Портал за банкови анализатори финансовото състояние на loco bank. Относно банката

Под надеждност на банката разбираме съвкупността от фактори, при които банката е в състояние да изпълнява задълженията си, да има адекватен марж на сигурност в кризисни ситуации и да не нарушава установени от банкатаРуските правила и закони.

Трябва да се има предвид, че само въз основа на отчетността е невъзможно да се определи точно степента на надеждност на банката, така че изследването по-долу е ориентировъчно.

Стабилността на банката е способността да се издържа на всякакви външни влияния. Динамиката за определен период може да показва стабилност (подобряване или влошаване) на различни показатели, което също може да показва стабилността на банката.

Търговска банка "ЛОКО-Банк" (акционерно дружество) е голям Руска банкаи сред тях се нарежда на 61-во място по нетни активи.

Към отчетната дата (01.01.2020 г.) нетните активи на ЛОКО-БАНК възлизат на 117,08 милиарда рублиСлед година активите се увеличават с 34,19%. Ръст на нетните активи положителноповлия на възвръщаемостта на активите ROI: през годината нетната възвръщаемост на активите се увеличи от 1,65% до 3,41% .

По отношение на предоставяните услуги, банката основно привлича парите на клиентаи повече средства население(т.е. в този смисъл това е непрофесионален клиент). Банката е специализирана в инвестиции в ценни книжа (инвестиционна банка).

ЛОКО-БАНК - има право да работи с недържавни пенсионни фондовеосигуряване на задължително пенсионно осигуряване , и може да привлече пенсионни спестяванияи спестявания за жилища за военнослужещи; има право да открива сметки и депозити в съответствие със закон 213-FZ от 21 юли 2014 г. , т.е. организации от стратегическо значение за военно-промишления комплекс и сигурността на Руската федерация; към кредитна институция назначени упълномощени представители на Банката на Русия.

• Мудис: Дългосрочно международно оттеглено (беше B1); Прогнозата е оттеглена (беше положителен);

Ликвидност и надеждност

Ликвидните активи на банката са онези банкови средства, които могат бързо да бъдат превърнати в пари, за да бъдат върнати на клиентите вложители. За да оцените ликвидността, помислете за период от приблизително 30 дни, през който банката ще може (или няма да може) да изпълни част от финансовите си задължения (тъй като никоя банка не може да изплати всички задължения в рамките на 30 дни). Тази „част“ се нарича „предложен изходящ поток“. Ликвидността може да се счита за важен компонент на концепцията за надеждност на банката.

Кратка структура високоликвидни активипредставени под формата на таблица:

От таблицата на ликвидните активи виждаме, че сумите на средствата по сметки в Банката на Русия, високоликвидните ценни книжа на банки и правителства са се променили леко, сумите на високоликвидните ценни книжа на Руската федерация са се увеличили значително, сумите на наличност, кореспондентски сметки НОСТРО в банки (нето), междубанкови заеми, предоставени до 30 дни, докато обемът на високоликвидните активи, като се вземат предвид отстъпки и корекции (въз основа на Наредба № 3269-U от 31 май 2014), се увеличи през годината 16,83 до 28,64 милиарда рубли

Дял на високоликвидни ценни книжа на Руската федерация доста значителна част от високоликвидните активи на банката, което предизвиква известно подозрение. Това вероятно се обяснява с инвестиционния характер на дейността на банката.

Структура текущи пасивие показано в следната таблица:

През разглеждания период това, което се случи с ресурсната база е, че сумите по депозити на физически лица със срок над една година, други депозити на физически лица (включително индивидуални предприемачи) (за период до 1 година), депозити и други парични средства на юридически лица леко променени (до 1 година), вкл. текущи средства на юридически лица (без индивидуални предприемачи), задължения за лихви, просрочия, дължими сметки и други дългове, значително са се увеличили сумите на междубанковите заеми, получени до 30 дни, сумите на собствените ценни книжа са намалели, сумите на ЛОРО кореспондентските сметки на банките са намалели значително, докато очакваният паричен поток се е увеличил през годината от 7,80 до 33,62 милиарда рубли

В момента, който се разглежда, съотношението на високоликвидните активи (средства, които са лесно достъпни за банката през следващия месец) и прогнозния изходящ поток от текущи пасиви ни дава стойността 85.17% , което означава недостатъчно предлагане сили да преодолее евентуален отлив на клиенти обаче банката има голями толкова значимо оттеглянето е малко вероятно.

Във връзка с това са важни за разглеждане стандартите за моментна (H2) и текуща (H3) ликвидност, чиито минимални стойности са определени съответно на 15% и 50%. Тук виждаме, че стандартите H2 и H3 вече са на ниво достатъчнониво.

Сега нека проследим динамиката на промяната показатели за ликвидностпрез една година:

Според метода на медианата (без остри пикове): сумата от коефициента на текуща ликвидност H3 и експертната надеждност на банката през година и последния семестърима тенденция да намалява, а размерът на стандарт незабавна ликвидност H2 по време на на годинатаима тенденция да се увеличава, но през последните половин годинаима тенденция да намалява.

Други коефициенти за оценка на ликвидността на банката ТБ "ЛОКО-БАНК" (АД) можете да видите на този линк.

Структура и динамика на счетоводния баланс

Обемът на активите, генериращи доход за банката, е 92.07% в общите активи, а обемът на лихвоносните пасиви е 79.47% в общите задължения. Въпреки това, размерът на печелещите активи надхвърля среднотоиндикатор за големи руски банки (84%).

Структура печелещи активив момента и преди година:

Виждаме, че леко са се променили сумите на Кредитите на физически лица, Записите на заповед, Инвестициите в лизингови сделки и придобитите права на вземане, силно са се увеличили сумите на Инвестициите в ценни книжа, намалели са сумите на Междубанковите кредити, Кредити на юридически лица и общата сума на приходните активи се увеличава с 39,9%от 77,06 до 107,79 милиарда рубли

Анализ от степен на сигурностиздадени заеми, както и тяхната структура:

Спецификата на дейността на банката е тясно свързана с кредитирането на дребно, което не позволява оценка на степента на сигурност на кредитите.

Кратка структура лихвени задължения(т.е. за които банката обикновено плаща лихва на клиента):

Виждаме, че размерът на законовите средства е леко променен. физически лица, депозити на физически лица. лица, сумите на средствата на банките (междубанкови заеми и кореспондентски сметки) се увеличиха значително, а общият размер на лихвоносните задължения се увеличи с 42,0%от 65,53 до 93,04 милиарда рубли

Структурата на активите и пасивите на банката ТБ "ЛОКО-БАНК" (АД) може да бъде разгледана по-подробно.

Рентабилност

Рентабилност на източниците собствени средства(изчислено от балансови данни) нараства през годината от 8,33% до 17,20%. В същото време възвръщаемостта на капитала ROE (изчислена във формуляри 102 и 134) се увеличи през годината от 9,89% до 22,25%(тук и по-долу данните са дадени в проценти годишно за най-близкото тримесечие).

Нетният лихвен марж намаля през годината от 6,64% до 5,58%. Рентабилността на кредитните операции намалява през годината от 18,60% на 16,62%. Цената на набраните средства се е променила малко през годината от 5,94% до 6,04%. Цената на привлечените средства от банките се увеличи през годината от 6,27% на 7,21%. Разходите за средства на домакинства (физически лица) намаляват през годината с

ТБ Локо-Банк (АД) е универсална търговска банка, основана през 1994 г. Loko-Bank предоставя широка гама от финансови услуги: комплексни услуги за малки и средни предприятия, потребителско кредитиране, набиране на средства за депозити, обслужване на богати клиенти и работа на пазара на ценни книжа.

Банката е включена в:

• ТОП-60 банки по активи към 1 юли 2019 г. (според RIA Rating);
• ТОП-35 по отношение на нетната печалба към 1 април 2019 г. (според Banki.ru);
• ТОП-60 на най-надеждните банки в Руската федерация за 2019 г. (според Forbes);
• ТОП-65 най-големи банки на Руската федерация по отношение на кредитния портфейл към 1 януари 2019 г. (според RIA Rating);

Надеждността на банката е потвърдена на международно ниво от най-голямата агенция Fitch Ratings (BB-), както и от руската рейтингова агенция ACRA (BBB+). От 2004 г. банката е член на системата за гарантиране на влоговете, а от 2014 г. - банка-агент на Агенцията за гарантиране на влоговете за изплащане на застрахователни обезщетения на вложители на други банки, което предоставя на клиентите допълнителна гаранция за безопасността на депозити на физически лица.

През 2015-2016 г. Локо-Банк три пъти беше финалист в конкурсите на DIA за изплащане на обезщетения на вложителите на проблемни банки.

През 2016 г. Локо-Банк прие актуализирана стратегия и започна процес на дълбока трансформация на бизнес процесите, което осигури прехода на банката към дигитален модел, фокусиран върху дистанционно обслужване на клиенти. Също така, като част от стратегията, Локо-Банк прие инвестиционен план за развитие на ИТ инфраструктурата. Крайната цел е в средносрочен план да се модернизира банката във формат на IT компания, да се формира набор от продукти, достъпни в дигиталните канали.

Локо-Банк има широка мрежа от офиси, наброяваща повече от 48 клона в 21 региона Руска федерация. Клиенти на банката са повече от 290 000 физически лица и повече от 30 000 предприятия, представляващи десетки сектори на руската икономика.

Участието на международни инвестиционни фондове в капитала на банката повече от 10 години допринесе за поддържане на високи стандарти на корпоративно управление и управление на риска, както и за подобряване на ключови бизнес процеси. Локо-Банк продължава да се фокусира върху най-добрите световни практики, а годишните показатели показват постоянната динамика в развитието на бизнеса на банката.

Основни показатели за 9 месеца на 2019 г. в съответствие с Международните стандарти за финансови отчети (МСФО):

• Нетни приходи от лихвисъставен 4,1 милиарда рубли, като са се увеличили с 3,2% спрямо същия период на миналата година.
• Чиста печалбанарасна с 2,1% в сравнение със същия период на миналата година 1,2 милиарда рубли.
• Нетен лихвен маржостава стабилен високо нивои е 6,3% .
• приходи от дейносттаувеличен с 18,4% спрямо същия период на миналата година и възлиза на 6,8 милиарда рубли.
• Дял от нетните приходи от такси и комисионнив структурата на оперативните приходи остава на постоянно високо ниво и възлиза на 30% .
• Брутен кредитен портфейл, нетно от провизията за очаквани кредитни загубиизраснал на 3,9% и направени 56,2 милиарда рубли.
• Базелски коефициент на капиталова адекватностсъставен 20,3% .

Колко слухове няма да се появят в близко бъдеще: и че Uralsib Bank се затваря през 2020 г., и Home Credit Bank скоро ще бъде затворена, и Russian Standard Bank вече е затворена, а Vostochny Express Bank се затваря през 2020 г. Подобни разговори са по-скоро следствие от неприятното преживяване на клиента в банката, отколкото правдоподобни твърдения.

Съдейки по прегледите и коментарите на потребителите, банките са виновни, дори ако самият клиент е просрочил плащането или е подписал неизгодно споразумение с надценена лихва по кредита. Да, банките се възползват от финансовата неграмотност и арогантността на клиентите, но нека бъдем честни: ние сами сме си виновни за проблемите си.

Как да разбера, че банката ще затвори

Течове от Централната банка на Русия често помагат да се определи коя от кредитните финансови институции ще затвори, а именно:

• новини за предстоящото отнемане на лиценз на финансови институции,
• слухове за въвеждане на временна администрация,
• понижаване на рейтинговите агенции, които са пряко подчинени на Централната банка на Русия,
• проблеми с получаването на пари от банкомати и каси на финансови организации и др.

Централната банка като мегарегулатор разполага с много повече инструменти за ливъридж и прогнозиране, отколкото си мислехме. Използвайки примера на организациите, които съставляват рейтинги, вече можете да познаете за проблемите на банката или за отношението на Централната банка на Руската федерация към нея. Те не просто анулират лицензи, това е предшествано от ясни събития: лошо отчитане от кредитни организации, „дупки“ в баланса, бягство на директори с капитал в чужбина, трудности при получаване на пари и т.н. Следователно, когато оценявате възможния фалит на банка, преценете вероятността от отнемане на лиценза по горните точки.

Списък на надеждните банки за 2020 г

По-долу даваме прогноза кои банки няма да затворят през 2020 г. в Русия. Списъкът е съставен на базата на депозитите на всяка банка, мрежата от клонове, обема на активите и издадените кредити. Рейтингът ще бъде полезен преди всичко за вложителите в банкови депозити.

Рейтинг на банката по активи:

1. Сбербанк на Русия
2. Газпромбанк
3. ВТБ 24
4. ФК Откритие
5. Росселхозбанк
6. Алфа банка
7. Банка на Москва
8. Национален клирингов център
9. УниКредит Банк

Малко вероятно е изброените банки да затворят в близко бъдеще. Възможни са сливания, но лицензът на тези банки със сигурност няма да бъде отнет. Трябва да се отбележи, че по отношение на рейтинга на печалба списъкът на банките остава същият, с изключение на Националния клирингов център, изместен от RosBank.

От този списък силни търговска банка Alfa-Bank се откроява, ръководството на банката няма намерение да затваря тази година, освен това тази банка е в челната тройка по оборот на пари в брой в банкомати - веднага след Sberbank и VTB.

Рейтинг на банките за потребителски кредити:

1. Сбербанк на Русия
2. ВТБ 24
3. Газпромбанк
4. Росселхозбанк
5. Банка на Москва
6. Алфа банка
7. RaifFaisenBank
8. Росбанк
9. HCF банка
10. Източна експресна банка

В този списък виждаме заеми, издадени на обикновени потребители за потребление. Отличава се сред гигантите на пазара Orient Express. Дали банката ще затвори през 2018 г. или не, ще изчакаме и ще видим, но трябва внимателно да четем договорите за кредити и депозити, да следим финансовата статистика на банките, включително съотношението на кредити и привлечени депозити.

Пълен списък на банките

Не е лесно да се предвиди затварянето на банките в Русия през 2020 г., списъкът на ненадеждните банки се променя на всеки 2-4 седмици. Ще споделим статистика, на базата на която вие сами ще решите дали банката ще фалира в близко бъдеще или не.

Оценка на надеждността на банката по активи

Регистрационен номер: 2707

Дата на регистрация от Банката на Русия: 21.02.1994

BIC: 044525161

Основен държавен регистрационен номер: 1057711014195 (23.11.2005)

Уставният капитал: 2 790 310 000 рубли

Лиценз (дата на издаване/последна замяна) Банки с основен лиценз са банки, които имат лиценз с думата „основен“ в името. Всички останали действащи банки са банки с универсален лиценз:
Лиценз за привличане на депозити и пласиране на благородни метали (14.09.2015 г.)
Общ лиценз за упражняване банкови операции (14.09.2015)
Лицензи

Участие в системата за гарантиране на влоговете:да

В първите години на работа Локо-банк обслужва бизнес процесите на промишлени и търговски предприятия, собственост на бизнесмените, които я организират.

От 2008 г. Локо-банк започва да работи с лицав сферата на кредитирането. Днес, като част от блока за търговия на дребно, Loko-bank предоставя разширена гама от банкови продукти:

• Кредитни и дебитни карти;
• Ипотека и;
• и депозитни програми;
• Застраховка;
• Услуги дистанционно обслужване- интернет банкиране и частно банкиране.

В момента Локо-банк принадлежи към категорията на универсалните финансови институции, предоставящи услуги на корпоративни клиенти, както и опериращи в сегмента на кредитиране на малки и средни предприятия.

Банката балансира на ръба на отнемане на лиценза, мамейки клиенти

Търговската Локо-банка е като болен от рак в четвърти стадий: през цялата миналата година медиите и интернет ресурсите съобщаваха за смъртта му, но болната институция все още диша и дори се крие зад лиценз от регулатора. Въпреки това, както пишат в един от банковите форуми, „отнемането на лиценза от Локо-Банк е въпрос на време, това отнемане ще стане рано или късно, но целият въпрос е кога ще се случи, т.е. докога тази банка ще може да се държи така...” Многобройните и с право възмутени клиенти на Локо-Банк без съмнение имат основание да повдигнат направо въпроса за тази банка. И така, известно е, че въз основа на докладите на Централната банка на Руската федерация агенцията RatingsLab направи собствена прогноза за благосъстоянието на Loko-Bank. Прогнозата е негативна: анализаторите смятат, че ако не през тази, то през следващата тази банка ще загуби лиценза си и ще фалира.

Според показателите, публикувани на уебсайта на Локо-Банк, нейните активи са намалели с 3,5% през 2016 г., печалбата е намаляла с 81,6%, броят на кредитите, издадени на предприятия, е намалял с 11%, потребителските кредити като цяло са нулеви, броят на просрочените заемите е 15%, броят на депозитите е намалял с 25%, оборотът на банкоматите е намалял с 18%, нетната печалба е намаляла с 81,6%. Не е нужно да сте голям финансист, за да разберете, че спадът на печалбите с 80% удря тежко дейността на банката. Основателите се опитаха да запазят банката на повърхността, но в резултат на управленски решенияспря да изплаща пари на вложителите. Въпреки че Локо-Банк официално не признава това, като гарантира своята стабилност.

Половината от капитала на банката са държавни ценни книжа, тоест всъщност Локо-Банк държи държавата на повърхността. Броят на отпуснатите заеми е намалял в резултат на спадащи печалби, а печалбите спадат в резултат на намаляване на размера на лихвите по отпуснатите заеми. Това е омагьосан кръг, от който няма изход. Потребителските кредити носят значителна печалба на всяка банка, но дори и тук Локо-Банка блокира пътя си към спасението, тъй като потребителските кредити са „на нула“. Според експерти, дори и да се случи чудо и да настъпи криза, управителят на това предприятие се справя отлично, това няма да го спаси: банката неизменно върви към фалит. В същото време Локо-Банк активно дезинформира своите клиенти, съобщавайки, че уж не е имала проблеми с ликвидността. Разбираемо е: в края на краищата да го признаеш означава да подпишеш присъда за себе си. Но ако анализираме показателите, публикувани на уебсайта на банката, веднага става ясно, че ликвидните проблеми на тази институция са непоносими.

На този мрачен фон ръководството на Loko-Bank изпадна в сериозни проблеми, като престана да извършва плащания и откровено хвърляше клиенти, както се вижда по-специално от многобройни отрицателни отзиви за тази банка във форумите. „В самарския клон на Loco-Bank беше открита сметка за юридически. лице. Тогава по сметката ни дойдоха над три милиона пари. От този ден не можем да ги използваме, никой не обясни причините. И след известно време сметката ни беше празна! Всички пари бяха дебитирани от сметката с формулировката "глоба за предоставяне на неверни документи!", - съобщава измаменият клиент на Локо-Банк.

„Закрих и двете сметки, подготвих предарбитражен иск. След това прочетох отзивите на banki.ru и наистина съжалявах, че не бях направил това преди месец. Бих спестил два дни работно време и около 20 хиляди рубли - приблизително същата сума Локо-банк получи комисионни от оборот от 600 хиляди рубли по моите сметки за седмица работа ... ”, - казва друг клиент на същата банка. „В банката постъпи иск към клиента, документите по него също бяха предоставени. След което го изключиха. При прехвърляне на средства към друга сметка беше открит недостиг от сто хиляди. Управителят на банката каза, че не са получили нищо, затова са наложили глоба от 100 000 рубли “, възмущава се вложителят на Локо-Банк.

„След като получихме искане от Локо-Банк със списък от необходими документи, ние ги подготвихме и на 28 декември 2016 г. предадохме необходимия пакет (на 792 листа), което беше потвърдено от банковия служител, който прие

документите. Крайният срок за подаване, посочен в искането, беше 29.12.16г. Въпреки това на 29 декември 2016 г. от нашата сметка беше дебитирана сумата от 500 000 рубли. - „глоба за непредоставяне на документи (информация) по искане на банката“. Това е абсолютна измама!" - казва друг клиент на Локо-Банк.

Има толкова много искове към Локо-Банк, че биха стигнали за дузина кредитни институции. „Аз съм клиент на ЛОКО-банк. Наскоро се натъкнах на ситуация на незаконно действие от страна на банков служител, който нокаутира дългове по заем. В моя случай служителят, без да ми даде информация за моя дълг, който се оказа 2000 рубли, започна да разпространява поверителна информация на трети страни в социална мрежа“, казва клиент от Ростов на Дон. „Бяха преведени пари в размер на заем по личната сметка на Локо-Банк, но парите не бяха кредитирани по сметката. Има наложена глоба от Локобанк и се налагат наказания. Банката, която преведе средствата, предостави подкрепящи документи, в които се посочва, че всичко е направено правилно, но никъде няма пари “, казва Алексей от Москва.

Толкова ясно криминални историис измама от Локо-банк - стотици. Някой подава молби до правоприлагащите органи, някой се опитва да привлече обществеността и медиите. Ясно е, че ситуацията в Локо-банк е явно нездравословна и изисква незабавна намеса не само на регулатора, но и на разследващите. На болната "Локо-Банк" трябва да се помогне с навременна евтаназия и е желателно това да стане, за да може процесът да бъде възможно най-безболезнен за кредиторите и вложителите на тази банка.

Олег Полинов