Как да получите овърдрафт за юридическо лице. Условия за получаване

Сред многобройните видове финансиране се открояват услугите по кредитиране на юридически лица при овърдрафт. Банките са готови да определят лимити за клиенти с безупречна кредитна история, особено ако по-голямата част от приходите идват чрез разплащателни сметки, открити във всяко регионално подразделение. Овърдрафт заем за юридически лица, какво е това, ще разгледаме в тази статия.

Определение и характеристики на кредитите под формата на овърдрафт

Овърдрафт за юридическо лице- това са заемни средства, които се предоставят от банката за покриване на текущите разходи на предприятието над салдото на наличните средства по разплащателните сметки. Ако клиентът има времева разлика между необходимостта от плащане на задълженията си към контрагентите и очаквания доход, той може да разчита на заем, установен по разплащателна сметка.

Кредитирането по програмата за овърдрафт се извършва изключително въз основа на формализиран заем или договор за заем, подписан от две страни: юридическо лице и банка.

Видове овърдрафт

Предвид конкурентната среда в банковия сектор овърдрафтите за юридически лица могат да бъдат различни. Според информацията, използвана за определяне на сумата:

стандартен.Разпределя се на съществуващи клиенти с добра кредитна история, при условие че няма задължения към бюджета или други официални фондове. Размерът на кредита се определя от средномесечните постъпления по банкови сметки;
аванс.Предоставя се на потенциални клиенти като част от участието им в услугата. За изчисляване на лимита се използва информация за постъпления по сметки от други финансови институции.

За сигурност:

празно.Гаранция за изпълнение на задълженията е превод на оборота или инкасото по банкови сметки в размер на около 70% от брутните стойности. Всъщност договорът за кредит се сключва без обезпечение. На практика често се изисква гаранция на длъжностни лица или съсобственици на предприятието;
с обезпечение.Под формата на обезпечение могат да се използват същите инструменти, както при конвенционалното кредитиране: движимо и недвижимо имущество. Ако задълженията са обезпечени със средства по депозитни сметки, овърдрафтът се нарича технически.

Според условията на погасяване:

изкоп.За всеки конкретен случай на използване на средства в повече от остатъка се определят фиксирани срокове за погасяване. В рамките на 30-90 дни;
спешно.В договора се определят сроковете за погасяване на дълга. Средно "нулирането" на дълга трябва да се извършва веднъж на всеки 30-90 дни.

В зависимост от кредитната и маркетинговата политика на банката има и други видове овърдрафти. Например Сбербанк предлага индивидуални, експресни и с общ лимит.

За юридическите лица изборът на продукт е пряко свързан с цената му. Рисковите, празни заеми се предоставят при по-високи лихви от обезпечените.

"Сбербанк на Русия" - Кредит "Бизнес овърдрафт": условия

Условия за получаване

За да знаете как да получите овърдрафт за юридическо лице, трябва да се запознаете с общите критерии, които банките прилагат при оценката на възможността за кредитиране:

Безупречна история.Наличието на непогасени кредити е пречка за започване на ревизионната процедура.
без дълг,особено закъснели, пред бюджета и социалните фондове.
Печеливша дейност и наличие на приходи по разплащателни сметки. Ретроспекцията се определя от всяка банка самостоятелно в зависимост от възприетата кредитна политика. Средно се вземат предвид 3–6 месеца нетен оборот и поне едно годишно салдо. За техническите овърдрафти това изискване отпада. За други видове кредитиране финансовото състояние на юридическото лице се изучава по-отблизо.

Банките имат индивидуален подход при кредитирането на юридически лица. Следователно разглеждането на лимита за овърдрафт може да отнеме от няколко дни до няколко седмици.

Изчисляване на овърдрафта

Всяка банка прилага свои коефициенти и формули за обвързване на кредитния лимит с разплащателните сметки на клиентите. Например Сбербанк определя овърдрафт за юридически лица въз основа на анализ на оборота на средствата през последните 3 месеца. В други могат да вземат предвид от 2 до 6 месеца.

В този случай лимитът обикновено е равен на средната стойност за целия период на изчисление, коригирана с коефициента, прилаган от банката. В зависимост от вида на овърдрафта, както и Финансово състояниеюридическо лице, той може да учреди от 10 до 75%нетен месечен доход.

Как работи овърдрафтът за юридически лица

Най-често договорът се сключва за не повече от 1 година. В рамките на срока на валидност овърдрафта се преизчислява ежемесечно. Ако доходът спадне, тогава сумата намалява. Ако нарастват, лимитът за юридическо лице се преразглежда нагоре. Всяка промяна в условията на кредита е придружена с подписване допълнителни споразумениякъм основния договор за заем.

Процедурата за получаване на кредитни средства е опростена до минимум. За целта е достатъчно платежно нареждане от сметката на клиента, по която няма наличност. Плащането му се извършва в овърдрафт. Това е извън останалото. Целевият характер на кредита е текуща дейност. Не се допуска плащане на дълготрайни активи и извършване на инвестиции със средства.

Погасяването става, когато автоматично се кредитира следващата разписка от който и да е контрагент. В същото време се начислява лихва за действителното време на използване на овърдрафта.

Ползи и неизбежни разходи

Откриването на лимит ще изисква предоставяне на финансови и правни документи на банката. Ето защо възниква въпросът за основателността на получаването на такъв заем. Като се има предвид, че овърдрафтите се предлагат директно от финансовите институции, много ръководители на юридически лица отказват, тъй като разходите за труд и последващото обслужване на заема не си струват изразходваното време: сумите не са критични, но има много капани. Има обаче много предимства:

опростена процедура за получаване;
постоянна граница на безопасност за покриване на парични пропуски;
наличието на въздушна възглавница в случай на непредвидени разходи и форсмажорни обстоятелства;
ускоряване на финансовия и търговския оборот.

Овърдрафт заем за юридически лица, какво е и как работи, вече анализирахме. Но е невъзможно да не се засегне важен компонент на всеки финансов инструмент - разходи. В допълнение към лихвения процент, който се начислява за всеки действителен ден на ползване на кредитни средства в допълнение към текущото салдо по сметката, има комисионни:

за преглед и анализ на документи;
за определяне на лимит;
за предсрочно погасяване;
за неизползван лимит.

Колкото по-дълго е сътрудничеството с банката и колкото по-стабилно е финансовото състояние, толкова повече преференции може да изисква едно юридическо лице при обслужването. Овърдрафтът често действа като инструмент за демонстриране на лоялността на финансовата институция към нейните клиенти, поради което по време на предварителните преговори е възможно отделно да се предвиди възможността за отмяна на допълнителни комисионни.

И отделно обърнете внимание на размера на санкциите за неспазване на датите на падежа или предвидената цел: те могат да бъдат 2-3 пъти повече от установения лихвен процент.

Сътрудничеството на юридическите лица с банките трябва да бъде изключително в правната сфера. Ако по време на преговорите ви обещават едно нещо, но в договора информацията е коренно различна, не трябва да разчитате на устни уверения на банкови служители. Всички условия на овърдрафт трябва да бъдат записани на хартия.

Банковият овърдрафт е предоставяне на кредитополучател Пари, чрез кредитиране от банката по нейна разплащателна сметка в рамките на установения лимит, в случай на недостатъчност или липса на средства по сметката, за плащане на сетълмент документи. С прости думиза банковия овърдрафт можем да кажем следното: това е краткосрочен, постоянно подновяем заем, който може да се използва от предприятия или предприемачи, които периодично имат временни, краткосрочни нужди от допълнителни средства за извършване на плащания.

Такъв заем се погасява автоматично от банката от полученото салдо на средствата на клиента по неговата сметка сутринта на всеки ден. Така например, на първия ден на клиента е предоставен овърдрафт, на следващия ден парите са кредитирани по сметката, а на сутринта на третия ден заемът е погасен за сметка на натрупаните средства.

Характеристики на овърдрафт кредитирането. Този вид кредитиране има свои собствени характеристики, които са както следва:

Кредитополучателят е длъжен да погаси изцяло съществуващото задължение по овърдрафт поне веднъж на календарен месец, като кредитира средства по разплащателната си сметка. В същото време, в деня на погасяване, кредитирането на сметката на кредитополучателя не се извършва;

Ежедневно автоматично погасяване на заем в размер на кредитното салдо по разплащателната сметка на кредитополучателя, което се формира в края на всеки работен ден (след приключване на всички операции по разплащателната сметка). През деня няма забавяне на плащането на редовните плащания;

Лихвите се изчисляват върху действителния дълг по кредита, което при редовно постъпване на пари намалява дълга до края на деня и спестява разходи за лихви.

Банките предлагат на своите клиенти следните видове овърдрафт:

1. стандартен овърдрафт (предоставен от банката на кредитополучателя в рамките на установения лимит за изпълнение на платежните нареждания на кредитополучателя и плащане на разходите, свързани с тяхното изпълнение, както и касовите документи на кредитополучателя, въпреки липсата или липсата на средства в сметката);

2. авансов овърдрафт (предоставя се на клиент, който отговаря на изискванията на банката, за да го върне в банката за разплащателно и касово обслужване);

3. овърдрафт за инкасо (предоставя се на клиенти, които отговарят на изискванията на банката и най-малко 75% от оборота по кредита на сетълмент сметката на който са събраните парични постъпления (точно преведени в сетълмент сметката от самия клиент) ); 4. технически овърдрафт (предоставя се на клиента, независимо от финансовото му състояние, срещу извършени плащания по сметката на кредитополучателя (продажба или покупка на валута на борсата, до връщане на срочния депозит или други гарантирани постъпления по сметката на клиента) ).

Условия за овърдрафт.

Изискванията на различните банки към клиентите, когато разглеждат възможността за предоставяне на овърдрафт, могат да се различават. Но приблизителните условия във всички банки са почти еднакви и се състоят от следните изисквания:

1. Клиентът трябва да има минимум една година трудов стаж по основната дейност;

2. Да е ползвал услугите на банката за разплащателно и касово обслужване през последните 6 месеца и да има ненулев оборот по разплащателната сметка (с изключение на авансовия овърдрафт);

3. Минималният брой постъпления на средства по банковата сметка (или преводи на събираемите постъпления) трябва да бъде - поне 3 пъти седмично (или 12 постъпления на месец), с изключение на авансов овърдрафт;

4. Да нямате неплатени искове или нареждания към разплащателната си сметка.

Представете стандартен пакет документи в банката за разглеждане, както и удостоверения от банки, в които клиентът има разплащателни сметки, за кредитен оборот за последните няколко месеца (поне 6-12 месеца), както и удостоверения от банки, в които клиентът има разплащателни сметки. разплащателни сметки, относно наличието или липсата на задължения по кредити.

За да получат технически овърдрафт, юридическите лица трябва да подадат заявление за технически овърдрафт, с Подробно описаниетранзакция, извършена от клиента, в резултат на която той очаква постъпване на средства по разплащателната сметка (с посочване на датата на получаване). Копие от споразумението, платежни нареждания, други документи, които надеждно свидетелстват за операцията, посочена в заявлението.

Лимитът на овърдрафта за всяко юридическо лице се изчислява индивидуално по специален метод за изчисление. Всеки тип има свой собствен метод за изчисляване на лимита. Методите за изчисляване на овърдрафта в различните банки може да имат свои собствени отличителни черти, но общ принципне се променя. Лимитите за стандартен овърдрафт, авансов овърдрафт и инкасо овърдрафт се преразглеждат от банките ежемесечно, като се вземат предвид промените в работата на клиента.

За да се гарантира, че лимитът е изпълнен, всеки счетоводител може да изчисли овърдрафта. И все пак, за да увеличи размера на лимита за овърдрафт, всеки счетоводител трябва да може да контролира потока на парите и приходите, като избягва единични големи плащания. Максималните плащания, ако е необходимо, се разделят на няколко средни стойности.

Проблеми с овърдрафт, възникващи по време на кредитния период:

Липса на опит в концентрирането на средства по разплащателната сметка до определена дата, с цел пълно погасяване на дълга по овърдрафта поне веднъж месечно. Неспазването на тази характеристика на овърдрафта води до отнемане на кредитния лимит;

Не възможността за регулиране на паричните потоци, както по дата, така и по сума. Това води до намаляване на лимита на овърдрафта или прекратяване на кредитирането;

Подписване на първи договор за овърдрафт, с условие за прехвърляне на целия паричен поток към дадена банка, а не определена част, достатъчна за кредитиране, може да затрудни маневреността на финансовите потоци.

Днес има няколко възможности за овърдрафт за юридическо лице.

Тя може да бъде стандартна (класическа), издадена предварително на най-надеждни клиенти, за вземане или да бъде техническа. В същото време винаги е необходимо да се помни, че при сключване на сделка банковият клон винаги може:

Автоматично отписване на пари от сметката за погасяване на кредита и лихвата;
промяна на тарифите със съгласието на клиента или едностранно (такъв нюанс трябва да бъде посочен в договора);
получавайте комисионна навреме;
прекъсване на услугата поради нарушаване на договорни споразумения.

За разлика от лизинга или потребителското кредитиране, лихвата тук се изчислява върху остатъка от дълга. В случай на системно попълване на сметката, вие намалявате дълга до края на срока, както и намалявате разходите за лихви.

Списък на необходимите документи

За да получи заем, юридическото лице трябва да предостави списък с необходимите документи, който включва:

Искане за кредит;
копия на нормативни и учредителни документи с допълнения и промени, които потвърждават правоспособността на клиента. Всички копия са заверени от органа, регистрирал документа, или нотариално;
харта (промени в хартата);
удостоверение за регистрация;
протокол на упълномощения орган за назначаване на ръководител (извлечение и фотокопие, заверено с печата на предприятието или организацията);
разрешение за упражняване на вид дейност;
фотокопия на паспорти на главния счетоводител и ръководителя на предприятието, които имат право да подписват финансови документи;
трудов договорс ръководителя на предприятието по правомощия, срокове, задължения и права;
финансови отчети към последна дата със забележка от данъчните органи.

Срокът на изпълнение на договор за получаване на овърдрафт е не повече от 6 месеца. Въз основа на средните месечни постъпления се определя лимит по сметката на клиента. Заемът се кредитира по сметката в рамките на 3-6 месеца.

Разбира се, процедурата за изготвяне на споразумение е различна в зависимост от банката. Заявлението за заем може да бъде разгледано в рамките на 3-4 работни дни, но след това обработката ще отнеме много време. Ако сумата е до 6 000 000 рубли, тогава заявлението може да бъде разгледано без оценка на бизнеса от кредитен служител.

Лихвен процент

Как се изплаща този заем? Много често финансова институция отписва сумата на главния дълг след получаване на пари по разплащателната сметка.

В този случай натрупаната лихва се начислява ежемесечно и в края на срока на договора за кредит. В повечето банки лихвата е от порядъка на 10% -20% годишно.

Освен стандартната лихва може да се тегли допълнително комисионна - месечна или еднократна. Става въпрос за 0,2-1% от кредитния лимит. Минималната сума за поддръжка на сметка може да бъде по-малка. Например в Балтинвестбанк тя е 0,17%.

В Сбербанк на Русия можете в размер от 1000 рубли до 30 000 рубли. Всичко зависи от заплатата ви.

Лихвен процентсе равнява на 16% в евро и щатски долари и 18% годишно в рубли. Ако лимитът на разходите бъде превишен, лихвеният процент ще бъде 33% годишно за евро и долари и 36% за рубли.

Начислява се върху сумата на овърдрафта, изразходвана над лимита. Тази ставка е валидна и в случай на просрочено изплащане на кредита. Например при забавяне на заплатите.

Ако искате да избегнете този обрат на събитията, попълнете баланса на сметката си в брой или от други източници.

Ако решите да вземете заем и вече знаете как за юридически лица, попитайте в клона на финансова институция на каква сума можете да разчитате.

Никоя банка няма да даде възможност за неограничено използване на собствените си финансови резерви. В този случай има така наречения лимит - максималната сума, която клиентът може да похарчи. Изчислява се въз основа на платежоспособност и доход.

Лимитът не надвишава 70-90% от печалбата на клиента на институцията. В този случай, колкото по-висока е месечната печалба, толкова по-голяма е сумата, която банката ще предостави.

Максималната сума в Сбербанк на Русия е свързана с оборота на компанията по сметката. Той е в рамките на 15% -40% от общия месечен оборот. Но в Alfabank максималният размер на дълга може да бъде до 50% от всички постъпления по текущата сметка. Този заем се издава за срок до 60 дни.

Всъщност такава опция за финансиране се извършва за кратък период от време (30-60 дни) и само по безкасов начин.

Погасяването на дълга не предвижда лично прехвърляне на средства към касата. Има автоматично отписване на сумата на дълга от сметката на клиента след получаване на средствата.

Размерът на лихвения процент също може да бъде отписан автоматично за периода на използване на всички средства или като обща сума за целия период на използване на тази услуга. По-изгодно е да се състави такова споразумение от редица други, следователно днес както физически, така и юридически лица се обръщат към него доста често.

Разгледайте офертите на банките

Карта с кешбек в Росбанк

Издаване на карта

Повече за картата

Кешбек до 7% - за избрани категории;
Кешбек 1% - за всички покупки;
Бонуси, отстъпки за стоки и услуги от VISA;;
Интернет банкиране - безплатно;
Мобилна банка- е свободен;
До 4 различни валути на 1 карта.

Карта от PromsvyazBank

Издаване на карта

Повече за картата

До 5% кешбек;
Теглене на пари в брой без комисионна на партньорски банкомати;
Интернет банкиране - безплатно;
Мобилното банкиране е безплатно.

Карта от Home Credit Bank

Издаване на карта

Повече за картата

До 10% кешбек от партньори;
До 7% годишно върху салдото по сметката;
Теглене на средства от банкомат без комисионна (до 5 пъти месечно);
Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay технология;
Безплатно интернет банкиране;
Безплатно мобилно банкиране.

Повече за картата

Кешбек до 10% от бензиностанции
Кешбек до 5% от сметки в кафенета и ресторанти
Кешбек до 1% за всички други покупки
До 6% годишно върху остатъка
Картово обслужване - безплатно;
Безплатно интернет банкиране;
Безплатно мобилно банкиране.

Карта от Tinkoff Bank

Кредитирането на овърдрафт е печеливш финансов инструмент както за кредитополучателя, така и за банковата организация. Позволява ви да получите липсващите средства в точното време, като същевременно дава постоянен, макар и не твърде значителен доход на заемодателя.

Какво е овърдрафт кредитиране

Заемите от този тип по своята същност са напълно обикновен заем, който се предоставя на предприятие въз основа на всякакви споразумения и при предварително определени условия. Различава се от стандартните форми за заем този продуктфактът, че просто оставя на клиента възможността да вземе парите. Тоест, според стандартната схема, средствата се превеждат по сметката на кредитополучателя или трета страна в съгласие с компанията. Те са изброени веднага и изцяло. От този момент нататък компанията се задължава да върне всички пари с лихвите в уговорения срок. Но анализът на овърдрафт кредитирането показва, че той се дава само когато има нужда. Всъщност това е по-изгодно за компанията, тъй като трябва да плащате лихва само върху взетата сума, а не върху сумата, която може да бъде получена. Има много варианти и разновидности на такива заеми.

Разновидности

Кредитът овърдрафт се разделя на четири основни вида:

технически,
за събиране,
аванс,
стандартен.

Първият вид е кредит, който се предлага на клиента, без да се вземат предвид неговите финансови отчети и почти всички останали показатели. Основното тук е оборотът и приходите. Ако банкова организация види, че по сметките на това лице постъпват големи суми със завидна редовност, тя може да предложи точно техническата версия на овърдрафта. Рисковано е, но е полезно и за двете страни.

Вторият тип, който може да приеме овърдрафт, е подходящ за големи търговски вериги или други фирми, които редовно даряват приходите на банката. Това е по-надежден вариант, при който компанията може да използва парите още преди реално да попаднат в сметката, а след предаване на постъпленията целият дълг се погасява. Трябва да се отбележи, че споразуменията тук могат да бъдат много разнообразни.

Третият вид заеми са авансовите. Това е най-малко изгодно за банката, но е удобно за компанията. Този вариант на предоставяне на кредити най-често се практикува с цел привличане на юридическо лице за обслужване.

Последният, четвъртият, е стандартният тип. Най-вече отговаря на класическото описание на овърдрафт кредитиране за юридически лица. Същността му е проста. Клиентът се договаря с банката, че ще може да използва определени суми по свое желание. Финансовата институция от своя страна определя колко време той може да използва парите и при какви условия.

За физически лица

Овърдрафт кредитиране лицанай-често се осъществява чрез издаване на пластмасова кредитна карта, на която за клиента се запазва фиксирана сума, която той може да използва по свое усмотрение. Този вид заем е познат на много хора, той е разбираем и достъпен. Основният проблем тук е, че банката практически не получава обезпечение и при проблеми или неплащане връщането на парите става изключително трудно. Основното тук е, че сумите, предлагани на физически лица, не са прекалено големи и никой няма да съди заради тях, тъй като ще има повече проблеми, отколкото ползи.

За фирми

Овърдрафтът вече е по-сериозен финансов инструмент. Тук сумите са много по-големи, а такива заеми се връщат много по-често. Много предприятия предпочитат това пред всички останали, тъй като е изгодно, просто и удобно. Вярно, в повечето случаи сумите не са твърде големи, но като допълнителни средства, които могат да бъдат пуснати в обращение, това е напълно достатъчно.

Особености

Има няколко основни характеристики, които притежава всеки овърдрафт кредит. Първият е липсата на предназначение на кредита. Тоест най-често всеки заем е предназначен за конкретни, предварително определени цели. Но средствата, получени с помощта на овърдрафт, като правило могат да бъдат насочени във всяка удобна посока. Втората характеристика е срокът на кредита. Най-често е по-малко от един месец. В някои случаи две или повече, но това е рядко. Това не означава периодът, през който клиентът по принцип има възможност да вземе пари, а след колко време трябва да ги върне в пълен размер. Лихвеният процент по такива заеми обикновено е по-висок, отколкото по конвенционален заем, но броят на необходимите документи е много по-малък. И още един важен момент: най-често не се изисква сигурност.

Договор за кредит овърдрафт

Този документ не се различава много от обикновения договор за стандартно кредитиране. Основните разлики са условията, които са типични само за такава система като кредитиране на овърдрафт, както и тясна връзка с текущата сметка (за юридически лица). Много банки предвиждат възможността за принудително дебитиране на пари от сметката на потенциален кредитополучател, ако самият той не изплати дълга си навреме по една или друга причина. Договорът е съставен на стандартен формуляр, включва подробности за двете страни, ясно определя финансовата част на въпроса (колко, къде, на кого, кога и т.н.), а също така най-вероятно ще съдържа клаузи относно непреодолима сила и условия за невръщане на средства. Понякога има и друга информация, която може да се изисква в съответствие с приложимото законодателство, банковите разпоредби, желанията на клиента и т.н.

Пример за юридическо лице

Фирмата постоянно получава определени приблизително равни и стабилни суми по сметката си. Въз основа на техния анализ банката предлага на дружеството откриване на овърдрафт. След съгласуване и сключване на договор фирмата получава възможност да използва не само парите, които има по сметката си, но и тези, които банката й е дала. Да предположим, че една компания има възможност да сключи много добра сделка, но собствени средстваза изпълнението му не е достатъчно (необходимо е спешно разширяване, закупуване на материали и т.н.). И в този момент тя може да вземе запазените пари и да изпълни всички условия, след което да получи допълнителна печалба. В момента, в който заемът трябва да бъде изплатен, компанията получава вече увеличен доход по сметката си, който банката по споразумение незабавно изпраща за изплащане на дълга. Това беше най-простият и ясен пример за овърдрафт кредитиране.

Пример за физическо лице

В случай на обикновените хоравсичко изглежда още по-лесно. Човек получава карта от банката, която може да използва или да не използва. Има фиксирана сума. Клиентът идва в магазина и вижда продукт, който е искал да купи отдавна, но няма пари или други възможности. И сега това, което искате, се продава с добра отстъпка. Ако кредитополучателят нямаше овърдрафт карта, тогава той щеше да бъде принуден да спестява допълнително пари и в крайна сметка да закупи стоките след края на промоцията в магазина, на много по-висока цена. И с помощта на тази карта той плаща за покупката веднага и най-вероятно спестява много, особено ако може да изплати дълга си за кратък период от време.

Закъснение

то глобален проблемза всички овърдрафти. Вярно е, че най-често става въпрос за лица, които не могат или не искат да върнат получените по-рано средства. Ако сумата за банката е незначителна, тогава човекът може просто да има късмет и ако не забравят за него, тогава най-малкото решението на проблема ще бъде отложено за дълго време (през което много доста голяма лихва „капене“). Но, разбира се, рано или късно все пак ще трябва да бъде върнат. Веднага след като банката разбере, че сумата вече е достатъчно голяма, за да се свърже със съда и колекторите, тя ще започне производство и определено ще постигне целта си.

Предимства

Овърдрафт кредитирането има редица предимства. Това включва характеристики като малък пакет от документи, без необходимост от предоставяне на депозит, без плащане за парите, които не са били използвани от клиента, и незабавно предоставяне. Тоест едно физическо или юридическо лице може да се интересува от един или друг елемент (или от всички наведнъж) и затова ще вземе заем. За банката всичко това не е особено удобно и изгодно, но такава система позволява да се задържат клиенти, да се привличат нови и дори да се реализира малка печалба. Най-често финансовите институции печелят повече не от самите заеми, а от различните услуги, свързани с тях. Например, кредитополучателят може да се радва да работи с тази банка и да реши да направи депозит там, да вземе по-голям заем, да получи заплати, пенсии или други опции за средства чрез нея. В резултат на това общата доходност от един заем нараства многократно и в много банки тази характеристика се взема предвид, което дава възможност на потенциалните кредитополучатели да предлагат овърдрафт при лихвен процент, по-нисък от пазарните. Естествено, това вече е удобно за клиенти, които имат възможност не само да получат "евтини" пари, но и да бъдат обслужени в подходяща банка.

недостатъци

Разбира се, овърдрафт карта или подобен заем има някои недостатъци. Основният е изключително краткият период, през който можете да използвате парите. За разлика от стандартната форма на кредитиране, която предвижда година или дори няколко години, овърдрафтът най-често трябва да бъде изплатен в рамките на месец или няколко месеца, което не е много удобно. Не забравяйте за манията на услугата. Някои банки откриват такива заеми дори без знанието на клиента, което дразни много хора и в крайна сметка може да доведе до значителни загуби. Освен всичко друго, някои измамници използват фалшиви документи за получаване на заеми от този тип поради факта, че не се изискват специални документи от клиента. В резултат на това те няма да върнат нищо, истинският собственик на документите няма нищо общо с това, защото не е неговият подпис върху договора и финансовата институция започва да търпи загуби. Най-малко проблеми с юридическите лица, защото винаги можете да отпишете сумата на дълга от текущата сметка на компанията. Ако обаче няма пари в баланса и не се очакват, тогава отново има проблем с връщането на необезпечени средства. Трябва да се отбележи, че много банки имат специални услуги, които следят промените в размера на постъпленията по сметката на кредитополучателите и алармират, ако ситуацията започне да се влошава. В този случай финансовата институция може просто да затвори овърдрафта, като напълно лиши компанията от достъп до заемни средства.

Резултати

Въпреки наличието на недостатъци, като цяло тази система е много полезна и удобна, особено за клиентите. Позволява ви да получите толкова пари, колкото са ви необходими своевременно, което от своя страна дава възможност на физическите лица да купуват стоки, които са необходими, а на юридическите лица да инвестират допълнителни средства в своите дейности, получавайки много повече, отколкото ще трябва да върнат по-късно, дори като се вземат предвид натрупаните лихви. Основното във всичко това е навременността на погасяването. Дори малко забавяне може глобално да развали кредитната история, което няма да направи възможно получаването на заеми от други банки, а неустойките, комисионните, лихвите и други плащания, които в крайна сметка все пак ще трябва да бъдат върнати, могат многократно да надхвърлят всички разумни граници и дори първоначалната сума на заема.

Всеки гражданин знае какво е кредитирането и какви ползи предоставя за редовните потребители на програми. Но малко хора се интересуват от алтернативно решение, а именно услугата овърдрафт.

В някои случаи това може да бъде достоен заместител на конвенционалните потребителски заеми и ще ви позволи да получите повече ползи. Нека поговорим за правенето на овърдрафт за юридическо лице.

Концепцията за овърдрафт

Банката предлага да използват тази услуга на физически и юридически лица, които имат отворена карта за заплати. То е малко по-различно от конвенционалното кредитиране и при правилно спазване на всички условия можете да се възползвате.

Какво представлява услугата овърдрафт? Благодарение на него клиентът има възможност да направи покупка, ако няма достатъчно пари на пластмасовата карта.

Например, ако клиент спечели 1000 рубли в магазин за стоки, но има само 500 в сметката си, тогава банката ще му позволи да „мине на червено“ малко, а останалите 500 рубли ще бъдат предоставени на заем .

Самият термин "овърдрафт" се превежда като преразход на средства. Можете да свържете услуги само като подпишете споразумение с банката, като предварително сте подали заявление. Различава се от конвенционалното кредитиране по това, че "заемните" средства имат кратък срок на издаване и дългът също трябва да бъде изплатен бързо.

В повечето банки условията за отпускане на овърдрафт включват гратисен период от 30 дни, през който не се начислява лихва, а се начислява лихва като при обикновен краткосрочен кредит. Банковите служители подхождат индивидуално към проблема и определят различен лимит за всеки клиент.

Овърдрафтът за юридически лица може да зависи от доходите, тяхната стабилност, наличието на скъпи имоти и други неща.

За предприемачите това сътрудничество може да помогне за създаването на бизнес. В крайна сметка има ситуации, когато няма достатъчно пари в текущата сметка за закупуване на нов продукт или доставка на оборудване, но трябва да направите спешно плащане.

В този случай банката ще издаде липсващата сума и след това ще отпише дълга заедно с лихвите за кредитиране. Тази услугаможете да получите само ако кандидатствате в банката предварително и подпишете споразумение.

По този начин овърдрафтът помага на бизнеса да поддържа паричния поток и да плаща сметките навреме. За юридически лица има 3 вида овърдрафт:

при стандартни условия;
аванс. Тази опция е достъпна само за проверени и надеждни клиенти;
за събиране. Предоставя се в случаи на събираеми приходи от най-малко 75%.

Какви ще са ползите от овърдрафта за юридически лица?

Алгоритъмът за получаване на овърдрафт за юридическо лице е прост. За всеки случай се начислява касов лимит.

Благодарение на такова краткосрочно кредитиране, кредитополучателят има възможност да не чака, докато стоките или услугите се изплатят, а да извършва разплащания с доставчици и служители навреме.

За предприятията разходите ще бъдат минимални, тъй като сумите по кредитите са малки и се погасяват постоянно чрез постъпления по разплащателната сметка до края на банковия ден. По този начин използването на овърдрафт помага да се избегнат неприятни ситуации и забавяния в производството.

Как да получите?

Юридическото лице разполага с наличен кредитен лимиткоито може да използва при нужда. За да направите това, не е необходимо да подготвяте документи за получаване на заем и допълнително да натоварвате счетоводния отдел.

За да подпишете споразумение, ще трябва веднъж да съберете пакет от няколко документа и да го изпратите в банката. Това ще спести работно време и ще намали тежестта върху финансистите и счетоводния персонал на предприятието.

На първо място, ще трябва да подготвите:

счетоводни отчети за дейността на предприятието;
попълнете въпросника на кредитополучателя и подайте заявление от името на компанията;
отчети за паричните потоци;
документи, които ще показват състоянието на задълженията и вземанията.

Банката има право да поиска от представителите на дружеството всяка друга информация, която може да потвърди платежоспособността.

Той също така се нуждае от гаранции, че компанията няма да фалира в близко бъдеще и може да бъде помолен да предостави статистика за производството и продажбите или други подобни документи. Ако видът дейност на фирмата изисква лиценз, банката може да поиска копия от валидни лицензи.

Лимитите за всеки клиент се изчисляват отделно, тъй като много фактори могат да повлияят на това, вариращи от доход до финансови прогнози за растеж на приходите на компанията.

Например няколко известни банки могат да предложат такива лимити за юридически лица:

Alfa-Bank може да подпише споразумение при спазване на всички условия и да издаде лимит от 750 000 до 6 милиона рубли. Юридически клиенти, които са на каса - от 500 хиляди до 10 милиона рубли;
UralSib издава карта с овърдрафт до 500 хиляди рубли;
Mezhtrustbank изчислява лимити за всеки клиент поотделно;
Absolut Bank позволява на своите клиенти да използват овърдрафт в размер до 750 хиляди рубли.

Такива банки дават овърдрафт на юридически лица доста доброволно, особено ако платежоспособността на клиентите е висока.

Условия на банките за овърдрафт кредитиране

Има огромна конкуренция между банките, всяка от тях се опитва да създаде най-изгодния тарифен пакет.

Например в Absolut Bank лимитите са високи, така че ще трябва да приложите и удостоверение от работодателя към всички документи. Обикновено се изисква наличието на източник на стабилен доход и регистрация в региона, където е издадена пластмасовата карта.

В зависимост от финансовото състояние на клиента може да се начислява лихвен процент в диапазона от 18% до 30% годишно за ползване на овърдрафт.

Освен това ще трябва да правите минимално плащане от 10% от главницата месечно. Обикновено издаването на карта е безплатно, но ще трябва да платите около 48 хиляди рубли годишно за услугата.

Повече за кредита