το κύριο πράγμα που θα ήταν ενδιαφέρον για τους αναγνώστες. Πέρασα από αυτό το σχολείο χάρη στη μεγάλη υπομονή και τακτ με το οποίο συνεργάστηκε μαζί μου το προσωπικό του Vedomosti, γι' αυτό τους ευχαριστώ πολύ και είναι μεγάλη τους αξία που γεννήθηκε αυτό το βιβλίο.

Τι σχέση έχει ο πλούσιος μπαμπάς;

Είμαι από τους ανθρώπους για τους οποίους το όνομα παίζει καθοριστικό ρόλο. Έχω την τάση να πιστεύω ότι είναι σημαντικό να ονομάζουμε σωστά ένα παιδί, γιατί δίνοντας ένα όνομα, συχνά καθορίζουμε τη μοίρα ενός ατόμου. Όταν γράφω τα εργαστήριά μου, είναι πολύ σημαντικό για μένα να δίνω τον σωστό τίτλο, να θέτω το σωστό πρόβλημα και μετά να το λύνω. Το ίδιο και με ένα βιβλίο. Αυτό δεν είναι απλώς ένα όνομα, αυτό είναι αυτό που τώρα ονομάζεται μήνυμα - «μήνυμα», αυτή είναι η έννοια που προσπάθησα να παρουσιάσω σε αυτό το βιβλίο.

Ο τίτλος «Τι σώπασε ο «παπάς» του Κιγιοσάκι;» βγαλμένο από ένα από τα εργαστήρια που υπάρχει στο βιβλίο. Εντάσσοντάς το στον τίτλο του βιβλίου, θέλησα φυσικά να προσθέσω κάποιου είδους ίντριγκα, για να ξεχωρίσω το βιβλίο από πολλά παρόμοια. Αλλά η κύρια ιδέα αυτού του βιβλίου βρίσκεται στον τίτλο. «Φιλοσοφία κοινής λογικής για τον ιδιώτη επενδυτή».

Είναι δύσκολο να φανταστεί κανείς πόσα βιβλία έχουν γραφτεί για προσωπικά οικονομικά, επενδυτικές μεθόδους, πόσες στρατηγικές και εκπληκτικές ιδέες έχουν εφευρεθεί για το πώς να κερδίσετε πολλά χρήματα στο χρηματιστήριο. Κάθε χρόνο υπάρχουν όλο και περισσότερα από αυτά τα βιβλία, γεννιούνται νέες ιδέες. Πώς μπορεί ένας απλός επενδυτής, ένας άνθρωπος που έχει επιτύχει και έχει κερδίσει τα χρήματά του, να κατανοήσει όλη αυτή την ποικιλία προσεγγίσεων, μεθόδων και εργαλείων;

Θεωρώ ότι η επένδυση είναι ένας συνδυασμός τέχνης και επιστήμης, όπου δεν υπάρχει φόρμουλα επιτυχίας. Ως εκ τούτου, είναι καλύτερο να καθοδηγείται από μια φιλοσοφία κοινής λογικής, και αυτή είναι η φιλοσοφία που προσπαθώ να μεταφέρω σε όλο το βιβλίο, δίνοντας στον επενδυτή -μελλοντικό ή παρόν- μια ομοιότητα ενός καθοδηγητικού νήματος που μπορεί να τον βοηθήσει σε οποιαδήποτε κατάσταση σχετίζεται με τα θέματα διατήρησης και αύξησης των χρημάτων του.

Αυτή η φιλοσοφία της κοινής λογικής καθόρισε τη δομή του βιβλίου. Είναι πολύ απλό και, ελπίζω, κατανοητό για όποιον έχει σκεφτεί ποτέ τα χρήματά του: πώς να τα σώσει, πώς να τα προστατέψει από τον πληθωρισμό, πώς να εξοικονομήσει ορισμένα κεφάλαια για ένα παιδί ή για την εκπαίδευση, πώς να εξασφαλίσει ένα καλό σύνταξη και ένα αξιοπρεπές γήρας.

Αρχικά, θα μιλήσουμε για το ποιες ανάγκες έχει αυτό ή εκείνο το άτομο, ποιους οικονομικούς στόχους έχει και πώς να τους βάλει σωστά. Στη συνέχεια, θα σας πω ποια εργαλεία μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να επιτύχετε αυτούς τους στόχους. Αυτό θα είναι το θέμα του δεύτερου και του τρίτου κεφαλαίου.

Πολλοί άνθρωποι, ειδικά αυτοί που μόλις αρχίζουν να επενδύουν τα χρήματά τους στο χρηματιστήριο, το φοβούνται και δικαίως φοβούνται. Δεν θέλουν να ρισκάρουν τα χρήματά τους· είναι σημαντικό για αυτούς να μην υπάρχει κίνδυνος απώλειας. Επομένως, ένα ειδικό κεφάλαιο είναι αφιερωμένο σε προϊόντα που σας επιτρέπουν να επενδύσετε ακριβώς με αυτόν τον τρόπο.

Το πέμπτο κεφάλαιο αφορά τις επενδύσεις χαρτοφυλακίου. Είναι πιο ενδιαφέρον για εκείνους τους ανθρώπους που έχουν μεγάλες επενδύσεις, που δεν επενδύουν σε ένα ή δύο αμοιβαία κεφάλαια, αλλά έχουν την ευκαιρία να οργανώσουν το δικό τους επενδυτικό χαρτοφυλάκιο. Πώς να το κάνετε καλύτερα, ποιοι τύποι χαρτοφυλακίων υπάρχουν, εάν το ιδανικό για το οποίο προσπαθούμε είναι εφικτό - αυτές είναι οι κύριες ερωτήσεις που συζητούνται σε αυτό το κεφάλαιο και μου φαίνεται ότι αυτό είναι αρκετό για να αποκτήσει κάποιος μια ιδέα για το τι είναι η επένδυση χαρτοφυλακίου και πώς να τις προσεγγίσουμε καλύτερα.

Το έκτο κεφάλαιο είναι αφιερωμένο στην οργάνωση επενδύσεων. Δεν αρκεί να γνωρίζετε και να χρησιμοποιείτε καλά εργαλεία, είναι επίσης πολύ σημαντικό να οργανώνετε σωστά τις επενδύσεις σας. Μερικές φορές η επιδέξια οργάνωση των επενδύσεων λύνει σχεδόν όλα τα προβλήματα του επενδυτή - ακόμη και χωρίς να επενδύσει χρήματα. Σε αυτό το κεφάλαιο θα μιλήσω για μία από αυτές τις μεθόδους, την οποία προτιμώ ο ίδιος. Αυτή είναι η «Αγγλική μέθοδος», η οποία είναι πολύ δημοφιλής στο Ηνωμένο Βασίλειο εδώ και δεκαετίες.

Όλα αυτά είναι απλώς μια δημοφιλής περιγραφή των προβλημάτων της επένδυσης. Είναι καλύτερα να λύσετε τα οικονομικά σας προβλήματα με τη βοήθεια ενός επαγγελματία - όπως ακριβώς πηγαίνετε στο γιατρό με προβλήματα υγείας. Αλλά ένας καλός γιατρός «περνιέται από χέρι σε χέρι», και είναι το ίδιο με έναν «οικονομικό γιατρό». Επομένως, στο έβδομο κεφάλαιο θα προσπαθήσω να σας πω πώς να βρείτε έναν καλό οικονομικό σύμβουλο, πώς να συνεργαστείτε μαζί του και τι πρέπει να προσέξετε.

Το τελευταίο κεφάλαιο αφορά τα κοινά λάθη κατά την επένδυση και πώς να τα αποφύγετε.

Για ποιον είναι γραμμένο αυτό το βιβλίο;

Δεν προορίζεται για όσους αναζητούν γρήγορες συνταγές πλουτισμού, ούτε για όσους θέλουν να μάθουν μια εξαιρετικά αποτελεσματική μέθοδο διαπραγμάτευσης στο χρηματιστήριο. Δεν πιστεύω καθόλου σε τέτοιες μεθόδους, γιατί η μέθοδος που περιγράφεται στο βιβλίο, ακόμα κι αν ήταν επιτυχής, κατά κανόνα, μετά τη δημοσίευση σταματά να λειτουργεί και είναι ενδιαφέρουσα μόνο από την άποψη μιας συγκεκριμένης εμπειρίας. Αυτό το βιβλίο δεν είναι για τέτοιους ανθρώπους. Επομένως, αν το κρατάτε στα χέρια σας σε ένα κατάστημα και κοιτάξετε την εισαγωγή, αφήστε το κάτω - δεν είναι για εσάς.

Αυτό το βιβλίο είναι για μακροπρόθεσμους επενδυτές, για όσους κερδίζουν χρήματα σε τομείς που δεν σχετίζονται με τη χρηματοδότηση. Απευθύνεται σε όσους θέλουν να αποκτήσουν γνώσεις σχετικά με τη διαχείριση των προσωπικών οικονομικών και που θέλουν να μιλήσουν με υπευθυνότητα και γνώση με τους οικονομικούς συμβούλους τους. Αυτό το βιβλίο είναι για τέτοιους ανθρώπους. Ελπίζω να τους είναι χρήσιμο.

Πώς να διαβάσετε αυτό το βιβλίο

Ένας σύγχρονος επιχειρηματίας έχει λίγο χρόνο. Θέλω να διαβάσω πολλά βιβλία - επαγγελματικά, μυθιστορήματα και ιστορικά, αλλά το αναβάλλω κάθε φορά. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα όχι για διασκεδαστικά βιβλία, αλλά για εκείνα που απαιτούν ευφυΐα. Επομένως, είναι δύσκολο να φανταστεί κανείς έναν άνθρωπο που, όσο κι αν χρειάζεται συμβουλές, θα πάρει ένα χοντρό τόνο και θα το διαβάσει από εξώφυλλο σε εξώφυλλο.

Επομένως, έχω συντάξει αυτό το βιβλίο για να το χρησιμοποιήσει ο αναγνώστης όσο χρόνο κι αν έχει. Ο καθένας μπορεί να επιλέξει εκείνα τα μέρη που τον ενδιαφέρουν περισσότερο.

Μπορείτε να διαβάσετε ένα βιβλίο από την αρχή μέχρι το τέλος ή να το διαβάσετε σε μισή ώρα. Είναι αρκετά. Εάν διαβάσετε την εισαγωγή και στη συνέχεια τις συμβουλές του συμβούλου στο τέλος κάθε κεφαλαίου, τότε σε περίπου μισή ώρα θα έχετε κάποια ιδέα για ολόκληρο το βιβλίο και ίσως ακόμη και να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τις συμβουλές που δίνονται.

Όσοι έχουν περισσότερο χρόνο μπορούν να ακολουθήσουν διαφορετική διαδρομή. Κάθε κεφάλαιο χωρίζεται σε δύο μέρη: περιγραφή του προβλήματος (χωρίς πολύπλοκα συμπεράσματα, πληθώρα αριθμών και γραφημάτων) και ένα εργαστήριο για τον επενδυτή, το οποίο εξετάζει συγκεκριμένες περιπτώσεις. Επομένως, εάν θέλετε να διαβάσετε γρήγορα ολόκληρο το βιβλίο, μπορείτε απλά να περάσετε από τα περιεχόμενα των κεφαλαίων χωρίς να διαβάσετε τα εργαστήρια.

Για τον προετοιμασμένο αναγνώστη, ίσως το μεγαλύτερο ενδιαφέρον έχουν τα εργαστήρια - συγκεκριμένες περιπτώσεις από την πρακτική μου ως χρηματοοικονομικός σύμβουλος.

Τα κράτησα συγκεκριμένα με τη μορφή με την οποία γράφτηκαν για το Vedomosti - όχι δημοσιευμένα, αλλά γραμμένα, γιατί δεν υπάρχει πάντα αρκετός χώρος στις σελίδες της εφημερίδας και πολλές στήλες συντομεύτηκαν. Η φιλοσοφία της κοινής λογικής για έναν ιδιώτη επενδυτή δεν υπάρχει «γενικά», αλλά μόνο σε σχέση με ένα συγκεκριμένο γεγονός. Αυτό που είναι σημαντικό είναι η γνώση που είχαμε εκείνη τη στιγμή και από τι καθοδηγηθήκαμε εκείνη τη στιγμή όταν λάβαμε μια απόφαση.

Εν κατακλείδι, θέλω να εκφράσω την ευγνωμοσύνη μου στους ανθρώπους χωρίς τους οποίους δεν θα ήταν δυνατό το βιβλίο αυτό, χωρίς τους οποίους δεν θα είχα πετύχει ως επαγγελματίας οικονομικός σύμβουλος.

Αυτός είναι πρώτα από όλα ο πρώτος μου δάσκαλος Ρος Πέις, ο οποίος πρόσφατα γιόρτασε 40 χρόνια στην οικονομική συμβουλή. Μου δίδαξε τα πρώτα μου μαθήματα στη διεθνή χρηματοοικονομική συμβουλευτική. είμαι πολύ ευγνώμων Kevin Mood, ο οποίος ήταν επικεφαλής του δικτύου οικονομικών συμβούλων OFS WorldNet, όπου ξεκίνησα να εργάζομαι. Ήταν πολύ ευγενικός μαζί μου όταν ξεκίνησα την καριέρα μου και με στηρίζει ακόμα και σήμερα.

Είμαι επίσης πολύ ευγνώμων Ντόναλντ Γκράχαμ, ένας από τους πιο έξυπνους και ταλαντούχους ανθρώπους που έχω γνωρίσει ενώ εργαζόμουν στον κλάδο των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών. Αυτός είναι ένας άνθρωπος της εγκυκλοπαίδειας: όταν έχω μια δύσκολη ερώτηση ή αμφιβολία, μπορώ να συμβουλευτώ μαζί του και να ξέρω ότι πάντα θα παίρνω τη σωστή απάντηση που χρειάζομαι.

Είμαι πολύ ευγνώμων σε έναν από τους πρώτους μου δασκάλους Κρις Χόλεϊ, πρώην αντιπρόσωπος της ασφαλιστικής εταιρείας Generali International σε Ευρώπη και Μέση Ανατολή. Δεν έχω ξαναδεί τέτοιους πωλητές! Αυτός ο άνθρωπος δεν μπορεί να απορριφθεί, με την ορμή και τη γοητεία του μπορεί να πουλήσει οτιδήποτε, μπορεί να παρουσιάσει το υλικό με τέτοιο τρόπο που να φαίνεται δελεαστικό και ενδιαφέρον, αλλά ταυτόχρονα είναι ένα εξαιρετικά έντιμο και υπεύθυνο άτομο.

Θα ήθελα να εκφράσω ιδιαίτερη ευγνωμοσύνη σε όσους συνεργάζομαι στο Vedomosti, που με βοηθούν να ετοιμάσω τις στήλες μου. Ο Boris Safronov για μένα είναι ένα είδος συντονισμού για τις επιτυχίες ή τις αποτυχίες μου. Η Lyudmila Koval, η οποία επιμελείται τον «Προσωπικό Λογαριασμό» τα τελευταία χρόνια, είναι ένα άτομο με εξαιρετικό διακριτικό, τα σχόλιά της είναι πάντα επίκαιρα και συγκεκριμένα.

Ιδιαίτερες ευχαριστίες σε όλους τους πελάτες μου. Η επικοινωνία μαζί τους ήταν μια κίνηση και προς τις δύο κατευθύνσεις. Τους βοήθησα σε οικονομικά θέματα, μοιράστηκαν την εμπειρία τους μαζί μου, έμαθα την κοσμική σοφία από αυτούς. Καθώς αλληλεπιδρώ με καθένα από αυτά, προσθέτω κάτι νέο στη φιλοσοφία της κοινής λογικής που χρησιμοποιώ για όσους συνεργάζομαι.

Το βιβλίο έχει γραφτεί. Ξεκινά την ανεξάρτητη ζωή της. Θα είμαι ευγνώμων σε όλους όσους μου στέλνουν τα σχόλια και τις προτάσεις τους [email προστατευμένο]. Τα καλύτερα από αυτά θα χρησιμοποιηθούν στην προετοιμασία της επόμενης έκδοσης και οι συγγραφείς τους θα λάβουν δωρεάν προσκλήσεις για τα σεμινάρια και τα master class μου.

Κλείνοντας, θα ήθελα να ευχηθώ στους αναγνώστες αυτού του βιβλίου να περάσουν καλά, νέες ιδέες και ευημερία.

Υγεία σε εσάς και τα οικονομικά σας!

1. Τι θέλεις; Σχεδιάστε μια αυτοπροσωπογραφία και ορίστε μια εργασία

1.1. Διαχείριση προσωπικών οικονομικών. Όλοι θέλουμε το ίδιο πράγμα

Επαγγελματική εμφάνιση

Υπάρχει κάτι σαν "επαγγελματική εμφάνιση". Για παράδειγμα, ένας ράφτης, βλέποντας έναν άντρα, ηθελημένα καθορίζει αν το κοστούμι του ταιριάζει, προσέχοντας όλα τα ελαττώματα ή, αντίθετα, σημειώνοντας ότι το κοστούμι φαίνεται υπέροχο, φτιαγμένο από καλό τεχνίτη από πολύ όμορφο ακριβό ύφασμα. Ομοίως, ένας οδοντίατρος, κοιτάζοντας ένα άτομο, προσέχει τα δόντια του. Αλλά αυτό μπορεί να το δει μόνο ένας ειδικός.

Μια fashionista θα σκανάρει πάντα, είτε το θέλει είτε όχι, μια γυναίκα που έρχεται σε οποιαδήποτε δεξίωση. Θα σημειώσει πώς είναι ντυμένη, αν ταιριάζει με τη σημερινή μόδα, τι νέο υπάρχει πάνω της και τι είναι από την προηγούμενη συλλογή και ποιον οίκο μόδας, θα εκτιμήσει την τσάντα της και κυρίως τα κοσμήματά της. Οι άνθρωποι που εκτιμούν τον πλούτο και τον κατανοούν θα προσπαθήσουν να προσδιορίσουν την ευημερία και τις οικονομικές σας δυνατότητες κοιτάζοντας το αυτοκίνητό σας.

Αυτή είναι η επαγγελματική άποψη των ανθρώπων για τον κόσμο. Το έχει και ο οικονομικός σύμβουλος.

Όταν μιλάω με τους πελάτες μου, απαντώ στις ερωτήσεις τους, βλέπω κάποιο είδος πλωτού σκάφους στον ωκεανό. Δείχνει το άτομο που ήρθε σε μένα, την οικογένειά του, στενούς ανθρώπους, το σπίτι, το αυτοκίνητο, τους τραπεζικούς λογαριασμούς, την επιχείρηση, τα παιδιά από άλλους γάμους, ίσως μια ερωμένη. Ο καθένας που συνδέεται οικονομικά με αυτό το άτομο, του οποίου η ευημερία εξαρτάται από την οικονομική του κατάσταση.

Με τι πλέεις;

Κατά κανόνα, οι άνθρωποι ξεκινούν το κολυμβητικό τους ταξίδι με κάτι απλό. Με τον καιρό, η «σχεδία» του νεαρού μπορεί να μετατραπεί σε πλοίο ή υπερωκεάνιο. Σε κάθε περίπτωση, μου είναι δύσκολο να φανταστώ το «πλοίο» του Bill Gates, του Warren Buffett, του Roman Abramovich ή άλλων υπερπλούσιων ανθρώπων. Δεν μιλάμε όμως για αυτούς, αλλά για την αρχή, για την επαγγελματική άποψη.

Συχνά αναρωτιέμαι στον εαυτό μου: γιατί ανέπτυξα αυτή την άποψη; Η απάντηση είναι απλή: ένα άτομο χρειάζεται συνεχώς χρήματα, ανεξάρτητα από το τι θέλει να αγοράσει - τρόφιμα, φάρμακα, αγαθά, υπηρεσίες. Έτσι λειτουργεί η ζωή. Μεταφορικά μιλώντας, τα χρήματα κρατούν ένα άτομο και την οικογένειά του στη ζωή. Η οικογενειακή προσωπική χρηματοδότηση είναι η πλεύση που βοηθά τους ανθρώπους να περιηγηθούν στον ωκεανό της ζωής.

Φυσικά, τα χρήματα δεν μπορούν να αγοράσουν υγεία ή ευτυχία, αλλά θα αφήσουμε ερωτήματα για το νόημα της ζωής στους φιλοσόφους.

Ο καθένας έχει το δικό του προσωπικό χρηματοοικονομικό σύστημα, είτε το έχει σκεφτεί είτε όχι, είτε κάνει προσπάθειες να το βελτιώσει είτε αν δεν υπάρχει στο λεξιλόγιό του μια φράση όπως «διαχείριση προσωπικών οικονομικών». Ένας φτωχός μαθητής που μόλις ξεκινά το ταξίδι της ζωής του έχει ήδη το δικό του οικονομικό σύστημα: οι γονείς του του δίνουν μέρος των χρημάτων, λαμβάνει μέρος από αυτά με τη μορφή υποτροφίας και μπορεί επίσης να εργάζεται με μερική απασχόληση. Διαισθητικά, χωρίς να καταφεύγει σε περίπλοκους υπολογισμούς, γνωρίζει τις ανάγκες του: οι γονείς του θα του αγοράσουν ένα πράγμα και θα πρέπει να εξοικονομήσει για ένα άλλο. Η υποτροφία δεν είναι πολύ περισσότερο από το κόστος του να πάτε σε ένα κλαμπ με ένα κορίτσι, πράγμα που σημαίνει ότι πρέπει να κερδίσετε επιπλέον χρήματα. Ακόμη και σε ένα τόσο πρωτόγονο επίπεδο, όταν ένα άτομο εξακολουθεί να συνδέεται με έναν οικονομικό ομφάλιο λώρο με την οικογένειά του, αλλά έχει ήδη αρχίσει να κάνει σοβαρά βήματα προς μια ανεξάρτητη ζωή, υπάρχει ήδη ένα οικονομικό σύστημα που πρέπει να σχεδιάσει.

Το σύστημα προσωπικής χρηματοδότησης είναι το «πλοίο μας στη θάλασσα της ζωής». Πρέπει να είναι βιώσιμο και αποτελεσματικό. Καμία αντιξοότητα, καμία καταιγίδα δεν πρέπει να διακόπτει το ταξίδι. Το σύστημα πρέπει να είναι σχεδιασμένο έτσι ώστε, ακόμη και αν το πλοίο υποστεί ζημιά, τα μέλη της οικογένειας να μην «πνίγονται», αλλά να συνεχίζουν να κάνουν τις δουλειές τους, να τρώνε, να ντύνονται, να σπουδάζουν, να εργάζονται κ.λπ.

Γιατί δεν μου αρέσει το «οικονομικό σχέδιο»;

Για να λειτουργήσει αυτός ο μηχανισμός, υπάρχει κάτι που ονομάζεται Personal Financial Planning, «προσωπικός οικονομικός προγραμματισμός». Αυτό είναι ένα καθιερωμένο όνομα, ένα σύνολο οικονομικών μέσων και διαδικασιών που ιδανικά επιτρέπουν σε ένα άτομο να εξασφαλίσει οικονομικά την επίτευξη των στόχων ζωής που θέτει για τον εαυτό του.

Ποτέ δεν μου άρεσε αυτό το όνομα, γιατί δεν αντικατοπτρίζει την ουσία της διαδικασίας, ειδικά για ένα άτομο που γεννήθηκε και μεγάλωσε στη Σοβιετική Ένωση, στη Ρωσία. Για εμάς, η λέξη «σχεδιασμός» θα είναι αρκετά αμφίβολη για πολλά χρόνια ακόμα. Πρώτον, έχει απαξιωθεί χάρη στην πολυετή πρακτική σχεδιασμού στη Σοβιετική Ένωση. Δεύτερον, η δημιουργία ενός σχεδίου είναι μόνο μέρος οποιασδήποτε επιχείρησης. Αυτό που είναι πιο σημαντικό είναι να διαχειρίζεστε τα προσωπικά σας οικονομικά, να ακολουθείτε αυτό το σχέδιο, να είστε λογικοί με αυτό, να το παρακολουθείτε συνεχώς και, ενδεχομένως, να το αλλάζετε.

Από αυτή την άποψη, μου φαίνεται, ότι είναι καλύτερο να εξετάσουμε όλα αυτά τα ζητήματα.