Задължителна застраховка на ценни вещи. Задължително социално осигуряване

Застраховането е отношение за защита на имуществените интереси на лицата и юридически лицапри настъпване на определени събития (застрахователни събития) за сметка на парични средства, образувани от платените от тях застрахователни премии (застрахователни премии).

Правното основание за застраховането е Гражданският кодекс на Руската федерация, Закон на Руската федерация № 4015-1 от 27 ноември 1992 г. „За организацията на застрахователния бизнес в Руска федерацияи други нормативни документи.

Застраховка- система (метод) за защита на материалните (имуществени) интереси на субектите на застрахователния пазар (физически и юридически лица), заплахата за която винаги съществува, но не е задължителна.

застрахователен продукте застрахователният акт. Неговите доказателства, удостоверяващи, че такова действие е извършено са застрахователна полица.

Застраховането е система за защита на материални интереси. Фактът, че материалните интереси изискват защита, е свързан с вероятността от заплахатяхното съществуване. За всеки отделен собственик тя (заплахата) е малка, но като цяло според закона на големите числа е съвсем реална. Оттук и обективната необходимост от застраховане на материални рискове, във връзка с което възниква понятието – застрахователен продукт, който винаги трябва да присъства на финансовия пазар. Всеки застрахователен продукт е свързан със специфичен застрахователен обект(какво е застраховано), определя причини за осигуряване (застрахователен риск), цената му ( сумата е застрахована), цена ( застрахователна ставка), условия за плащане в брой ( застрахователни разплащания) в очакване на онези събития, срещу които се прави застраховка. Сертификатът на застрахователен продукт е документ, т.нар застрахователна полица. Политиката потвърждава факта на затворника застрахователни договори(покупко-продажба на застрахователен продукт), което е винаги предмет, адресиранзастрахователни участници, съдържа осн количествени параметритранзакции, е легален документ.

Застрахователният договор е договор за покупко-продажба на застрахователен продукт.

Същност и функции на застраховането

Практически всяка посока на икономическа дейност е рискована, тъй като винаги съществува възможност за понасяне на финансови загуби, причинени от неблагоприятни събития или техните последици. Причината за това може да бъде свързана както с човешкия фактор, така и с природни явления, които не зависят от волята на човек или общество. През целия си живот човек е изправен пред много опасности, които застрашават неговия живот, здраве, имущество.

Възможната опасност, осъзната от човек, намира израз в концепцията за " рискВ, в който действат, рискът от всекидневно понятие се превръща в икономическа категория. Като икономическа категория рискътхарактеризира се с концепцията за вероятност и несигурност на развитието на ситуацията. Почти всяко събитие в живота на конкретен субект, екип или общество може да се реализира в три посоки:

резултатът от събитието може да стане благоприятен (има вероятност за печалба);
резултатът от събитието няма да доведе до промени (нулев резултат);
резултатът от събитието е отрицателен (включва загуби).

Обикновено понятието риск (рисковостта на ситуацията) се свързва с възможните бъдещи негативни последици от събитието.

Риске вероятно бъдещо събитие с отрицателни икономически последици с неизвестна величина.

Действителният неблагоприятен резултат от риска се изразява в щети. За разлика от риска, щетите са предмет на специфично материално измерение. Факторът на наличието на риск и необходимостта от компенсиране на евентуални щети изисква организирането на механизъм за защита срещу аварии.

Компанията използва различни мерки, които позволяват да се предвиди вероятността от риск с определена надеждност, което позволява да се намалят неговите отрицателни последици, т.е. щети. Един от начини за управление на рискае осигурителна система.

Срок застраховкана първо място, тя се свързва в съзнанието на човек с думата "страх" (страх за безопасността на имуществото, за здравето, живота и т.н.). Страхът от материални загуби и необходимостта от компенсирането им е причината за появата на застраховането. Собствениците на имоти бързо разбраха, че е много трудно да възстановят понесените загуби сами, тъй като това изисква създаването на резервни резерви за тяхна сметка. Като изход от тази ситуация, идея за солидарна отговорност за вреди, направени от един от собствениците, за сметка на общата каса. Всички членове на фонда внасят средства в него, които се изразходват за компенсиране на загубите на вложителите. Следователно осъзнаването на опасността и случайния характер на неблагоприятните събития, както и съвместното разпределение на щетите между участниците във фонда, доведоха до появата на една от първите организационни форми на застрахователна дейност.

По-нататъшно развитие на публич индустриални отношениядоведе до необходимостта от осигуряване на непрекъснатост и непрекъснатост. Противоречията между човека и природата, както и вътре в самото общество, създават предпоставки за възникване на случайни събития, които имат негативни последици. По този начин рисковият характер на общественото производство налага организацията на отношенията между хората да предотвратява, локализира опустошителни последици природни бедствияи катастрофи от различно естество, и освен това да обезщети щетите, настъпили в резултат на тези обстоятелства.

Като съвременна дефиниция на термина застраховкамогат да се разграничат следните:

Застраховкае отношение за защита на имуществените интереси на физически лица или при настъпване на определени събития (застрахователни събития) за сметка на парични средства, образувани от платените от тях застрахователни премии (застрахователни премии).

Икономическата същност на застрахованетосе състои от следните функции:

рискова функция. Същността на застраховането е механизмът за прехвърляне на риска, по-точно финансовите последици от рисковете. За тези цели застрахователната организация формира специализиран застрахователен фонд за сметка на платените застрахователни премии (рискови такси). От средствата на фонда се компенсират материални загуби на участниците във фонда. В замяна на платените застрахователни премии застрахователната компания поема отговорност за рисковете, които поема.
Предупредителна функцияосигурява мерки за предотвратяване на застрахователно събитие и минимизиране на щетите, причинени от застрахователни събития. За тази цел застрахователят формира фонд от превантивни (превантивни) мерки, средствата от който се изразходват за предварително определени цели, насочени към намаляване на застрахователните рискове и техните отрицателни последици. Застрахованият риск е бъдещо събитие, срещу което се предоставя застраховка. Събитие, считано за застрахован риск, трябва да има признаци на вероятност и случайност на възникването му. Застрахователно събитие е събитие, което е настъпило, предвидено в застрахователния договор или в закона, при настъпването на което застрахователят е длъжен да извърши застрахователно плащане на застрахования, застрахованото лице, бенефициента или други трети лица.
контролна функциясе осъществява при строго целево формиране и използване на средствата.
спестовна функцияприлага се при извършване на някои видове застраховки живот - натрупваща застраховка. Застрахователната организация едновременно предоставя на клиента застрахователна защита и изпълнява функцията на спестовна институция.

Обекти на застраховане Материални ценности Нивото на доходите на гражданите Живот, здраве, работоспособност на гражданите Задължения на застрахования за изпълнение на договорните условия за доставка на продукти, погасяване на задължения към кредитори, обезщетение за материални щети Различни загуби на доходи на застрахования, неполучаване на печалба, формиране на загуби Видове застраховки Застраховане на сгради, животни, домакински вещи, превозни средства, реколта. Осигуряване за пенсия за възраст, инвалидност, наследствена пенсия, осигуряване на специфични обезщетения сред различни социални групи от населението. Смесена застраховка Живот при смърт и инвалидност, застраховка на деца, допълнителна пенсионна застраховка, застраховка злополука. Застраховка невръщане на кредит или друг дълг, застраховка Гражданска отговорност на собствениците на превозни средства, застраховка Гражданска отговорност на предприятия, които са източници на повишена опасност и др. При намаляване на договореното ниво на рентабилност или доход, при непредвидени загуби, от престой на оборудване и др.

Застрахователна дейност – понятие и видове

Застрахователна дейност(застрахователен бизнес) - сферата на дейност на застрахователи за застраховане, презастраховане, взаимно застраховане, както и застрахователни брокери, застрахователни актюери за предоставяне на услуги, свързани със застраховане, с презастраховане.

Целта на организирането на застрахователната дейност е да се осигури защитата на имуществените интереси на физически и юридически лица, Руската федерация, съставните образувания на Руската федерация и общините в случай на застрахователни събития.

Задачите на организацията на застрахователния бизнес са:

провеждане на единна публична политикав областта на застраховането;
установяване на застрахователни принципи и формиране на застрахователни механизми, които гарантират икономическата сигурност на гражданите и стопански субекти на територията на Руската федерация.

Обекти на застраховане

1. Обекти лична застраховкаможе да има имуществени интереси, свързани с:

оцеляване на гражданите до определена възраст или период, със смърт, с настъпването на други събития в живота на гражданите (застраховка живот);
причиняване на вреда на живота, здравето на гражданите, предоставяне на медицински услуги (застраховка срещу злополуки и заболявания, медицинска застраховка);

2. Обекти имуществена застраховкаможе да има имуществени интереси, свързани по-специално с:

владение, ползване и разпореждане с имущество (застраховка имущество);
задължението за обезщетение за вредите, причинени на други лица (застраховка гражданска отговорност);
стопански дейности (застраховане на бизнес рискове);

3. Не се допуска застраховане на незаконни интереси, както и интереси, които не са незаконни, но чието застраховане е забранено със закон;

4. Освен ако не е предвидено друго във федералния закон, е разрешено да се застраховат обекти, свързани с различни видовеи (или) (комбинирана застраховка);

5. На територията на Руската федерация застраховане (с изключение на презастраховане) на интересите на юридически лица, както и физически лица - жители на Руската федерация, може да се извършва само от застрахователи, които имат лицензи, получени в съответствие с по реда, установен с този закон.

Задължително и доброволно осигуряване

Осигуряването се извършва в доброволна и задължителна форма.

Доброволно осигуряване— въз основа на споразумение между застрахования и застрахователя. Правилата за доброволно застраховане, които определят общите условия и реда за неговото прилагане, се установяват от застрахователя независимо в съответствие с разпоредбите на Закона на Руската федерация "За застраховането". Конкретните условия на застраховката се определят при сключване на застрахователния договор.

Задължителное предвидена от закона застраховка. Видовете, условията и процедурите за задължителна застраховка се регулират от други закони на Руската федерация.

Задължителната застраховка от своя страна се разделя на застраховка за сметка на притежателите на полици:

застраховка на сгради;
селскостопански животни;
лично застраховане на пътници във въздушен, железопътен, морски, вътрешноводен и автомобилен транспорт;
задължителна лична и имуществена държавна застраховка.

Доброволните видове застраховки се обуславят основно от характера на пазарните отношения.

Колективно осигуряванеживот при специални условия, когато се сключват договори с предприятия и организации за животозастраховане на техните служители.
Застраховка на гражданитеТова е защитата на здравето и печелившото натрупване на пари. Договори за този вид застраховка могат да сключват граждани на възраст от 16 до 77 години (с изключение на хората с увреждания от 1 група) за срок от 3 години, 5, 10, 15 и 20 години, но не по-възрастни от 80 години при момента на прекратяване на договора. Договорът може да бъде сключен в полза на трето лице (родители в полза на деца, съпрузи и др., предприятия в полза на техни служители).
Детска застраховкадо пълнолетие се извършва по застрахователни договори за деца, независимо от възрастта и здравословното състояние. Тези споразумения могат да се сключват от родители (осиновители), настойници или попечители и други роднини на детето. Възрастта на детето не трябва да надвишава 15 години, а срокът на застраховката се определя като разлика между 18 години и възрастта на детето. Премиите могат да се плащат наведнъж или месечно.
Застраховка на домашното имуществостава все по-важен в днешната среда.
Застраховка на МПСсобственост на граждани. В Русия вече е натрупан достатъчен опит в тази застраховка. Договорът за застраховка на превозни средства разширява действието си върху застрахователни събития (рискове), настъпили на територията на Русия.

За да регулира застрахователния пазар и да контролира дейността на неговите играчи, Руската федерация разработи и одобри официална класификация на видовете застраховки. Застрахователните компании могат самостоятелно да избират направленията на застраховането и набора от услуги, предоставяни на населението. Освен това има система от задължителни изисквания, които компаниите трябва да спазват в своята работа. проучи този въпрос.

Повече за класификатора на видовете застраховки в Русия

Това е система от направления и видове застраховки, която има дървовиден израз. Тоест няколко допълнителни направления могат да произтичат от един основен вид застраховка. Периодично към класификатора се добавят нови елементи. Последната актуализация беше през 2012 г., когато в системата беше въведена застраховка ХЗО (опасни производствени съоръжения).

Основният регулатор, Централната банка на Руската федерация, отговаря за събирането на статистически данни и контрола върху застрахователния пазар. Застрахователните компании нямат право да предоставят застрахователни услуги в области, които не са пряко посочени в класификатора. Той също така предвижда някои видове, които трябва да бъдат предоставени от застрахователните компании.

Какви видове застраховки съществуват

Осигурителната система в Русия трябва да бъде разделена на две основни направления - задължително и доброволно. Първата посока включва видовете застраховки, които са предвидени от федералното законодателство и са необходими за всеки гражданин на Руската федерация, независимо от неговото желание.

Второто направление включва услуги, които гражданите и организациите използват при необходимост и само по свое желание. Нито държавните органи, нито самите застрахователни компании имат право да налагат използването на такива услуги. Всичко тук е строго доброволно.

Задължителна застраховка в Руската федерация

В случая става дума за правоотношения между застрахован и осигурител, които възникват по силата на действащия закон. Държавата, въвеждайки подобно задължение по отношение на гражданите, контролира правилата за предоставяне на услуги, тарифи, застрахователни суми. Също така е обичайно да се отделя социалното осигуряване, което винаги е било разглеждано отделно. Тук застрахователят е самата държава, представена от органи като FSS и PFR.

Единствено законът определя кръга от възможни бенефициенти, застраховани, обекти на застраховка. Застрахователите практически нямат свобода на избор в това отношение, тъй като те също са задължени да предоставят такива услуги по силата на закона. Общо законодателството разграничава 7 вида задължителни застраховки, за които застрахователните компании се отчитат пред главния регулатор.

Лична застраховка на пътника

Този вид се разбира като задължителна регистрация застрахователна полицаза основни медицински услуги, когато гражданин напусне Руската федерация. Туроператорите са длъжни да сключват договори с лицасамо след тяхното съгласие Допълнителни услугизастраховка. Това предвижда следната система от правила:

Клиентът има право самостоятелно да избере застрахователната компания.
Туроператорът има право да предложи на клиента няколко варианта за сключване на застраховка.
Застрахователната полица е приложена към договора за предоставяне на туристически услуги.

Страната, в която гражданин на Руската федерация планира да пътува, може да установи допълнителни правила и изисквания по отношение на задължителната застраховка. Туроператорът уведомява клиента за това предварително.

Осигуряване на служители на Федералната данъчна служба

Отделен задължителен вид е издаването на политика за всеки служител от системата на органите на Федералната данъчна служба при кандидатстване за работа. Федералната данъчна служба контролира, че при сключване на трудов договор със служител, за него се издава и застраховка, покриваща цяла линияслучаи.

Задължително изискване тук е настъпването на събитие (случай) само когато инспекторът изпълнява служебните си задължения. Федералната данъчна служба сключва споразумения със застрахователни компании въз основа на държавен търг (държавен търг).

Застраховка на военен персонал (други еквивалентни професии)

Ако дейността на държавен служител е свързана с професионални рискове, федералният закон задължава отдела или министерството да осигури застраховка на всяко звено от персонала. Това изискване е предмет на:

Военен персонал.
Служители на МВР, включително миграционен контрол и частна охрана.
Спешни работници.
Служители в системата на FSIN.
Митнически служители.
Служители на органите на прокуратурата и Следствения комитет на Руската федерация.
служители на ФСБ.
Служители на FSSP.
FSO апарат.

Списъкът включва всички правоприлагащи и силови структури на Руската федерация. Обект на застраховане тук е животът и здравето на застрахования, който поради служебните си задължения е изправен пред потенциална и реална опасност. Полици се издават на служителите на тези отдели безплатно.

Автомобилна гражданска отговорност (OSAGO)

Най-популярният вид застраховка в Руската федерация, официално въведен през 2002 г. В съответствие с разпоредбите на едноименния федерален закон, на територията на Русия отговорността на всеки собственик на автомобил трябва да бъде застрахована задължително.

Тарифите и правилата за предоставяне на услуги от застрахователни компании се регулират от федералния закон. Цените на полиците зависят от редица фактори, основният от които е безаварийното шофиране на потенциалния застрахован. За липсата на полица е предвидена административна отговорност.

Отговорност на превозвача (самолет)

Друг вид задължителна застраховка, чийто обект са рисковете на пътниците - клиенти на авиокомпаниите. Този тип също е продиктуван от федералния закон. Следните са разпознати като потенциални рискове:

Всички негативни последици, свързани със сигурността на пътническия багаж или товар - загуба, повреда, кражба.
Причиняване на увреждане на здравето на пътниците или настъпване на смърт.
Причиняване на телесна повреда или смърт в резултат на физически контакт с корпуса на самолет или предмети, падащи от самолета.

Това е един от най-скъпите видове застраховки по отношение на застрахователните плащания. В други случаи общото обезщетение тук може да надхвърли десетки милиони рубли (или суми в чуждестранна валута).

ХОЛ застраховка

Един от най-младите видове задължителна застраховка. На законодателно ниво беше решено да се задължат собствениците на особено опасни обекти да застраховат своята отговорност, поради изключително напреднало нивовсички видове рискове. По принцип списъкът на HPF включва производствени мощности. Има няколко нива на реална и потенциална опасност на обекта:

1 клас - изключително висок.
2 степен - висока.
Оценка 3 - среден.
Степен 4 - ниска.

Класът на опасност се присвоява на обект при неговата държавна регистрация и вписване в регистъра.Собствениците и ръководството на тези обекти участват пряко в застраховането. За неспазване на изискванията за задължителна застраховка е предвидена отговорност, чиято тежест зависи от класа на опасност на обекта.

Медицинска застраховка (CMI)

Един от основните видове задължителна застраховка, който е предвиден в отделен федерален закон (N 326-FZ). Подобно на други видове, задължителната медицинска застраховка е гарантирана от държавата на всеки гражданин на Руската федерация и лице, постоянно пребиваващо на територията на страната.

OMS е безплатен. Основната цел на този федерален закон е да предостави на гражданите безплатни медицински услуги, когато е необходимо. Застраховката се основава на задължителна застрахователна полица, която трябва да има всеки гражданин на Руската федерация. Полицата се издава безплатно от акредитирани застрахователни компании, които често са базирани директно в медицински институции.

CHI се състои от основна програма, която включва заболявания, наранявания, наранявания, които попадат в безплатна медицинска помощ. Съгласно действащото законодателство в този списък са включени повечето често срещани човешки заболявания, с изключение на тези, които се предават по полов път. Също така задължителната медицинска застраховка не се прилага за лечение на ХИВ, СПИН, туберкулоза и някои други инфекциозни заболявания.

Видове доброволно осигуряване

За разлика от задължителната застраховка има много повече сфери на дейност. Именно този сегмент носи по-голямата част от печалбите на застрахователите, тъй като не предполага строга законодателна рамка. Тук компаниите имат пълна свобода на действие.

В същото време законодателната база все още е в сила. В Руската федерация има Федерален закон „За застрахователната дейност“, който съдържа основни норми и изисквания, които компаниите трябва да спазват в процеса на предоставяне на застрахователни услуги. След това ще бъдат описани основните видове доброволно осигуряване, които най-често се срещат в практиката.

Доброволно медицинско осигуряване (VHI)

Това е допълнителен вид застраховка в MHI, която гражданите използват по свое желание. Той включва редица платени медицински услуги, които се предоставят от лечебните заведения на платена основа. По правило това включва услуги, които не са включени в MHI или изискват по-добро обслужване.

Най-често VHI се използва в трудовите отношения, когато работодателят предоставя такава допълнителна преференция на своя служител. VHI често включва лечение в платени (частни) здравни заведения, както и почивка в санаториуми и домове за почивка.

ДСАГО и КАСКО

Два вида доброволни автомобилни застраховки, които гражданите използват по свое усмотрение. Най-често срещаната форма е КАСКО, което е платено предоставяне на услуги от застрахователни компании, покриващи всички щети, причинени на превозното средство.

Ключов момент: OSAGO покрива само част от загубите, която се определя от експертни оценители. В повечето случаи застрахователите просто нямат достатъчно средства за възстановяване на автомобила. Но този вид застраховка е задължителна и цената на полицата се определя от федералния закон.

Що се отнася до КАСКО, подобна полица е в пъти по-скъпа, но в определени случаи покрива всички щети, причинени на автомобила. Отнася се и за онези застрахователни събития, които не се покриват от задължителната застраховка.

Банкова застраховка

По дефиниция този вид застраховка покрива отговорността на кредитополучателя за задълженията му към кредитора. Банката сключва с клиента договор за кредит, в който се разписва задължението му да застрахова своята отговорност. Услугата се използва в следните области:

Ипотека.
Автомобилна застраховка.
Клиентски кредит.
Заеми.
Кредитиране с обезпечение.
Бизнес сегмент.
Банкови карти.

Ако настъпи застрахователно събитие и клиентът вече не може да изпълнява кредитните си задължения, тогава всички загуби за банката се покриват от застрахователната компания. Този вид застраховка е широко разпространена в банковия сектор, особено когато става въпрос за големи суми по кредити. Така банките получават добри допълнителни гаранции.

Тук трябва да споменем и застраховането на депозитите, което все още е доброволно, но скоро всички кредитни институции ще станат участници в тази система. Сега повечето банки вече са свързани с тази опция.

Живот, здраве, катастрофи

Не по-малко популярен вид е доброволното застраховане живот и здраве. Всеки може да дойде в офиса на застрахователна компания, да плати застрахователна премия и да застрахова собствения си живот. В случай на смърт на притежателя на полицата, бенефициенти ще бъдат лицата, които той посочи в договора с компанията.

Ако настъпи злополука и застрахованият е тежко ранен, застрахователят заплаща лечението в пълен размер. Вторият вариант е обезщетение в парично изражение, което застрахованият получава в ръцете си.

Други видове доброволно осигуряване

По принцип днес можете да застраховате всичко. Компаниите практически нямат ограничения в това отношение. Ако дейността на застрахователната компания не повдига въпроси от главния регулатор, тогава компаниите могат свободно да предоставят услуги на населението. Други видове доброволно осигуряване включват следното:

Железопътен транспорт.
Воден транспорт.
Рискове от природни явления.
Отговорност към трети лица.
Инвестиции и финансови рискове.
Правни разноски.
Издадени и приети гаранции.
медицински разходи.

Това е непълен списък на всички услуги, предоставяни от застрахователните компании. Индивидуален застраховател може да предложи на клиента индивидуален набор от опции срещу допълнителна такса. Пълен списък, като правило, се публикува от компаниите на техните официални уебсайтове.

Застраховането (в собствен смисъл) в зависимост от обекта на застраховането се разделя на два основни клона - имуществено и лично. Законодателството разграничава следните основни видове застраховки: имуществена застраховка, лична застраховка, застраховка на юридическа отговорност и накрая, застраховка на предприемаческия риск. Освен това се подчертават специални видове застраховки: пенсионни, медицински, морски, депозити и чуждестранни инвестиции срещу нетърговски рискове.

Обекти на имущественото застрахованеможе да има имуществени интереси, свързани по-специално с:

владение, ползване и разпореждане с имущество (застраховка имущество);
задължението за обезщетение за вредите, причинени на други лица (застраховка гражданска отговорност);
извършване на предприемаческа дейност, т.е. застраховане на бизнес рискове (членове 929, 931, 932 от Гражданския кодекс на Руската федерация, клауза 2 на член 4 от Закона „За организацията на застрахователния бизнес в Руската федерация“).

Обект на личното осигуряванесе открояват личните ползи на гражданин, свързани с неговия живот, здраве и работоспособност (клауза 1, член 4 от посочения закон). Застраховането на някои интереси е забранено от държавата (например незаконни, загуби от участие в игри, лотарии и залагания, както и разходи, които човек може да бъде принуден да плати, за да освободи заложници).

Законът на Руската федерация „За организацията на застрахователния бизнес в Руската федерация“ (член 3), както и Гражданският кодекс на Руската федерация (член 927) предвиждат две форми на застраховка: доброволна и задължителна. Първият се извършва въз основа на споразумение между застрахования и застрахователя и застрахователните правила, които определят общите условия и реда за неговото изпълнение. Застрахователните правила се приемат и одобряват от застрахователя самостоятелно в съответствие със закона. Специфичните условия на застраховката се установяват при сключването на отделен застрахователен договор в съответствие с Гражданския кодекс на Руската федерация. Въпросите, свързани с процедурата за формиране и използване на резерва от превантивни мерки за доброволни видове застраховки, се регулират от нормите на финансовото право (вижте Приблизителната наредба за резерва от превантивни мерки за доброволни видове застраховки, одобрена от Росстрахнадзор на 18 януари 1995 г.).

Задължителное предвидена от закона застраховка. За всеки конкретен вид задължителна застраховка трябва да бъде приет федерален закон, съдържащ елементите, установени със закон, включително: субекти; обекти, подлежащи на застраховане; минималния размер на застрахователната сума или реда за нейното определяне и др.

Задължителната застраховка може да бъде под формата на:

задължително държавно осигуряване, извършвано за сметка на бюджета,
задължителна застраховка, извършвана за сметка на самите застрахователи.

Между характерни особеностиправоотношенията, произтичащи от задължителното застраховане, което им позволява да бъдат причислени към кръга на финансовите правоотношения, могат да бъдат наречени следното:

първо, установяването от държавата на видовете, реда и условията на задължителното осигуряване, извършвано за сметка на самите застрахователи, наличието на държавен надзор в тази област или прякото участие на държавата (упълномощения от нея орган) като задължителен субект на отношенията;
второ, използването на императивния метод при регулиране на възникването, изменението и прекратяването на тези правоотношения.

Задължителното осигуряване се разделя на задължително държавно, задължително (недържавно) осигуряване. В първия случай застрахователните премии се плащат за сметка на съответния бюджет (или извънбюджетни фондове), във втория - за сметка на застрахованите или други лица.

Задължителната (недържавна) застраховка от своя страна може да бъде имуществена и лична, както и платена и безплатна.

Към основното видовезадължителното и задължително държавно осигуряване включва следното.

Застраховка "Гражданска отговорност" на собствениците на превозни средства, въведена на територията на Руската федерация от 1 януари 2004 г. с Федералния закон от 25 април 2002 г. "За задължителната застраховка гражданска отговорност на собствениците на превозни средства"1. Извършва се за сметка на собствениците на МПС. Застрахователната сума е 400 хиляди рубли, включително 240 хиляди рубли. - за обезщетение за вреди, причинени на живота или здравето на няколко жертви и не повече от 160 хиляди рубли. - на жертва. По отношение на обезщетението за щети, причинени на имущество - съответно 160 хиляди рубли. и не повече от 120 хиляди рубли. (при увреждане на имуществото на един пострадал). Държавата регулира застрахователните тарифи за този вид застраховка.
Вид задължителна имуществена застраховка е застраховка срещу пожар на имущество, притежавано, използвано или разпоредено от предприятия (включително чуждестранни юридически лица), извършващи стопанска дейност в Русия, за сметка на тези предприятия (член 28 от Федералния закон от 21 декември 1994 г. № "Относно пожарната безопасност").
Основният вид задължителна лична застраховка е задължителната лична застраховка на пътниците, извършена въз основа на Указа на президента на Руската федерация от 7 юли 1992 г. „За задължителната лична застраховка на пътниците“ (с измененията от 22 юли 1998 г.) 2. За сметка на вноските на застрахования се предоставя застраховка „Злополука“ на пътници от въздушен, железопътен, морски, вътрешен воден и автомобилен транспорт, както и туристи и туристи, извършващи екскурзии на дълги разстояния чрез туристически и екскурзионни организации за времето на пътуването или полет. Сумата на застрахователното плащане е включена в цената на билета (ваучера). Застрахователната сума е 120 пъти минималната работна заплата към датата на закупуване на документите за пътуване. В някои случаи се предоставя безплатна задължителна застраховка. Например на задължителна застраховка за сметка на съответното предприятие (сдружение) в случай на смърт, нараняване или друго увреждане на здравето във връзка с извършването на детективска и охранителна дейност подлежат гражданите, извършващи частна детективска и охранителна дейност, работещи за наем (член 19 от Закона на Руската федерация от 11 март 1992 г. „За частната детективска и охранителна дейност в Руската федерация“).

В редица случаи законът предвижда задължително сключване на застрахователни договори. Те включват:

застраховка на определени видове дейности, предоставени с цел гарантиране на обезщетение от притежателите на полици за евентуални щети в случай на причиняването им на трети лица в хода на дейността на притежателя на полицата: например нотариуси, занимаващи се с частна практика, митнически брокер, митница превозвач (член 18 от Основите на законодателството на Руската федерация за нотариусите; чл. 95 , 140 от Кодекса на труда на Руската федерация);
задължително сключване на застрахователни договори в полза на други лица "например, донорът подлежи на задължителна застраховка за сметка на кръвната служба в случай на заразяване с инфекциозни заболявания при изпълнение на донорската си функция (член 8 от Закона на Руската федерация" от 9 юни 1993 г. „За даряването на кръв и нейните компоненти“);
задължителна застраховка на определени културни ценности и друго имущество: например по време на временния износ на културни ценности от държавни музеи и др. (Чл. 30 от Закона на Руската федерация от 15 април 1993 г. „За износа и вноса на културни ценности“ “).

Законодателството предвижда задължителна както лична, така и имуществена държавна застраховка. Списъкът от случаи на задължителна лична застраховка е по-широк от този на задължителната имуществена застраховка. Задължителната държавна застраховка, в допълнение към общата класификация на лични и имуществени застраховки, може да бъде разделена на:

установен за лица в държавната служба (виж член 15 от Федералния закон от 31 юли 1995 г. „За основите на държавната служба“3 (в сила до влизането в сила на 1 февруари 2005 г. на Федералния закон от 27 юли, 2004 г. „За държавната държавна служба на Руската федерация“4) и Федералния закон от 28 март 1998 г. „За задължителното държавно застраховане на живота и здравето на военнослужещите, гражданите, призовани за военно обучение, лицата и командирите на органите на вътрешните работи на Руската федерация, Държавната противопожарна служба, контрол върху циркулацията на наркотици и психотропни вещества, служители на институции и органи на пенитенциарната система и служители федерални органиданъчна полиция“);
установени за лица, засегнати от радиационни аварии на граждански и военни съоръжения, от екологични и други извънредни бедствия (виж член 28 от Закона на Руската федерация от 15 май 1991 г. „За социалната защита на гражданите, изложени на радиация поради бедствие при атомната електроцентрала в Чернобил“);
създаден за лица, занимаващи се с медицински и други научни изследвания в областта на вирусологията, предоставящи медицинска, психиатрична и други видове помощ, както и лица, участващи в различни спасителни операции (член 22 от Закона на Руската федерация от 2 юли "1992 г. „ Относно психиатричната помощ и гаранциите за правата на гражданите при нейното предоставяне).

Всички тези видове задължителна застраховка (включително държавна застраховка) се извършват независимо от споразумението на страните (застрахователя и застрахования) при условия, определени от държавата. Значението на задължителното застраховане се състои в това, че то дава възможност за оказване на значителна материална помощ със сравнително малки застрахователни премии, което става възможно само при възможно най-широк кръг лица, участващи в правоотношенията по задължителното застраховане, и освен това гарантира използване на част от застрахователните премии за създаване на резерви за финансиране на мерки за предотвратяване на аварии.

Задължителна застраховка- форма на застрахователни отношения, основана на съответните законодателни актове, установяващи списъка на обектите, страните и условията на застраховане. Същността на тази форма се състои в принудата, универсалността и социалната необходимост от застрахователна защита на интересите на юридическите и физическите лица.

Характеристика на такава застраховка е принудата, установена от закона, и сключването на договор. Освен това обектите, подлежащи на задължително застраховане, условията и редът за застраховане се определят от закона. застраховка задължителна доброволна финансова

Характеристика на задължителната застраховка е и липсата на определен период на валидност на застрахователната защита. Обектите са застраховани за целия период на тяхното съществуване, обслужване и експлоатация. В същото време неплащането от страна на застрахователите на следващите застрахователни премии не прекратява застраховката.

Характеризира се задължителното застраховане различни източницифинансиране: бюджетни средства (осигуряване на определени категории граждани); застрахователни премии (застраховка на пътници в транспорта); средства на специални държавни фондове - извънбюджетни фондове за финансиране (социално осигуряване, пенсионно осигуряване и др.).

Класификация на видовете задължителна застраховка в Руската федерация:

Задължително здравно осигуряване (ЗЗО)
Задължително социално осигуряване
Задължително държавно осигуряване на военнослужещите и държавните служители
Задължителна лична застраховка на пътниците
Задължителна застраховка "Гражданска отговорност" за вреди, причинени при експлоатацията на опасно производствено съоръжение
· Задължителна застраховка гражданска отговорност на собствениците на МПС.

Следните видове формално не са задължителни, но сключването на съответните договори е необходимо условие за професионалната дейност на застрахованите:

Застраховка Гражданска отговорност при СМР
· Застраховка гражданска отговорност на фондовия пазар.

В допълнение към тези видове брокерите и нотариусите в Руската федерация, за да получат лиценз за извършване на професионална дейност, трябва да имат сертификат от застрахователната компания за застраховка гражданска отговорност.

Прилагането на задължителна застраховка, нейните условия и процедури се определят от федералните закони за конкретни видове задължителна застраховка. Редът за осъществяване на задължителното осигуряване е уреден и с чл. 936 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Задължителната застраховка в повечето случаи се извършва за сметка на застрахования, с изключение на задължителната застраховка на пътниците, която в предвидените от закона случаи може да се извършва за тяхна сметка.

Задачи

Задача 1. Назовете основните правила за поставяне на застрахователни резерви (фондове) и анализирайте правомощията на държавните органи да регулират дейността на недържавните застрахователни организации

Използването на застрахователния фонд се основава на принципа на затворено разпределение на загубите. Въз основа на този принцип преразпределението на средствата се извършва както в пространството, така и във времето. Поради несъответствието между момента на постъпване на средства в застрахователния фонд и момента на изплащане от него, застрахователят формира застрахователни резерви, които застрахователят може да използва на принципите на диверсификация, изплащане, доходност и ликвидност. Възможни начини за използване на застрахователни резерви:

държавни ценни книжа;
· ценни книжа на субекти на Руската федерация и местни власти;
депозит банкови депозити;
корпоративни ценни книжа (акции, облигации, сертификати и др.);
Право на собственост върху дял в уставния капитал;
недвижими имоти (земя, апартаменти, къщи и други видове);
валутни ценности;
пари в брой.

Забранено е използването на застрахователни резерви за:

· предоставяне на заеми (кредити) на физически и юридически лица, с изключение на определени случаи, предвидени в закона. (разрешено е само отпускане на заеми на застраховани лица, сключили лични застрахователни договори, в рамките на застрахователните суми по тези договори);
сключване на договори за покупко-продажба, с изключение на случаите, предвидени в правилата;
Придобиване на дялове и дялове от стокови и фондови борси;
инвестиции в интелектуална собственост;
· инвестиции, непредвидени в специалните Правила за формиране на застрахователни резерви.

Държавното влияние върху застрахователните дейности се осъществява чрез отчитане на дейността на застрахователните организации, проверка на тяхната дейност и регулаторно регулиране на застрахователните дейности.

От март 2011 г. регулирането на застрахователните отношения е поверено на Федералната служба за финансови пазари.

Федералната служба за финансови пазари (FFMS) е федерална агенция Изпълнителна властизпълнява функциите на правно регулиране, контрол и надзор в областта на финансовите пазари (с изключение на банкови и одиторски дейности), включително контрол и надзор в областта на застрахователната дейност, дейности по кредитно сътрудничество и микрофинансиране, дейности на стокови борси, борсови посредници и борсови брокери, осигуряващи държавен контрол върху спазването на изискванията на законодателството на Руската федерация за противодействие на злоупотребата с вътрешна информация и манипулирането на пазара.

Цялата система държавно регулиранеРуският застрахователен пазар се състои от различни начини за взаимодействие с него, извършвани не само от FFMS.

Основният проблем на държавния застрахователен надзор е размерът на резервите, които гарантират платежоспособността на застрахователя. Липсата на средства на застрахователя за плащане на поетите задължения подкопава доверието не само в конкретен застраховател, но и в идеята за застраховане като цяло. А държавата не може да остане встрани от застрахователната дейност, тъй като недоверието към застрахователната идея в общественото съзнание се въплъщава в претенциите на населението към държавните институции.

Задача 2. Разширете системата от държавни органи, които регулират застрахователната дейност в Руската федерация

Структурата на органите за държавно регулиране на дейността на организациите застрахователен пазарвключва:

- Правителството на Руската федерация, което управлява Федералната служба за финансови пазари;
- Министерство на финансите на Руската федерация;

Министерството на антимонополната политика на Руската федерация - установява антимонополни правила и упражнява контрол върху тяхното прилагане;

- Централната банка на Руската федерация - регулира спецификата на дейността на застрахователните организации на пазара на банкови услуги;
- Федерална пазарна комисия ценни книжа- регламентира спецификата на дейността на застрахователните компании на пазара на ценни книжа;
- Министерство на данъците и таксите на Руската федерация и др.

Задача 3. Дайте правна характеристика на задължителното и доброволното осигуряване. Дай примери

Съгласно чл. 3 от Закона на Руската федерация „За организацията на застрахователната дейност в Руската федерация“):

1) доброволното осигуряване се извършва въз основа на свободната воля на застрахования и застрахователя;
2) задължителното осигуряване се извършва по силата на специални закони. Прилагането на задължителна застраховка също се регулира от Гражданския кодекс на Руската федерация (член 936). Лицето, на което е възложено задължението за осигуряване, трябва да спазва изискванията на закона. Отговорността за неизпълнение на осигурителното задължение е посочена в чл. 937 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Ако лицето, на което е възложено изпълнението на задължителното застраховане, не е изпълнило това задължение, при настъпване на застрахователно събитие, то отговаря пред ползващото се лице при същите условия, при които е трябвало да бъде изплатено застрахователното обезщетение при надлежна застраховка. Едни и същи видове застраховки (лични, имуществени, граждански) могат да бъдат обект както на доброволно, така и на задължително застраховане.

Доброволното и задължителното осигуряване има свои собствени характеристики. Особеност на доброволното застраховане е добрата воля на физически или юридически лица (застраховани), които имат желание да застраховат своя живот, имущество или гражданска отговорност и да сключат застрахователни договори, интегрална часткакви са правилата на застраховането.

Правилата за застраховане определят общите условия и реда за извършване на застраховка, те се приемат и утвърждават от застрахователя или асоциацията на застрахователите самостоятелно в съответствие с: застраховане

1) със Закона на Руската федерация „За организацията на застрахователния бизнес в Руската федерация“;
2) от гл. 48 от Гражданския кодекс на Руската федерация, който урежда отношенията между застрахователя и застрахования, възникнали в резултат на сключването на застрахователен договор.

Характеристика на задължителното застраховане е вменяването на задължение за физически или юридически лица (застрахователи) от федералните закони, което се състои в задължението за сключване на застрахователен договор.

Особеността на такава застраховка е също така, че само федералните закони имат право да вменяват задължението за застраховка. Условията и редът за прилагане на задължителна застраховка се определят от федералните закони за конкретни видове задължителна застраховка. Задължителните застрахователни отношения обаче също са обхванати от Закона на Руската федерация „За организацията на застрахователния бизнес в Руската федерация“ по отношение на установяването на правната рамка за регулиране на застрахователните отношения.

Създаден в Русия здравноосигурителна система,съдържаща система от мерки, предназначени за социална защита на интересите на населението при опазване на здравето. Здравното осигуряване се предоставя в два вида - задължително (CMI) и доброволно (VHI)- по здравноосигурителни програми.

В момента задължителното здравно осигуряване подлежи на всички граждани на Русия (работещи и неработещи) от раждането. Гражданин, който има задължителна застрахователна полица, получава безплатни медицински услуги, когато кандидатства за медицинска помощ в лечебно заведение. Той обаче има право да получи безплатно само определен от закона списък от медицински услуги. За малки деца, които имат номинална задължителна медицинска застраховка, този документ се представя от родителите при кандидатстване в медицинска институция. Медицинските услуги са безплатни за гражданите, тъй като се заплащат от фондовете на задължителното здравно осигуряване.

VHI - Изготвя се по искане на гражданин или неговия работодател; Ви позволява да получите допълнителни медицински услуги над гарантираните. За разлика от задължителната медицинска застраховка, платена от данъкоплатците, услугите по договор за VHI, гражданинът плаща сам.

За разлика от класическите видове застраховки, при доброволното медицинско осигуряване застрахователното плащане се извършва не в пари, а в натура: под формата на пакет от медицински и други услуги, заплащани от застрахователя. По този начин VHI е специален вид застраховка, тъй като бенефициентът (застрахованият) е потребител на застраховка и в същото време медицински услуги.

Правно сътрудничество между застрахователна организация и лечебно заведениепри предоставяне на медицинска помощ на гражданите, това прави застрахователя отговорен за качеството на организацията на този процес и до известна степен за качеството на неговите резултати.

Задача

Гражданка Титова е застраховала колата си срещу злополуки и кражби в Застрахователна компания LLC. След като отиде в дълга командировка, тя предаде колата на сина си чрез пълномощник. Синът не е ползвал колата в гаража около месец, а когато решил да я ползва, се оказало, че колата е крадена. Застрахователната компания отказа да компенсира имуществените щети на сина на Титова. Генералният директор на OOO Strakhovatel каза, че договорът е сключен от Титова, на която ще бъде изплатена застрахователната сума.

Законни ли са действията на застрахователната компания?

Застрахователната компания в своя отказ най-вероятно се ръководи от факта, че в застрахователния договор между LLC "Застраховател" и гражданин синът на Титов не е посочен като бенефициент. Така, ръководейки се от параграф 1 на чл. 929 от Гражданския кодекс на Руската федерация, Застрахователна компания LLC наистина е длъжна да изплати застрахователно обезщетение на гражданката Титова, която е застрахована по договора.

Но по същество застрахованият е кредитор по застрахователно задължение, а застрахователят е длъжник. По този начин застрахованият, като кредитор по застрахователно задължение, може да прехвърли правото си да изисква плащане на друго лице по начина на просто възлагане (клауза 1, член 382 от Гражданския кодекс на Руската федерация).

Въз основа на гореизложеното можем да заключим, че действията на застрахователната компания Insurance Company LLC могат да бъдат признати за незаконни, ако гражданката Титова отстъпи правото на иск на сина си.

Такава застраховка се нарича задължителна, когато държавата установи задължение за извършване на застрахователни плащания от съответния кръг застрахователи. Задължителната форма на застраховане се прилага за приоритетни обекти на застрахователна защита, тоест когато необходимостта от компенсиране на материални щети или предоставяне на друга финансова помощ засяга интересите не само на конкретно увредено лице, но и на обществените интереси.

Гражданският кодекс на Руската федерация (член 927) предвижда задължителна държавна застраховка, която се извършва от застрахователни организации за сметка на държавен бюджет, и задължително осигуряване, което следва да се извършва за сметка на други източници.

Видове задължителни застраховки

1. Задължително здравно осигуряване

CHI е система от държавни гаранции в областта на предоставянето на медицинска помощ на гражданите, предоставена за сметка на застрахователни премии на юридически лица, граждани и плащания от бюджета по начина и размера, установени от законодателството на Руската федерация.

Когато кандидатства за медицинска помощ по програмата за задължително медицинско осигуряване, гражданинът има статут на бенефициент по споразумение за задължително медицинско осигуряване, сключено между застрахователна организация (застраховател) и работодател на гражданина (осигурен).

2. Задължително социално осигуряване

Задължителното социално осигуряване се извършва с цел защита на работещите граждани от евентуални промени в техния финансов или социален статус, включително поради обстоятелства извън техния контрол. В допълнение, този вид застраховка може да се прилага и за други категории граждани поради признаването им за безработни, трудова злополука или професионална болест, инвалидност, болест, нараняване, бременност и раждане, загуба на прехраната, както и настъпването на старост , необходимостта от получаване на медицинска помощ, санаториално лечение и възникване на други социалноосигурителни рискове. Понастоящем задължително социално осигуряванеспециален държавен извънбюджетен фонд за обществено осигуряване.

3. Задължително държавно осигуряване на военнослужещите и държавните служители

Обектите на този вид застраховка са животът и здравето на военнослужещите и лицата, приравнени към тях в задължителна държавна застраховка (граждани, призовани за военно обучение, частен и команден персонал на органите на вътрешните работи на Руската федерация, служители на институции и органи на пенитенциарната система и служители на федералните органи на данъчната полиция и други правителствени агенции). Могат да бъдат застрахователите, които се избират на конкурсен принцип от всяко от федералните министерства и власти застрахователни организациикоито притежават лицензи за извършване на задължително държавно застраховане и имат сключени договори за задължително държавно осигуряване със застрахователи. 11 Граждански кодекс на Руската федерация. Част II от Федералния закон от 23 януари 1996 г. с измененията. Федерален закон от 18 юли 2005 г. гл. 48, чл. 935 // Сборник на законодателството на Руската федерация. - 1996. - № 5. - Чл. 108-109.

4. Задължителна лична застраховка на пътниците

Задължителната лична застраховка срещу злополука на пътниците се прилага за пътници във въздушен, железопътен, морски, вътрешен воден и автомобилен транспорт, както и за туристи и туристи, извършващи международни екскурзии чрез туристически и екскурзионни организации, за времето на пътуването или полета. Осъществява се чрез сключване на договори между съответните транспортни и транспортно-спедиторски предприятия и застрахователи.

5. Задължителна застраховка "Гражданска отговорност" за причиняване на вреди при експлоатацията на опасно производствено съоръжение

Организацията, експлоатираща опасно производствено съоръжение, е длъжна да застрахова отговорност за вреди за живота, здравето или имуществото на други лица и околната среда в случай на авария в опасно производствено съоръжение.

6. Задължителна застраховка Гражданска отговорност на собствениците на МПС

Целта на задължителната застраховка "Гражданска отговорност" на собствениците на превозни средства е да осигури гаранции за обезщетение за вреди, причинени на живота и здравето на гражданите, както и на тяхното имущество в резултат на пътнотранспортно произшествие. Всички собственици на МПС от 01.07.2003 г. ще трябва да застраховат отговорността си към трети лица. 11 Донин В.М. Задължителното здравно осигуряване в Руската федерация от различни гледни точки // V.M. Донин, О.С. Марков. Здравен мениджър. -2007. - № 7. С.13-15.

Видове незадължителни застраховки

- застраховка Гражданска отговорност при СМР

Наличието на удостоверение от застрахователната компания за застраховка Гражданска отговорност е задължително условие за издаване на лиценз за извършване на СМР;

- застраховка отговорност на борсата

Наличието на договор за застраховка за отговорност, сключен от депозитари, които комбинират депозитарни дейности на пазара на ценни книжа в полза на трети страни, е задължително условие за лицензиране на депозитари. Регистраторите също могат да сключват застраховка гражданска отговорност, но стимулите им да го направят са чисто икономически.

В допълнение към тези видове брокерите и нотариусите в Руската федерация трябва да имат сертификат от застрахователната компания за застраховка гражданска отговорност, за да получат лиценз за извършване на професионални дейности.